В каких случаях страховая компания возместит убытки автомобилисту, пострадавшему в ДТП по вине владельца полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности?

В каких случаях страховая компания возместит убытки автомобилисту, пострадавшему в ДТП по вине владельца полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности?

Человеку, который страхует свою гражданско-правовую ответственность (СГПО) перед третьими лицами, на первый взгляд, совсем не обязательно наводить справки о репутации своего страховщика и его способности быстро и в полном объеме выплачивать возмещение. Ведь если держатель полиса стал виновником дорожно-транспортного происшествия, то возмещение выплачивается не ему, а пострадавшему (то есть ремонт своей машины виновник аварии оплачивает самостоятельно). При этом заботы о получении денег на восстановление автомобиля или собственного здоровья ложатся на плечи пострадавшего. Но пострадавшим может оказаться каждый из нас. Поэтому знать, что и в каких случаях выплатит страховая компания, а что придется оплачивать виновнику ДТП, должен каждый владелец страховки.

Что возместит страховщик?

В новом Законе «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземного транспорта», согласно которому с 1 января 2005 года все владельцы транспортных средств должны будут приобрести полис СГПО, порядок выплат возмещения по страховым случаям выписан довольно подробно. По сравнению с действующей страховкой гражданской ответственности в следующем году лимит ответственности страховщика по нанесению ущерба жизни и здоровью пострадавшего вырастет с 8500 грн. до 51000 грн. Это – максимальная сумма, которая предусмотрена на лечение потерпевшего, компенсацию ему ущерба при утрате трудоспособности, а в случае смерти – оплату погребения и компенсации родственникам (если они были на содержании потерпевшего).

Максимальная ответственность страховщика за материальный ущерб не изменилась и составляет 25500 грн. В пределах этой суммы страховщик может оплатить материальный ущерб пострадавшему. То есть если в результате ДТП машина пострадавшего подлежит ремонту на сумму 10000 грн., то страховщик выплачивает 10000 грн., а если на 35000 грн., то только 25500 грн. (в обоих случаях – за исключением франшизы). Этих денег для восстановления побитого сзади или спереди автомобиля В- или С-класса вполне хватит даже по меркам фирменного сервиса.

В сумму возмещения, кроме материального ущерба, входят также услуги по эвакуации транспортного средства с места происшествия. В то же время владельцу побитой машины следует помнить, что при определении ущерба от ДТП страховщик будет рассчитывать стоимость замены деталей с учетом износа (иными словами, если машина подержанная, компания оплатит не замену нового крыла, а только часть его стоимости, учитывая износ автомобиля). Так что денег на фирменный сервис может и не хватить.

Интересно, что если в ДТП одновременно пострадали несколько транспортных средств (до пяти), то указанный лимит распространяется на каждого из владельцев, а не разделяется между ними. И только если пострадавших больше пяти, они должны будут довольствоваться суммой в 127500 грн. на всех.

Еще один момент, выгодный для застрахованного, – указанные лимиты распространяются на все страховые случаи, зарегистрированные в продолжение действия полиса СГПО. То есть, если по вине страхователя произойдет ДТП, то действие полиса СГПО автоматически не заканчивается. Однако страховщик имеет право прекратить действие полиса в одностороннем порядке, если общая сумма выплат по одному случаю превысила 76500 грн.

Если пострадавший доказал в суде право на выплату морального ущерба из-за ушибов, увечий, а также противоправных действий третьих лиц, то страховщик заплатит, но не более 5% от лимита по жизни и здоровью, то есть 2550 грн. Если же доказано право на возмещение морального ущерба из-за утери имущества или унижения чести, достоинства, урона деловой репутации, то эти деньги виновнику придется платить из собственного кармана.

Кое-что заплатит и виновник

Как и во многих видах страхования, в СГПО существует несколько ограничений, чтобы клиент не чувствовал вседозволенности и старался не совершать ДТП. Во-первых, это франшиза – часть денег, которые виновник выплачивает пострадавшему из своего кармана. Согласно Закону, размер франшизы составляет не более 2% от лимита ответственности страховщика по материальному убытку (то есть только на ремонт автомобиля, а не по жизни и здоровью пострадавшего). Как показывает практика, страховщики заключают договоры СГПО только с максимальной франшизой, то есть 2%, и в этом случае виновник ДТП выплачивает из своего кармана 510 грн., остальной ущерб покрывают страховщики.

Еще одно ограничение, не позволяющее застрахованному бить машины окружающих без опасений за свою ответственность, – предусмотренные Законом случаи, когда владелец платит за ущерб самостоятельно (см. «Платите сами!»), а также случаи, когда страховщик вправе подать регрессный иск о возмещении убытков по выплате (см. «Верните денежки!»).

