Страховые компании предъявляют к клиентам определенные требования. Но некоторые из них могут противоречить интересам автовладельцев, желающих стать их клиентами. Попробуем определить, на что стоит обращать внимание в первую очередь и на чем следует настаивать при составлении договора КАСКО со страховщиком.
)
 | | Страховые компании предъявляют к клиентам определенные требования. Но некоторые из них могут противоречить интересам автовладельцев, желающих стать их клиентами. Попробуем определить, на что стоит обращать внимание в первую очередь и на чем следует настаивать при составлении договора КАСКО со страховщиком. |
КАСКО является самой «комплексной» страховкой. Как правило, она предполагает возмещение владельцу автомобиля ущерба, причиненного вследствие дорожно-транспортного происшествия, угона или других противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, пожара и т. д. При этом договор КАСКО не включает в себя оплату лечения пострадавших в аварии пассажиров и ремонт чужой машины.
Условия страхования в различных компаниях могут существенно различаться. Чтобы не попасть впросак, ознакомиться с ними следует заранее. Мы выбрали полтора десятка достаточно важных условий и сравнили их (см. табл.). Теперь разберемся, что означает каждое из них.
Что влияет на цену?
А – Тариф
Как правило, стоимость страховки интересует автомобилиста в первую очередь. Но зачастую страховщик не может прямо ответить на этот, казалось бы, простой вопрос. Дело в том, что тариф по страховке КАСКО обычно определяется в процентах от стоимости застрахованного транспортного средства. А оценка подержанной машины может стать предметом спора между сторонами. Второй аспект определения тарифа – объемы страховых рисков. В договоре страхования может упоминаться только несколько случаев, при которых страховщик выплатит возмещение, – например, авария и стихийное бедствие (такой полис называют частичным или неполным КАСКО). Договор, включающий большинство рисков, которые могут произойти с автомобилем, называют полным КАСКО. Некоторые СК включают в стоимость полиса оплату дополнительных услуг (эвакуатор, выезд страхового комиссара, консультации юриста и т. д.). Соответственно, цена таких разных полисов не может быть одинаковой. Кроме того, стоимость договора КАСКО-страхования зависит от типа и марки автомобиля, срока его эксплуатации, наличия охранной сигнализации и противоугонного устройства, размера франшизы, срока действия договора (сезонный или выходного дня), опыта вождения и возраста водителя, а также некоторых заранее оговоренных условий договора (невиновность водителя в ДТП, действие полиса только до первого страхового случая) и других факторов. На украинском рынке страхования уже определились лидеры и новички, поэтому иногда клиенту приходится платить «за имя» и «за репутацию» или рисковать за меньшую сумму.
Б – Франшиза
Определенная сумма, которую при наступлении страхового случая владелец автомобиля должен покрыть из собственного кармана – франшиза, – оговаривается при оформлении договора КАСКО и обычно колеблется от 0 до 2% от страховой суммы (то есть стоимости автомобиля) при ДТП и до 30% – при угоне машины. От размера франшизы зависит стоимость страховки – например, в некоторых компаниях при нулевой франшизе полис КАСКО может стоить в полтора-два раза дороже, чем при двухпроцентной. Размер франшизы может зависеть от виновности страхователя в ДТП.
| |
| |
|
В – Бонус-малус
Один из самых действенных способов удержать клиента в определенной страховой компании – при оформлении полиса на следующий год предоставить ему скидку. У страховщиков система скидок и надбавок имеет свое название – бонус-малус. Но скидки предоставляются только тем клиентам, которые в течение года не обращались к страховщику с требованием выплаты возмещения за страховые случаи. Некоторые компании делают скидки даже тем постоянным клиентам, у которых произошли страховые случаи, но не по их вине. Если же в течение года клиент попал в аварию по собственной вине (или сделал это несколько раз), при заключении следующего договора КАСКО страховщик может увеличить тариф. Впрочем, на практике увеличение тарифа происходит нечасто – в борьбе за клиента страховщики не применяют эту меру, остерегаясь того, что клиент перейдет в другую компанию.
Г – Рассрочка
Поскольку сумма страховой премии довольно значительная, практически все страховщики позволяют выплачивать ее по частям – за два или четыре раза. При этом одни компании могут не увеличивать общую сумму, которую платит клиент, другие берут несколько больше. Впрочем, тут есть некоторые нюансы. Так, если клиент не внес полную сумму страховой премии, а страховой случай уже наступил, некоторые страховщики выплачивают лишь часть возмещения, другие и вовсе отказывают в выплате. Так что условия предоставления рассрочки при уплате стоимости страховки лучше выяснить заранее.
Д – Учет износа
Стандартная процедура компенсации ущерба для автомобиля, принятая в КАСКО-страховании, – с учетом его износа (то есть уменьшения рыночной стоимости в процессе эксплуатации). Соответственно этому уменьшению страховщик начисляет стоимость замененных при ремонте деталей. В то же время автовладельцы говорят, что при необходимости замены они покупают новую деталь, поэтому от страховщиков требуют полной компенсации ее стоимости. В связи с этим страховщики предлагают два вида начисления ущерба – с учетом износа и без него. Страховка без износа обычно используется для относительно новых машин (до 2 – 5 лет) и стоит дороже, чем с учетом износа. Автовладелец, застраховавший машину без учета износа, при наступлении страхового случая может быть уверен в том, что страховщик оплатит ему установку новой детали, а не бывшей в употреблении соответственно возрасту машины. Старые машины без учета износа не страхуют – при таких условиях для них будет рассчитан слишком высокий тариф.
Когда заплатят?
