Бюджетная арифметика

Чтобы принять решение о выдаче кредита на приобретение автомобиля, банку нужно несколько дней. Его работники тщательно готовятся к сделке, сводя риск к минимуму. Так почему бы заемщикам, прежде чем обратиться в банк, также не подготовиться и тем самым сэкономить не только свое время, но и деньги?

Чтобы принять решение о выдаче кредита на приобретение автомобиля, банку нужно несколько дней. Его работники тщательно готовятся к сделке, сводя риск к минимуму. Так почему бы заемщикам, прежде чем обратиться в банк, также не подготовиться и тем самым сэкономить не только свое время, но и деньги?

Начать следует с простого – анализа своих финансовых возможностей. На первый взгляд задача несложная, однако если подойти к этому вопросу основательно, то в процессе изучения семейного бюджета может открыться много нюансов, которые заставят задуматься о реальности дорогой покупки.

Кроме того, детальное исследование своих финансовых возможностей позволит заемщику не только спрогнозировать сумму кредита, которую ему сможет предоставить банк, но и уменьшить риск отказа по причине низкого уровня платежеспособности.

Чтобы помочь читателям правильно подсчитать свой бюджет, «Автоцентр» изучил несколько анкет, которые предлагают заполнить своим клиентам банки, и на их основании сформировал таблицу «Пример расчета семейного бюджета». Если ее заполнение оказалось сложной задачей (например, никак не удается вывести среднюю сумму расходов на одежду), придется в течение месяца записывать все расходы всех членов семьи.

С момента покупки новой машины процесс оплаты будет продолжаться на протяжении следующих 5-7 лет.

Пессимист или оптимист?

Составление и анализ семейного бюджета – это не способ нахождения пути понравиться банку, а реальная возможность узнать, насколько сам заемщик на данный момент готов пользоваться кредитом и его обслуживать в будущем. Ведь не стоит забывать, что с момента выезда из автосалона на новой машине процесс оплаты покупки только начинается и продолжаться он будет на протяжении следующих 5–7 лет. И если вдруг ежемесячные доходы, а значит и погашение кредита, прекратятся по каким-то причинам, то и от автомобильной свободы тоже придется отказаться!

Эксперты рекомендуют составить три варианта семейного бюджета, которые позволят спрогнозировать и учесть все подводные камни будущих денежных потоков:

На основании трех вариантов бюджета можно посчитать прибыль семьи (разницу между ежемесячными доходами и расходами) и определить сумму, которую «ячейка общества» сможет безболезненно отдавать на погашение автокредита. В нашем примере по «текущему» бюджету это 520 долларов.

Насколько банк раскошелится?

Когда семейные финансы подсчитаны и определена чистая прибыль (в банках часто используется термин «сальдо платежного баланса клиента»), можно достаточно точно просчитать сумму кредита, которую банк предоставит на покупку автомобиля. Для финансистов именно этот показатель является ключевым, поскольку указывает на возможность заемщика погашать задолженность, исходя из текущих денежных потоков. При отрицательном сальдо платежного баланса, а также в том случае, если сумма ежемесячных выплат по кредиту превышает 90% положительного сальдо семейного бюджета, получить кредит в банке практически нереально. Если же данный показатель не превышает 60%, у заемщика есть все шансы совершить покупку. Например, если чистая прибыль вашей семьи равна 500 долларов, тогда размер ежемесячного платежа должен составлять 300–350 долларов, и, соответственно, сумма запрашиваемого кредита не должна превышать 15000 долларов, а срок кредитования составлять 5–7 лет. Узнать, каким должно быть сальдо платежного баланса для различных условий кредитования, чтобы банк выдал деньги, можно из таблицы «Расчет рекомендуемого сальдо…

Если в результате расчетов оказывается, что прибыли семьи недостаточно для получения необходимой суммы кредита и покупки желанного автомобиля, тогда, возможно, следует ненадолго отложить поход в банк и заняться накоплением денежных средств для первоначального взноса, чтобы уменьшить сумму займа. В том случае, когда откладывать покупку не хочется, существует еще несколько путей решения проблемы. Например, выбрать более дешевый автомобиль или его комплектацию. Если и этот вариант не удовлетворяет, банкиры предложат предоставить дополнительный залог (например, квартиру) или найти поручителя, который убедит банк дать нужную сумму.

Какие доходы учитывать

При заполнении документов в банке и составлении семейного бюджета многие будущие заемщики не знают, какие указывать источники денежных поступлений: официальные или неофициальные, семейные или личные. В действительности многое зависит от конкретной ситуации, а также от политики банка при оценке финансовых возможностей заемщика. Если личные доходы с лихвой перекрывают будущие платежи по кредиту, то, конечно, не стоит считать зарплату второй половины. Когда же собственных поступлений явно не хватает, придется заняться семейной арифметикой. Но при этом стоит уточнить, какие доходы будет учитывать банк. Это же касается и неофициальных доходов. Многие банки адекватно оценивают ситуацию в стране, где на многих предприятиях параллельно существуют «белые» и «серые» зарплаты, поэтому для принятия решения о выдаче кредита просят заемщика указывать все доходы. Однако, как правило, неофициальные поступления финансисты просят подтвердить документами, которые показывают его социально-имущественное положение. К ним могут относиться: документы на право собственности на недвижимость, транспортные средства или другое имущество, а также депозитные договора. В свою очередь, это не означает, что данное имущество будет предоставляться банку в залог. Информация служит подтверждением для кредитного эксперта материального благополучия потенциального заемщика.

Пример расчета семейного бюджета

Расчет сальдо платежного баланса клиента для получения автокредита

Леонид Красавцев
Фото Сергея Кузьмича