Кредитный ценопад

Осень и зима – традиционный период скидок, распродаж и акций от автодилеров. «АЦ» выяснял, что предложат в нынешнем «распродажном» сезоне банки и лизинговые компании вместе с автосалонами и на какие бонусы можно рассчитывать.

Осень и зима – традиционный период скидок, распродаж и акций от автодилеров. «АЦ» выяснял, что предложат в нынешнем «распродажном» сезоне банки и лизинговые компании вместе с автосалонами и на какие бонусы можно рассчитывать.

По большому счету, условия кредитования и лизинга уже максимально близки к докризисным, поэтому существенного удешевления этих продуктов ждать не стоит. На сегодняшний день средняя номинальная ставка по автокредитам при стандартных условиях составляет 16–18% в гривне, реальная (то есть с учетом комиссий, страхования и т. д.) приближается к 20%. В итоге удорожание покупки за 5 лет составит 40–50%.

Подешевеет?

Когда рынок с приходом нового бизнес-сезона оживится, ставки могут опуститься еще на 0,5-1%, у отдельных банков – на 1,5-2%, считают эксперты. «Дальнейшая существенная либерализация условий может быть затруднена уменьшением в последнее время ликвидности на рынке и, как следствие, повышением стоимости ресурсов», – объясняет директор департамента розничных сегментов «Правэкс-банка» Олег Заяц. Большее распространение получат плавающие ставки: номинально они будут на 2-3 процентных пункта ниже фиксированных, но при этом банк оставляет за собой право регулярно их пересматривать.

Для удешевления кредитных продуктов необходимо еще и усиление конкуренции, то есть появление новых игроков. «Но все это станет реальным, если НБУ не «обрадует» какими-либо инновациями в отношении регулирования банковской деятельности. Иначе следует ожидать увеличения процентных ставок в среднем на 2-3% и сокращения количества кредитующих банков», – подчеркивает Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка «Укрсоцбанка».

Что касается лизинга, то здесь ситуация иная. «До конца года ставки на финансирование, с нашей точки зрения, будут составлять от 10% до 17%. То есть по сравнению с нынешним положением практически ничего не изменится. В ближайшее время финансирование не станет намного дешевле – для этого нет объективных условий на рынке», – считает Генеральный директор «Порше Лизинг Украина» Йозеф Граф.

Минимальный взнос по лизингу начинается с 15% и заканчивается 30–40%. При этом каких-либо серьезных предпосылок к его существенному снижению тоже пока нет. Дело в том, что лизинг для физлиц все еще остается немассовой услугой (за 1-е полугодие нынешнего года в лизинг было продано около 3% авто, в то время как в кредит – почти 20%), и лизингодатели «прощупывают» этот сегмент осторожно.

Что предложат?

И банки, и лизинговые компании будут делать главный акцент именно на неценовые методы привлечения клиентов. Причем наилучшими так и останутся условия финансирования по совместным программам с автодилерами. Что интересно, немалую роль в этом сможет сыграть возможное увеличение пошлин на ввоз машин, которым нас пугают уже не первый месяц. «Повышение цены на авто приведет к тому, что часть потенциальных покупателей не сможет оплатить его стоимость сразу и начнет более активно рассматривать совместные предложения банков и автодилеров о продаже автомобилей в кредит», – говорит Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка.

При этом наиболее распространенными так и останутся кредитные продукты, которые предлагают льготные условия финансирования на 1-2 года. Например, ставку на уровне 0,01% при взносе от 50%.

«В основном кредит «под ноль» съедает маржу дилера, которая совместно с комиссией от СК уменьшает банковскую ставку», – подчеркивает Олег Заяц.

Также в рамках акционных программ банков и автосалонов будут встречаться нулевые авансы. Но они в большинстве своем останутся экзотикой, так как кредит в этом случае становится дороже.

Зато в качестве дополнительных бонусов заемщики все чаще будут получать возможность включить страховку КАСКО в график выплат и снизить первоначальные затраты при покупке автомобиля в кредит.

В рамках лизинговых программ щедрости будет меньше, особенно это касается льготных условий финансирования. Как правило, будущий автовладелец получает стандартные требования к первоначальному взносу, а также годовому удорожанию лизинга. Ноль процентов годовых здесь встретить пока что не получится.

Однако не стоит забывать, что лизинг сам по себе – услуга комплексная, в первую очередь, она позволяет сократить первоначальные затраты на покупку авто. «При оформлении лизинга в начале финансирования клиенту нужно потратить меньше средств, чем при получении кредита, поскольку платежи в Пенсионный фонд и стоимость страховки КАСКО равномерно распределяются на весь срок финансирования автомобиля», – говорит Йозеф Граф.

Кроме того, всеми вопросами по гарантийным и негарантийным ремонтам, урегулированию страховых случаев также занимается лизинговая компания. «Подарками могут стать сервисные договора, которые позволят снизить расходы на сервисное обслуживание автомобиля и сделать этот процесс четко спланированным», – рассказывает Людмила Золотарева, Генеральный директор VAB Лизинг.

К тому же в рамках договора лизинга автовладелец все чаще будет получать скидку на сервисное обслуживание авто, а также комплекс ассистанских услуг – таких как телефон круглосуточной горячей линии, помощь в дороге (подвоз топлива, запуск двигателя, замена колеса).

Средняя номинальная ставка по автокредитам на сегодня составляет 16–18%, реальная (с учетом комиссий) приближается к 20% годовых.

Сила обмана

Не стоит забывать, что и кредит, и лизинг не бывают бесплатными, и нередко под внешней дешевизной скрываются подводные камни. Поэтому, соблазняясь привлекательными условиями, нужно прежде всего удостовериться, что за нулевой ставкой в 0,01% годовых не кроются ежемесячные комиссии, которые могут привести к ежегодному удорожанию авто на 10–15%.

«Зачастую такой кредит обрастает дополнительными «добровольными» услугами страхования или сопровождается повышением тарифа по КАСКО, в итоге клиент получает далеко не нулевую ставку», – отмечает Олег Заяц. Действительно, страхование – один из способов заработка и банков, и дилеров, поэтому нередко КАСКО в рамках их совместных программ на 20–30% дороже, чем если бы заемщик сам выбирал страховщика.

Также стоит учитывать, что во многих лизинговых программах ставки привязаны к доллару или евро. С одной стороны, это удобно, так как они ниже, чем в гривне (9–12% против 17-18%). Однако не стоит забывать, что погашение задолженности все равно осуществляется в национальной валюте, поэтому, приобретая авто, лизингополучатель берет на себя огромный курсовой риск, особенно учитывая нынешнюю нестабильность доллара и евро.

К тому же при покупке в кредит клиент становится владельцем авто с самого начала, а при лизинге – после окончания договора. Поэтому установку любого дополнительного оборудования на лизинговую машину придется согласовывать с компанией. Да и условия досрочного расторжения лизингового договора крайне невыгодны, так как клиент теряет все, что он уплатил, да еще и наказывается немалыми штрафными санкциями, которые могут достигать 30–50% долга.

Все эти факторы нужно взвешивать, принимая решение, какой способ финансирования выбрать, и не забывать, что и банки, и лизинговые компании крайне скрупулезно относятся к официальным доходам, а также все чаще обращают внимание на кредитную историю клиента. И если она негативна, шансы взять авто в долг мизерны.

Виктор Стуков