ОСГПО: Полис дороже золота?

Полис обязательного страхования гражданскоправовой ответственности для владельца «Жигулей», живущего в Киеве, стоит 278 – 558 грн. Cтарый полис ГО стоил 74 – 100 гривен, то есть в 3,5 – 5,5 раза меньше. «АЦ» решил разобраться, в чем причина увеличения стоимости «автогражданки».

Полис обязательного страхования гражданскоправовой ответственности для владельца «Жигулей», живущего в Киеве, стоит 278 – 558 грн. Cтарый полис ГО стоил 74 – 100 гривен, то есть в 3,5 – 5,5 раза меньше. «АЦ» решил разобраться, в чем причина увеличения стоимости «автогражданки».

С вопросами о том, чем руководствовались при расчете базового тарифа ОСГПО, «АЦ» обратился в рабочую группу, которая его рассчитывала. Ведь именно эта величина является главной составляющей, влияющей на стоимость полиса. Сегодня базовый тариф – 291,45 грн. По словам одного из участников группы, вицепрезидента УАСК «АСКА» Елены Машаро, данный тариф рассчитывался, исходя из многих показателей – статистики аварийности в стране, нынешних расценок на восстановление автомобилей, численности автопарка в Украине и возможного количества потенциальных страхователей, лимитов ответственности страховщиков, предыдущего опыта работы страховых компаний по данному виду деятельности и т. д.

Статистика не врет?

Рассчитывая базовый тариф по методике Харьковского научнотехнического института транскрипции, трансляции и репликации, специалисты учитывали как официальные, так и оценочные данные. От того, какие статистические данные использовались для расчетов, зависит величина соответствующего показателя. Так, за количество зарегистрированных автомобилей рабочая группа приняла 8,6 млн. единиц, число ДТП – 374 тысяч в год, в которых погибли 7 тыс. человек. По оценкам МТСБУ, за год происходит 150 – 160 тысяч ДТП с материальным ущербом. В то же время по данным Департамента ГАИ МВД Украины, в 2004 году произошло 45,5 тысячи ДТП с погибшими и ранеными (статистики по ДТП без жертв ГАИ не ведет), в которых погибли почти 7 тыс. человек. Почему страховщики считают, что общее количество аварий в восемь раз больше, чем с пострадавшими, неизвестно.

Ответственности больше

Второй важный аспект, влияющий на стоимость полиса, – размер лимитов ответственности страховщика. По старым правилам страхования ГО, максимальная выплата по ущербу имущества составляла 25500 грн., причем она не зависела от количества пострадавших. То есть если в ДТП пострадали три автомобиля, то сумма 25,5 тысячи гривен делилась на троих. А если этих денег на покрытие ущерба не хватало, виновник ДТП, имеющий полис ГО, должен был сам доплатить недостающую сумму. С 2005 года лимит возмещения в 25,5 тысячи грн. по имуществу сохранен, но теперь он установлен для каждого пострадавшего в ДТП автомобиля (но не более, чем на общую сумму 127,5 тыс. грн.). То есть если в аварии пострадают три машины, выплатят максимум по 25,5 тысячи владельцу каждой из них. Хотя если ремонт одной из машин обойдется дороже 25,5 тыс. гривен, виновному все равно придется доплачивать.

Кроме того, при компенсации ущерба жизни и здоровью пострадавшего лимит возмещения увеличен с 8500 грн. (ГО до 2004 года) до 51 тыс. грн. (ОСГПО с 2005 года) на каждого пострадавшего, причем ограничений по количеству пострадавших нет. Таким образом, с 2005 года ответственность страховщика выше, чем ранее (см. табл.), и даже больше, чем в соседней России, несмотря на то, что средняя цена страховки там выше. Но всетаки лимит ответственности страховщика увеличился не так существенно, как выросла цена полиса.

Раньше были прибыли…

При расчете базового платежа учитывался и опыт страхования гражданской ответственности в 1996 – 2004 годах. Согласно официальному отчету Госфинуслуг, объемы выплат по данному виду страхования за девять месяцев 2003 и 2004 года составляли примерно по 30% от полученных премий. Эта статистика позволяла предположить, что даже при малом числе страхователей и небольших (74 – 141 грн.) премиях данный вид страхования был очень выгоден для них! Тогда почему же сегодня представители компаний наперебой говорят о возможной убыточности ОСГПО, в которой тарифы в 3,5 – 5,5 раза выше? Елена Машаро считает, что подобная статистика обусловлена большим количеством (примерно 70%) так называемых коротких полисов, то есть действующих в течение 15 дней или одного месяца. Такие полисы водители оформляли на государственной границе или же в МРЭО для того, чтобы беспрепятственно пересечь границу, пройти техосмотр или зарегистрировать автомобиль. По словам гжи Машаро, страховых случаев по ним, так же как и выплат, практически не было. Между тем, средняя убыточность по годовым полисам составляет 120 – 130%, а по частным автомобилям в крупных городах доходила до 200 – 250%. То есть страховым компаниям было невыгодно страховать гражданскую ответственность физлиц.

Глава Госфинуслуг Виктор Суслов косвенно подтвердил эту информацию. Он сообщил, что его ведомство в 2004 году получило много жалоб на страховые компании, которые отказывались оформлять договоры ГО физлицам в крупных городах.

…а теперь – убытки?

Президент Моторного бюро Владимир Романишин привел прогнозные расчеты, свидетельствующие о том, что и при нынешнем базовом тарифе в 291,45 грн. украинские страховщики могут оказаться в убытке, работая на рынке ОСГПО. По его расчетам, если страхованием будет охвачено 75% автотранспортных средств, зарегистрированных в нашей стране, страховые компании за год получат премий на сумму 1,8 млрд. грн. (средняя стоимость полиса – 250 грн.). Если суммировать выплаты по возможному ущербу имуществу, жизни и здоровью пострадавших, а также затраты страховщиков на ведение дел, размер выплат может достичь 2,28 млрд. грн. Таким образом, по расчетам МТСБУ, даже при нынешних тарифах данное страхование может оказаться убыточным.

Глава Госфинуслуг Виктор Суслов отметил, что «сейчас дискуссия о тарифах недостаточно предметна и обоснована. Конечно, страховщики говорят, что тариф занижен, страхователи недовольны высокой стоимостью полиса. И на первых порах сборы премий будут существенно опережать выплаты, но на эти показатели не стоит ориентироваться. Ведь реальная статистика, которая позволит оценить размеры базового платежа, появится только года через три». Исходя из этих слов руководителя государственного органа надзора, можно предположить, что нынешний уровень базового платежа весьма приблизителен. Кстати, Госфинуслуг не принял первый предложенный страховщиками базовый тариф, который был на 20% выше нынешнего. «В тех странах, где страхование ответственности было введено давно, государство сначала тоже регулировало размеры премий. Но после того, как рынок стабилизировался и данный вид страхования стал действительно обязательным, страховщики начали самостоятельно устанавливать тарифы, которые, кстати, существенно зависели и от уровня конкуренции на рынке. Через некоторое время и мы придем к этому», – выразил уверенность Виктор Суслов.

Сергей Матусяк
Фото Владислава Бойко