Удешевляем КАСКО: оставляем главное

Чтобы узнать, что влияет на стоимость полиса КАСКО и как правильно добиться удешевления страховки без ущерба для ее качества, представим его в виде пазлов или конструктора.

Тариф по КАСКО состоит из разных элементов, каждый из которых способен влиять на цену полиса. В современной практике страхования количество «пазлов» – составных частей тарифа может достигать 25–30. Вплоть до цвета машины (потому что, к примеру, по статистике компании, с красными или зелеными авто неприятности случаются чаще) либо сферы деятельности водителя (ведь если работа автовладельца связана со стрессами или чрезмерной утомляемостью, вероятность его попадания в ДТП выше). Однако есть базовые условия, на которых выстраивается КАСКО и которые делают наибольший вклад в его стоимость.

Перечень рисков
Любой страховой полис – это определенный набор рисков, от которых он защищает. В большинстве своем КАСКО включает риски ДТП, пожара, стихийных бедствий, по­падания камней и прочих предметов, противоправных действий третьих лиц и угона. Отказ от любого из вариантов непредвиденных ситуаций позволит существенно уменьшить страховой тариф (на 15–20%, а подчас и больше). Другой вопрос, насколько это разумно? Например, авто постоянно находится на охраняемой стоянке, значит, и угон ему вроде бы не грозит. Но для того, чтобы совершить кражу, опытным злоумышленникам не нужно пробираться на парковку, им достаточно пяти минут возле любого супермаркета или ресторана. Или стихийные бедствия. Да, вроде бы у нас страна спокойного климата, землетрясений почти не бывает, наводнения – тоже явление не очень частое. Но если авто летом побьет град, а в полисе нужного риска не будет – компенсировать убытки придется за свой счет.

«Некоторые автовладельцы используют машину только для загородных поездок, а в остальное время хранят ее в гараже. Поэтому для них целесообразнее всего воспользоваться только страхованием от ДТП», – рекомендует директор по операционной деятельности СК ­«АКСОР» Оксана Руденко.

Страховая сумма
Мы говорим именно о страховой сумме, а не стоимости автомобиля. Поскольку выбранный объем покрытия может быть ниже, чем цена машины на первичном или вторичном рынке. Соответственно, путем сокращения страховой суммы можно добиться значительного снижения цены полиса. Все бы хорошо, но такая экономия грозит тем, что автовладелец будет получать пропорционально «урезанное» возмещение ущерба. При мелких убытках это, возможно, и не будет критичным, но если ущерб достаточно крупный, денег, выплаченных страховой компанией, попросту не хватит для того, чтобы отремонтировать авто, купить необходимые запчасти. «Например, рыночная стоимость транспортного средства – 150 тыс. грн., а страховая сумма согласно договору – 100 тыс. грн. В итоге при ущербе в 15 тыс. грн. страхователь получит всего 10 тыс. грн. Ну а при угоне и полной гибели вместо 150 тыс. грн. клиенту выплатят 100 тыс. грн. еще и с учетом износа автомобиля», – объясняет Марина Авдеева, заместитель председателя правления СК «Арсенал-Страхование».

Поэтому игры с суммами покрытия по КАСКО могут быть оправданы разве что, когда машина уже не новая, поэтому установка на нее исключительно новых запчастей не столь важна. Кстати, можно пойти альтернативным путем, выбрав так называемую агрегатную страховую сумму, что позволит снизить тариф процентов на 10. Все бы хорошо, но при таком условии после каждой выплаты  размер покрытия уменьшается на размер возмещения. Например, страховая сумма 150 тыс. грн., ущерб от ДТП – 20 тыс. грн., а значит, после его компенсации объем покрытия сократится до 130 тыс. грн. На полноту выплаты это не влияет, но если автомобиль будет угнан или повреждения окажутся существенными, изрядно «похудевшая» страховая сумма не сможет покрыть убытки.

