Подорожание страховок сделало популярными КАСКО «эконом-класса» со множеством исключений и дополнительных условий. Мы изучили предложения 16-ти страховщиков и выяснили, в чем могут быть подвохи.
Подорожание страховок сделало популярными КАСКО «эконом-класса» со множеством исключений и дополнительных условий. Мы изучили предложения 16-ти страховщиков и выяснили, в чем могут быть подвохи.
В программах «сокращенного» КАСКО есть несколько главных аспектов, которые важно знать. Во-первых, чем меньше видов ущерба предусмотрено покрыть, тем ниже цена страховки. Если в полисе нет опции «угон», он тут же становится дешевле на 20–25%. По словам начальника отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна» Юрия Фидасюка, именно эту опцию чаще других нестандартных предложений выбирают страхователи для удешевления полиса. Если не предусмотрено страхование от стихийного бедствия, полис дешевеет на 2-3%, а когда выплата производится только при отсутствии вины водителя – на 15–20%. Однако чем меньше видов ущерба покрывает страховка, тем больше поломок придется устранять за свой счет. Причем необязательно из-за высоких франшиз. Причиной может стать наличие большого количества исключений из условий выплат. Но если вы уверены в своей законопослушности или исключаете возможность некоторых рисков, сэкономить на страховке удастся.
До первого случая
Суть программы состоит в том, что страховка покрывает лишь один страховой случай за весь срок действия. Причем не важно, царапина это или угон – после выплаты компенсации действие полиса заканчивается. Преимуществом этого вида страхования является существенная экономия средств: такой полис может стоить на 15% дешевле, чем стандартный. С другой стороны, страховая компания стимулирует водителя не обращаться к ней по мелочам. Даже бампер, скорее всего, автовладелец заменит без ведома страховой компании, поскольку его стоимость приблизительно равна или чуть больше суммы всей выплаченной премии. И купить деталь за свой счет (если срок действия полиса еще не заканчивается) выгоднее, чем потратить на такой «пустяк» страховку, которая в теории может «реанимировать» целый автомобиль. Риском является также повреждение средней степени тяжести, возмещение по которому едва превысит страховой платеж. И страхователь, вроде, не в убытке, но все равно обидно, что полная сумма «не сыграла».
Где работает
«Индиго», «Княжа», «Мегаполис», «УСГ», «Провидна», «Экспресс-страхование», СГ «ТАС»
Дачнику на заметку
Несколько компаний предлагают ряд программ страхования, предполагающих сезонную или нерегулярную эксплуатацию авто. Мы насчитали как минимум шесть их видов. Это программы на летний сезон (с 1 апреля по 31 октября), программа выходного дня (только на выходные, праздники и нерабочие дни, а также день, предшествующий выходному), комбинация этих двух опций (специально для дачников), программы страхования только в рабочие дни, варианты страхования на день (с 8.00 до 20.00) или ночь (наоборот). Разновидности данных предложений – включение некоторых опций лишь в определенный период. Например, угон покрывается только днем. Риском таких программ может быть необходимость экстренной эксплуатации автомобиля в «неурочное» время либо непредвиденные обстоятельства – например, закрытие стоянки (ночью машину придется хранить во дворе), необходимость выезда в населенный пункт, где нет охраняемых стоянок, и т. п.
Где работает
«Generali Garant», «Экспресс-страхование», «Княжа»
«Длинная» гарантия
Одним из нестандартных предложений является программа страховой компании «ВиДи-страхование», включающая покрытие механических и электрических поломок автомобилей Toyota и Nissan, которые были приобретены у официальных дилеров и проходили обслуживание на гарантийных станциях, а также Lexus. По сути, данная программа – это продление гарантии автомобиля, которую дал официальный дилер, за сумму от 1,73% стоимости машины на срок до 1 года (после окончания третьего года эксплуатации до завершения четвертого года) или же на 20 тыс. км (после 100-й тысячи до 120-й). Недостатком этой программы можно смело назвать короткий период ее действия – только один год.
Где работает
«ВиДи-страхование»
КАСКО 50%
Это предложение является модифицированным видом программы «До первого случая». Страховка покупается за 50–75% цены. Если авария не случится, чистая прибыль страховой компании – минимум 50% стоимости вашего полиса. Ваша чистая экономия – до 50%. Но как только наступает «первый случай», появляются трудности: чтобы погасить любого рода ущерб, нужно внести оставшуюся часть платежа. Иначе страховку выплатят пропорционально тому самому первому взносу – 50 или 75%. То есть, например, при ущербе в 10 тыс. грн. придется доплатить еще половину стоимости полиса, чтобы получить возмещение полностью, иначе сумма выплаты составит 5 или 7,5 тыс. грн. в зависимости от программы. В некоторых компаниях, например, в «Альфа Страховании», если автомобиль полностью уничтожен или угнан, доплачивать вторую часть стоимости полиса не нужно. Для опытных водителей, которые реже попадают в аварии, этот вариант страховки может быть приемлемым – ведь минимальные тарифы колеблются в пределах 2-3% стоимости автомобиля. Риском является невозможность доплатить в критическом случае до полной стоимости полиса. Хотя часто это и не требуется, так как эта доплата может быть соразмерна 50% суммы, необходимой на ремонт. В СГ «ТАС» эту программу объединили с программой «До первого случая»: страховка перестает работать после первого события, но чтобы получить полное возмещение, нужно доплатить до 100% стоимости полиса. Опцией в этом случае является возможность просто вычесть недостающие 50% цены полиса из конечной суммы возмещения. Способ сэкономить по КАСКО 50% не нужно путать с платежами за полис в рассрочку – например, в пропорции 40:20:20:20 или 25:25:25:25, поскольку рассроченная схема платежей, наоборот, может увеличить цену полиса на 10–15%.