Деньги будут через месяц

Чтобы получить возмещение, потерпевший должен действовать совместно с виновным: вызвать и дождаться ГАИ, в течение трех рабочих дней сообщить страховщику о факте аварии, проинформировать друг друга о своих паспортных данных, местожительстве, названии и местонахождении страхователя, а также предоставить сведения о соответствующих страховых полисах. Кроме того, потерпевший должен сохранить машину в том состоянии, в котором она оказалась после ДТП, пока ее не осмотрит направленный страховщиком эксперт (последний должен осмотреть транспортное средство в течение 3 рабочих дней после уведомления клиентом о ДТП). После этого потерпевший подает в страховую компанию документы о ДТП – заявление установленного образца, справку ГАИ о ДТП, справку о нетрудоспособности и другие документы, имеющие отношение к ДТП. Представители страховых компаний утверждают, что среди «других документов» должно быть решение суда о признании виновным в ДТП. Именно согласно этому документу и наступает гражданско-правовая ответственность потерпевшего, от которой он и страховался. А суд может рассматривать дело в течение двух месяцев. Таким образом, месяц, отведенный Законом для страховой компании (в этот срок она должна выплатить возмещение или же дать аргументацию об отказе в выплате), исчисляется от той даты, когда в СК поступит последний документ о ДТП, и чаще всего это решение суда. Не следует забывать, что у проигравшего суд есть еще право на апелляцию… Таким образом, ожидание выплаты возмещения может затянуться на несколько месяцев.

Страховщик выплачивает деньги как потерпевшему лично (в случае гибели – наследникам), так и учреждениям или предприятиям, которые лечат человека или ремонтируют транспортное средство. Если потерпевший не удовлетворен аргументацией или суммой выплаты, он может обратиться сначала в ассоциацию страховщиков МТСБУ (ее координаты есть в полисе СГПО), а затем в суд.

МНЕНИЕ    Юрий Калениченко Председатель правления ЗАО «Страховая компания «Инкомстрах» Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (СГПО) – это страхование вреда, который водитель может нанести третьим лицам в случае ДТП. Если авария происходит по вине водителя, то ущерб пострадавшим выплачивает не он сам, а та компания, которая продала ему полис СГПО. Таким образом, в обязательном порядке страхуется не сам автомобиль, а ответственность его владельца перед другими людьми, пострадавшими в ДТП. Страхование автомобиля остается добровольным, и только «АвтоКаско» может обеспечить полную защиту автомобиля. В новом законе заложены жесткие гарантии надежности СГПО, которые не позволят участвовать в нем недобросовестным страховщикам или мошенникам. Во-первых, Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины будет ежедневно контролировать наличие у страховых компаний необходимых средств для работы по СГПО, что предотвратит возникновения каких-либо финансовых пирамид. Во-вторых, необходимость внесения в МТСБУ 100 тыс. евро говорит о том, что работать по СГПО смогут только крупные и надежные компании (примерно 25 – 30 из трех сотен существующих на рынке). Страховщики будут конкурировать по уровню сервиса, предоставляемого клиентам. Поэтому автовладельцу перед покупкой полиса следует изучить правила выплаты возмещения, а главное – не ошибиться в выборе страховой компании.

МНЕНИЕ    Александр Барчишак Начальник управления страхования на транспорте СК «Кредо-Классик» При покупке любого страхового полиса человек должен выбрать такую страховую компанию, которая гарантированно выплатит страховое возмещение. В случае с СГПО это наиболее актуально, поскольку человек страхует свою ответственность перед другими участниками движения. И в данном случае должны быть четкие гарантии того, что страховая компания выполнит свои обязательства перед клиентом и оплатит нанесенный ущерб пострадавшей стороне. Согласитесь, преимущество страхования ответственности не только в том, что ущерб оплачиваете не вы, а страховая компания, но и в том, что вы не тратите свое время, силы, нервы на урегулирование вопросов, связанных с происшествием. При выборе страховой компании следует учитывать ее финансовую устойчивость, долгосрочные планы развития на рынке, а также то, насколько простой, быстрой и понятной кажется клиенту принятая в этой компании процедура выплаты возмещения. Но даже при нынешнем «ассортименте» из трехсот участников рынка выбрать надежную страховую компанию довольно сложно. Нужно учитывать комплекс показателей, из которых я бы советовал обратить особое внимание на следующие: позиция страховой компании в рейтинге, который можно посмотреть на http://insurancetop.com. (сравнивать нужно по нескольким показателям – активы, собранные премии, выплаченные возмещения, деловая активность); финансовое состояние компании (показатели деятельности за год-два); отзывы знакомых, друзей, других людей, которые страхуются в данной компании; процедура урегулирования и выплаты страхового возмещения (простота, оперативность); история деятельности компании на протяжении нескольких лет (застрахованные клиенты, крупные выплаты и т.п.).