Франшиза
Франшиза позволяет ощутимо варь­ировать стоимость полиса и фактически является той суммой, которую страховщик не покрывает в случае наступления убытка. Причем франшиза может быть как фиксированной (например, 500, 1000 гривен) и не зависеть от размера страховой суммы, так и относительной, в процентах от объема покрытия. «Таким образом, увеличение франшизы дает возможность снизить страховой тариф (на 30–50% – авт.), а соответственно, и размер страхового платежа. Но при этом возрастает доля возмещения, которую страхователь будет выплачивать сам», –  говорит Оксана Руденко. И все же, если подходить к выбору франшизы сознательно, в ней есть смысл. Например, владелец авто понимает, что риск угона минимален, поэтому устанавливает  по нему 10% франшизы, добиваясь значительного удешевления полиса. Либо, наоборот, если страхователь готов покрывать мелкие убытки сам (царапины, сколы, помятости и т. д.), он соглашается на 3–5% франшизы по повреждениям.

«Если за прошлый год или за 2–3 года у страхователя не было убытков, тогда зачем платить лишние деньги при покупке страховки? Более того, даже если у клиента будет в новом страховом году убыток, страховаться с франшизой все равно выгоднее», – считает начальник отдела транспортного андеррайтинга СК «Allianz Украина» Александр Яременко.

Выплата возмещения
Несомненно, для страхователя было бы лучше, чтобы компания оплатила работы той СТО, которую он выберет сам, либо отдала деньги «на руки». В то же время страховщику выгоднее, когда поврежденный автомобиль отправляется на ту сервисную станцию, с которой работает компания. Именно поэтому цена полиса в таком случае может отличаться на 5–10%. И в данном случае соглашаться на перечень СТО от страховой компании целесообразно, так как страховщики, особенно крупные, работают с большим количеством партнеров. Соответственно, клиент с высокой вероятностью выберет именно ту СТО, которая подойдет ему.

Прочие условия
Среди более мелких факторов, влияющих на цену полиса – территория действия полиса (Украина или СНГ и Европа), порядок внесения платежа по полису (разово или частями), количест­во водителей, допущенных к управлению машиной, либо выплата даже в случае нарушения правил. На них также стоит обратить свое внимание. Например, если автомобиль используется в пределах нашей страны, смысла в расширенном покрытии точно нет. Когда есть возможность сразу оплатить страховку на год вперед – зачем дробить ее на два или четыре платежа? Если машиной управляют один-два человека из семьи, логично, что нет смысла включать в полис опцию любого количества водителей, допущенных к использованию авто. А сохранение права страховщика отказать в выплате при грубом нарушении ПДД будет дисциплинировать страхователя. В итоге это позволит сэкономить на страховом тарифе до 15–20%.

Однако есть факторы, на которые страхователь повлиять не в силах. Например, возраст автомобиля. Как известно, страховщики с радостью берут на страхование новые авто до 3 лет и с гораздо меньшей охотой – «бывалые», срок эксплуатации которых превышает 5–7 лет. И хотя у страховщиков растет интерес к машинам с пробегом, КАСКО для таких авто все равно дороже, подчас на 20–30%. Сэкономить в данном случае будет не так просто. Вероятно, есть смысл выбирать покрытие с учетом износа (амортизация высчитывается в среднем на 10% в год), а также ремонтировать автомобиль на рекомендованной страховщиком станции технического обслуживания. В этом случае удорожание удастся почти нивелировать, хотя при крупных убытках есть риск, что часть повреждений придется оплачивать из своего кармана.  Это же касается и опыта вождения. Для человека со стажем до 1–2 лет КАСКО будет на 10–15% дороже, чем для того, кто водит машину уже лет семь. Здесь выход лишь один: набираться опыта и стараться ездить без аварий, так как страховщики для постоянных клиентов, не приносящих убытков, готовы каждый год делать скидку на 5–10%.

Автор Виктор Стуков