Где работает
«Альфа Страхование», «HDI страхование», «Инвестсервис», CГ «ТАС»
За того парня
Есть на рынке сравнительно новые продукты, дополняющие основные полисы КАСКО и ОСАГО. Компания «АСКА» предложила своим клиентам сразу две такие программы – «Подстраховка» и «МиниКАСКО». Первая рассчитана на случай, если основная компания страхователя не выплатит ему возмещение. Если первая страховая компания добросовестно выполнит взятые на себя обязательства, ему обещают вернуть 100% страхового платежа. Стоимость для автомобиля ценой 100 тыс. грн. (г. Киев, стаж водителя – более 2 лет, 1% – франшиза по ущербу, 5% – по угону) составит 6260 грн. (вполне рыночный тариф – 6,26%). Риск такой программы – отсутствие страховых случаев: тогда оба страховых платежа канут в Лету. Вторая программа – дополнение к полису ОСГПО. Она покрывает только ущерб, причиненный в результате ДТП со вторым участником, если виновником является застрахованное лицо или вина обоюдная. Страховая сумма при этом фиксированная и составляет 25,5 тыс. грн. Стоимость такого полиса для автомобиля ценой в 100 тыс. грн. (франшиза по ущербу – 1 тыс. грн., стаж – более 2 лет, г. Киев) – 3375 грн. То есть тариф составит 3,38%. Впрочем, для страховой суммы в 25,5 тыс. грн. это как-то уж слишком дорого.
Где работает
«АСКА»
Аккуратный водитель
Опции такого рода стимулируют к аккуратному управлению автомобилем как с точки зрения стиля езды, так и соблюдения ПДД. Один из способов – увеличение франшизы за каждый последующий страховой случай (например, программа Small в «PZU Украина»), а также агрегатные выплаты, то есть уменьшение «остатка» страховой суммы пропорционально уже совершенным компенсациям. Еще одна возможность подстегнуть водителя ездить аккуратнее – исключить из списка компенсируемых убытков те, которые появились из-за нарушения ПДД. Программу «Антикризис» по сниженному тарифу (от 3,5%) предлагает и компания «Инвестсервис». По этому полису возмещение выплатят лишь при наличии второй стороны (то есть столкновения с тележками на стоянке супермаркета или столбами такая страховка не покрывает). Похожая программа Generali Garant – «Профи» предполагает, что выплата производится только при наличии второго участника ДТП и отсутствии вины страхователя. Получается, что при аварии, спровоцированной плохим дорожным покрытием, возмещение можно и не получить, даже не будучи виноватым. Подвидом страховки для аккуратных водителей можно считать предложение «без угона» (снижает стоимость полиса на 6–25%), в котором не учтена возможность незаконного завладения транспортным средствам. Особенно выгодна эта опция для тех, кто хранит машину в гараже. Однако важно помнить, что, пребывая в городе на выезде, человек не всегда имеет возможность поставить машину на охраняемой стоянке офиса или супермаркета. Зачастую приходится бросать автомобиль где придется. А это значит – подвергать себя дополнительному риску. Разновидность такого способа экономии – программа с максимальным перечнем исключений. Например, в «Страховой группе «ТАС» она на 25% дешевле программы с минимальным перечнем исключений. В их список попадают грубые нарушения ПДД, эксплуатация авто с изношенными сверх норматива и не соответствующими сезону шинами, число пассажиров в авто сверх количества, указанного в техпаспорте.
Где работает
«PZU Украина», «Generali Garant», «Инвестсервис», «Экспресс-страхование», «Провидна», СГ «ТАС»
Для испытанных дорогами
Традиционно страховые компании не берутся страховать автомобили старше 6-7 лет. Законодательство нашей страны предусматривает, что до семи лет автомобиль конструктивно является «новым». То есть возмещать приходится стоимость новых деталей, а не изношенных. А поскольку рыночная цена таких машин к данному возрасту уже довольно невысока, компаниям пришлось бы нести серьезные убытки, осуществляя выплаты по страховым случаям с участием этих транспортных средств. Одну из программ, предусматривающих компенсацию «тотала» или угона автомобилей старше 8 лет, предлагает СК «Экспресс-страхование». Машины возрастом до 10 лет принимают на страхование лишь по двум указанным рискам и в «Просто-страховании». В «Провидной» десятилетние автомобили также можно застраховать по программе «Эконом до первого страхового случая». Риском таких программ может стать затягивание страховой компанией выплат и длительные перерасчеты суммы компенсации. Страховая компания заинтересована возместить минимальную сумму с учетом износа автомобиля, даже несмотря на максимальную «фаршировку» полиса. Так что водителям таких транспортных средств следует обдуманно подходить к выбору страховой компании. Кроме того, страхование автомобиля «в возрасте» – удовольствие достаточно недешевое. По наблюдениям «Автоцентра», цена полиса для машины старше 4-5 лет может составить более 10% стоимости самого автомобиля.
Где работает
«Экспресс-страхование», «Просто-страхование», «Провидна»