Е – Срок уведомления
Одно из главных условий, которое владельцу страхового полиса не следует нарушать, – соблюдение сроков подачи уведомления о страховом случае. В каждом полисе указано, сколько дней дается страхователю на то, чтобы официально оформить и подать в СК заявление о случившемся. При этом под сроком уведомления страховщики чаще подразумевают время, в течение которого клиент должен предоставить письменное уведомление – лично или по факсу. Некоторые компании хотят знать о страховом случае еще раньше – «немедленно» или в день случившегося, но по телефону. При этом в 2 – 15-дневный срок все равно необходимо подать письменное заявление.
Ж – Срок возмещения
Оперативность работы страховщика определяется сроком выплаты возмещения после предоставления клиентом всех необходимых документов, перечень которых указан в страховом полисе или договоре. Обычно это заявление страхователя, справка о ДТП, заключение эксперта о стоимости ущерба или счет за ремонт с СТО, освидетельствование медика на наличие алкоголя в крови водителя, фотография повреждений машины, иногда – заключение суда о виновности водителя в ДТП. При подписании договора важно уточнить у страховщика, какой пакет документов он будет считать полным, ведь с даты передачи последнего из них страховая компания приступает к выполнению своих обязательств. Большинство страховщиков перестраховываются и обещают заплатить не позднее чем через месяц после предоставления всех документов. Некоторые ограничивают себя вдвое меньшим сроком. Если страховщик не смог заплатить в оговоренный срок, за каждый день задержки начисляется пеня.
З – Срок выплат при краже
Кража автомобиля – самая неприятная ситуация как для автовладельца, так и для страховой компании. Но именно в этом страховом случае репутация СК проверяется наилучшим образом. Кроме того, что страховщик обычно не выплачивает полную стоимость угнанного автомобиля (для этого вида страхового случая франшиза достигает 7 – 30%, подробнее см. конкретные договора КАСКО), срок выплаты несколько больше, чем при ДТП или в других случаях. Это связано с тем, что СК должна убедиться в правдивости угона и подождать возможной находки пропажи. Нередко страховщик разбивает выплату по угону на две части: примерно треть платит по факту возбуждения уголовного дела в органах МВД, остальную часть – через несколько месяцев, если милиция так и не найдет автомобиль и закроет уголовное дело по факту угона (обычно для этого следователю требуется 2 месяца).
Случаи бывают разными…
И – Нарушение ПДД
Владелец страховки КАСКО должен быть уверен, что ему починят машину, поврежденную в ДТП, кто бы ни был виновником аварии. В то же время страховые компании указывают в договоре перечень случаев, при которых они отказываются от выплат. Например, если будет доказана преднамеренность совершения аварии либо судмедэкспертиза определит в крови водителя наличие алкоголя или наркотиков. Проблемы с выплатой возмещения могут возникнуть и в том случае, если виновник аварии грубо нарушил ПДД – например, проехал на красный свет светофора, намеренно пересек двойную осевую и выехал на встречную полосу и т. д. Если в договоре страхования встречается формулировка «грубое нарушение ПДД», требуйте ее конкретной расшифровки. Иначе есть риск, что, когда придет время выплачивать деньги, страховщик будет так квалифицировать любое нарушение правил.
К – Исправность автомобиля
Одним из примеров нарушения страхователем ПДД является эксплуатация неисправного автомобиля. В принципе, страховщика не волнует, как давно машина клиента проходила техобслуживание или когда получила талон ТО. Но если неисправность авто привела к возникновению страхового случая, СК может отказать в возмещении.
Л – «Правильные» водители
Многие автовладельцы уверены, что, застраховав автомобиль, они тем самым уберегают от рисков машину, независимо от того, кто ею управляет. Однако страховые компании нередко не разделяют их мнения. Так, одни СК обязывают вписывать в договор КАСКО фамилии всех людей, кто может управлять данной машиной. Другие считают, что на законных основаниях авто может водить только жена (муж) владельца, третьи следят за законностью передачи прав вождения, четвертые – учитывают еще и водительский стаж другого водителя. В любом случае, если автомобилем могут управлять несколько человек, еще на этапе заключения договора страхования следует обсудить со страховщиком все нюансы передачи управления машиной.
М – Животные
Представленные в обзоре «АЦ» страховщики обещают, что повреждения машины животными компенсируются. При этом некоторые СК предостерегают, что это относится только к внешним повреждениям машины. Если владелец запер своего четвероногого любимца охранять машину на ночь, и тот ему повредил обивку, расплачиваться за такое легкомыслие придется самому хозяину.
Н – Хранение под окнами
Нередко в договоре страхования содержится пункт о том, что в ночное время машина должна находиться под охраной (кстати, наличие этого условия – еще один повод торга при расчете страховой премии). При этом некоторые компании указывают конкретный промежуток времени, другие определяют лишь время суток (ночь). Если в этот период произошел страховой случай, а машина не была под охраной, это считается нарушением договора страхователем и может стать причиной отказа страховщика в выплате. Впрочем, некоторые СК в подобных случаях принимают решение индивидуально, в зависимости от характера страхового случая и существенности изменений условий хранения. Например, если машину оставили не в гараже, а на охраняемой стоянке, это является несущественным изменением условий. Но если ее ночью бросили под окнами, значит, условие было нарушено.
О – Пожар без документов
Для получения выплаты по любому страховому случаю страхователь должен предоставить соответствующие документы. Например, если машина горела, многие СК требуют справки от пожарных. А если автовладельцу удалось ликвидировать пожар самостоятельно? Как видим, при отсутствии необходимых документов большинство страховщиков отказывает в выплате, другие ограничивают сумму возмещения. Но даже если страховщик готов покрыть такой вид убытка, без соответствующей экспертизы причин возгорания он вряд ли обойдется.
| |
| |
|
| Условия страхования КАСКО в некоторых украинских компаниях* |
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||