Страхование: Урезанная выгода

Страховка КАСКО – отличная защита автовладельца от затрат при ДТП, но один недостаток у нее все же есть: высокая стоимость.

Однако сегодня уже имеются «бюджетные» предложения, причем от надежных страховых компаний. Страховые программы КАСКО, по которым устанавливается тариф на уровне 2–3% стоимости авто (а это в 2–3 раза ниже, чем по стандартным продуктам), начали появляться в арсенале украинских страховых компаний совсем недавно. Таким образом страховщики ищут новые пути привлечения клиентов.

Риск в обмен на цену
Механизм таких предложений достаточно простой. Например, у страховой компании есть программа полного КАСКО, которая покрывает максимальный перечень рисков (повреждения в результате ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц, ущерб от стихийных бедствий и т. д.). Кроме того, полис предусматривает минимальные франшизы, возможность получения выплаты без справки из ГАИ, а также дополнительные опции – эвакуацию с места аварии, предоставление подменного автомобиля и т. д. По такому договору клиент платит 7–8%. Однако при стоимости машины в 200 тыс. грн. это уже 14–16 тысяч в год. Выложить такую сумму за страховку не всем по карману. Да и многие опции могут показаться лишними.

«Поэтому страховая компания стремится выдержать баланс между стоимостью полиса и покрытием. Например, в нашем продукте Avtoexpress (Small) для опытных водителей старше 26 лет применяется франшиза, которая увеличивается с каждым новым страховым случаем. И автовладелец должен понимать, что при высокой частоте убытков ему придется с каждым разом самостоятельно оплачивать все большую подфраншизную часть убытка. Также по условиям этого договора предусмотрена выплата с учетом износа автомобиля», – объясняет директор департамента управления продуктами страховой компании PZU Людмила Ясинская.

Именно вычеркивая определенные опции или условия из полиса, страховщик добивается его удешевления. Ведь если представить, что страховка не будет включать в себя защиту от мелких повреждений, умышленного вреда третьих лиц или стихийных бедствий, вероятность наступления убытков как для автовладельца, так и для страховой компании окажется значительно ниже. Соответственно, меньшим станет и тариф. Особенно если к этому добавить достаточно высокую франшизу и в то же время убрать часть дополнительных сервисных опций, оставив самое необходимое: вызов аварийного комиссара и эвакуацию авто с места ДТП.

«Суть программ сводится к тому, что клиент застрахован по ограниченному перечню рисков. Помимо этого, во внимание берется вина клиента или ее отсутствие, ограничения по опции «фирменное СТО» и т. д.», – говорит руководитель отдела страхования физических лиц и ВИП-клиентов АСК «ИНГО Украина» Анастасия Сыропоршнева.

Кстати, предельная страховая сумма по удешевленным полисам, как правило, не превышает 300 тыс. гривен.

Статистика неумолима
Такое легкое «купирование» полиса – далеко не единственный способ удешевить страховку. В либерализации ценовой политики страховщикам очень помогает статистика, накопленная за годы страхования. Как по регионам и городам, в которых эксплуатируются автомобили, так и по маркам транспортных средств, а также самим автовладельцам в зависимости от их возраста, стажа, истории страхования и даже семейного положения.

«Для опытного водителя тариф на конкретную модель авто может стартовать от 2,98%. Такая скидка дос­тигается не за счет ограничений в покрытии, а благодаря «хорошей статистике» по данной модели. Есть специальные предложения и для новых машин, несмотря на то, что статистика по ним еще не сформирована. Но это, как правило, временный тариф, направленный на продвижение новинки», – отмечает Людмила Ясинская.

Еще один вариант – разработка продуктов, направленных на владельцев определенных типов или классов транспортных средств. Например, для тех, кто ездит на кроссоверах или внедорожниках, престижных автомобилях, либо для собственников транспортных средств со сроком эксплуатации до 10–15 лет (хотя, как правило, на страхование принимаются авто не старше 5–7 лет) и с покрытием убытков, которые превышают 50% оценочной стоимости машины либо ее угона. «В итоге такая страховка стоит ощутимо дешевле полного КАСКО,  от 1,75% до 3,4% страховой суммы, и позволяет застраховать автомобиль, который ни одна из компаний не застрахует либо это будет стоить очень дорого», – объясняет директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина» Анатолий Климюк.

Что касается урегулирования убытков, то здесь, в принципе, все стандартно. Главное, знать, какие страховые случаи покрывает договор, а также какие дополнительные опции он в себя включает. Тем более что скорость выплаты во многом зависит и от клиента – оперативности сбора необходимых пакетов документов по ДТП, количества участников и пострадавших, масштаба аварии и выбранного способа получения возмещения. Ведь большинство крупных страховых компаний  все чаще предпочитают оплачивать убытки непосредственно на СТО. А это означает, что ремонт поврежденного транспортного средства может быть проведен в кратчайшие после аварии сроки. Если же выплату получать по старинке – наличными «на руки», время ожидания ее может значительно затянуться.

Не стоит забывать, что процесс урегулирования крупных убытков более сложный и долгий. Поэтому, приобретая полис, который защищает от «тотальной» гибели авто или его угона с целью сэкономить на нем деньги, нужно быть готовым, что экономии времени при наступлении страхового случая добиться не удастся.

Автор Виктор Стуков