МНЕНИЕ    Александр Коваль Начальник отдела комплексных продаж АСК «Остра-Киев» Водителю, приобретающему полис СГПО, далеко не безразлично, реквизиты какой страховой компании указаны на нем. Ведь он страхует свою гражданскую ответственность и перекладывает свою «головную боль» в случае возникновения его вины на страховую компанию, поэтому желает быть уверенным в надежности этого предприятия. Страховая компания продает обязательство решить проблемы своего клиента при наступлении страхового случая. А то, как эти обещания будут выполняться, зависит от опыта работы компании на рынке, профессионализма сотрудников, умеющих не только «толкнуть» водителю полис, но и предоставить необходимый сервис во время его действия, при наступлении ДТП и выплате страхового возмещения. Кстати, сегодня своевременная и полная выплата возмещения служит самой лучшей рекламой как для страховой компании, так и для услуг страхования в целом. Ведь человек, заплативший 70 – 100 гривен и после ДТП получивший возмещение в несколько тысяч гривен, не только сам поверит в необходимость страхования (причем не только автомобиля, но и недвижимого имущества, здоровья и т.д.), а еще и расскажет об этом всем своим знакомым. А такой вид рекламы для страховщика – самый действенный.

МНЕНИЕ    Татьяна Сонина Заместитель председателя правления ОАО «Страховая компания «Укрсоцстрах» При выборе страховой компании ключевыми ориентирами для клиента являются абсолютный показатель, то есть объем осуществленных компанией выплат по страхованию гражданской ответственности, и относительный показатель – соотношение выплат и платежей по данному виду. Это что касается гарантии осуществления выплаты при наступлении страхового случая. Если говорить о действительно качественном страховом обслуживании, то оно должно включать оперативность осуществления страховой выплаты и удобство ее получения, в том числе наличие разветвленной сети для обслуживания клиента на всех этапах предоставления страховой услуги – от приобретения полиса до урегулирования убытка. Страховщики активно готовятся к вступлению Закона в силу. Например, наша компания создает сеть из более чем 300 точек продаж полисов СГПО – в банках, автосалонах. Формируется штат аварийных комиссаров, которые будут выезжать на место ДТП для оценки нанесенного ущерба, комплектуются специалистами отделы страхования и урегулирования убытков. Создано программное обеспечение (АРМ «Страхование гражданской ответственности»), начал функционировать корпоративный контакт-центр.

Платите сами!

Согласно ст. 32 Закона «Об обязательном страховании…» страховая компания не обязана оплачивать возмещение за вред, если в результате страхового случая не возникла гражданско-правовая ответственность (например, вина застрахованного участника ДТП не доказана судом); за повреждения автомобиля, имущества, а также нанесение ущерба жизни и здоровью пассажиров ТС, водитель которого стал виновником ДТП. Кроме того, страховщик не заплатит, если вред причинен во время спортивных соревнований, массовых беспорядков, терактов и военных действий, радиоактивных выбросов или другого стихийного бедствия. На законных основаниях также откажут в возмещении убытков, если вследствие ДТП пострадавшим потеряны антикварные или драгоценные вещи, деньги или важные документы.

Верните денежки!

Согласно ст. 38 Закона «Об обязательном страховании…» страховая компания после выплаты страхового возмещения пострадавшему имеет право подать регрессный иск к страхователю или водителю застрахованного транспортного средства, которое послужило причиной дорожно-транспортного происшествия, если он управлял транспортным средством в состоянии опьянения под влиянием алкоголя, наркотических, психотропных или других одурманивающих веществ; без права на управление транспортным средством соответствующей категории; если он после дорожно-транспортного приключения самовольно оставил место происшествия или уклонился от проверки на алкоголь или наркотики, либо же потреблял эти вещества после дорожно-транспортного приключения до проверки; если ДТП состоялось из-за неудовлетворительного технического состояния автомобиля (согласно ПДД); если он не сообщил страховщику о происшествии в течение 3 рабочих дней. Кроме того, страховщик может обратиться в суд с регрессным иском к предприятию, которое отвечает за состояние дороги, если причиненный вред в результате ДТП возник по его вине, а также к лицу, которое причинило вред специально (намеренно). МТСБУ после уплаты страхового возмещения пострадавшим имеет право подать регрессный иск к собственнику транспортного средства, которое послужило причиной ДТП, не застраховавшему свою гражданско-правовую ответственность (кроме инвалидов 1-й группы и участников боевых действий, которые освобождены от СГПО); к водителю транспортного средства, который завладел машиной с помощью противоправных действий; к страховщику, если он был обязан, но не выплатил страховое возмещение; к предприятию, которое отвечает за состояние дороги, если причиненный вред в результате ДТП возник по их вине.

Сергей Матусяк
Фото Владислава Бойко и AFP