Кто мягче стелет?

ОСГПО: что предлагают клиентам страховые компании.

Одни страховые компании борются за клиента, предлагая покупателям «автогражданки» особые условия, подарки и выгодные акции. Другие же строго следуют тарифам и условиям, выписанным профильным Законом. Куда же идти страховаться?

Система начисления тарифов по полисам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (ОСГПО, «автогражданки») четко описана в профильном Законе и состоит из базового тарифа, умноженного на ряд коэффициентов. Правда, существует «вилка» этих коэффициентов, дающая возможность формировать разные страховые премии для одной категории страхователей. Но из-за огромной конкуренции на украинском рынке большинство страховщиков рассчитывают тарифы по минимальным значениям (исключение – для таксистов и маршруточников). «Кроме того, – говорит заместитель начальника отдела автострахования СК «Крона» Александр Овод, – существуют скидки за предыдущий период безаварийного страхования – бонус-малус, если страхуется больше 5 транспортных средств, а также льготы для определенных категорий населения (пенсионеров, чернобыльцев, инвалидов)».

Максимальный размер франшизы – 2%. Страховщик вправе назначать и меньшую франшизу, в том числе нулевую.

Франшиза – 0%

Согласно Закону «Об ОСГПОВНТС» максимальный лимит ответственности для пострадавших составляет 25500 грн. для одного ТС (но не более 127500 грн. на всех потерпевших). В том же документе определен максимальный размер франшизы – 2% от страховой суммы, то есть 510 грн. Страховщик вправе назначать и меньшую франшизу, чем многие и пользуются. Причина ее снижения – большая конкуренция на рынке страхования. По словам Дмитрия Овидия, заместителя правления СК «Страховые Традиции», сегодня при выборе страховки ОСГПО автовладельцы обращают внимание на цену полиса, франшизу и лимит покрытия. Если стоимость полиса «автогражданки» для одинаковых категорий клиентов у большинства СК одинаковая, то франшиза – нет. «Мы заметили, что к нам приходят клиенты из других страховых компаний, у которых франшиза не нулевая. По желанию страхователя, мы можем увеличить лимит покрытия до 500 тыс. грн.», – говорит он. Во многих компаниях размер максимального лимита может быть увеличен по желанию клиента за доплату. При этом возможны два варианта: увеличенный лимит вписывается в стандартный полис ОСГПО или выписывается новый полис добровольного страхования ответственности. Руководитель пресс-службы наблюдательного совета НАСК «Оранта» Алена Кулакова говорит, что программа страхования «Справжня впевненість» предлагает более значительную финансовую защиту клиента, чем предусмотрено Законом. Это отсутствие франшизы и защита от убытков, которые клиент может принести собственникам других транспортных средств, с повышенной на 40% суммой страхового покрытия – до 35 тыс. грн.»

Из-за огромной конкуренции на украинском рынке большинство страховщиков рассчитывают тарифы по минимальным значениям.

Закон не регламентирует объемов предоставления дополнительных услуг покупателям полисов ОСГПО, поэтому каждая страховая компания на свой страх и риск устанавливает подобные подарки. «Приобретая полис ОСГПО в СК «Статус», клиент получает сервисную карточку с перечислением предоставляемых бесплатных услуг, а также бонусную карточку, позволяющую воспользоваться специальными условиями по другим видам страхования. По словам заместителя председателя правления СК «ПРОСТО-страхование» Игоря Крашенинникова, «с начала 2008 года вместе с полисом на легковой автомобиль клиентам выдается сервисная карта на право бесплатного получения помощи по эвакуации ТС до ближайшей стоянки или станции технического обслуживания. А если в результате рассмотрения дела размер страхового возмещения установлен до 5000 грн., «ПРОСТО-страхование» осуществляет выплату пострадавшим в ДТП, не дожидаясь постановления суда о привлечении к административной ответственности виновных водителей». Новичок на рынке ОСГПО, только в этом году ставший членом МТСБУ, компания «АИС-Полис» борется за покупателей, предоставляя ряд бонусов. «Кроме подарков для клиентов, мы предусмотрели выплату услуг эвакуатора и дополнительных расходов по спасению ТС, оперативное урегулирование убытков», – говорит начальник отдела организации продаж «АИС-Полис» Юлия Сельзер.

Только по закону

Другая категория страховщиков не приветствует особых условий для своих клиентов, обосновывая это различными факторами. По словам заместителя начальника управления обязательных видов страхования СК «Альфа Гарант» Елены Кравчук, «если компания планирует нести ответственность по заключенным ею договорам, она должна сбалансировать поступление страховых платежей и объем планируемых возмещений, что невозможно осуществить при увеличении лимита или уменьшении франшизы без соответствующего увеличения страхового платежа по договору. Мы предлагаем индивидуальный подход к каждому клиенту в рамках законодательства и в полной мере гарантируем выполнение всех принятых обязательств по договорам ОСГПО». Андеррайтер СК Allianz Игорь Запорожец утверждает: «Финансовая стабильность и надежность Allianz привлекательна для клиентов, желающих застраховаться у нас, не меньше специальных условий или акций. Если же клиент хочет увеличить лимиты, мы предлагаем ему дополнительно заключить договор добровольного страхования автогражданской ответственности».

Существуют и другие аргументы. «При выборе страховой компании для приобретения полиса ОСГПО автовладельцы ориентируются на СК, которые зарекомендовали себя как компании с высоким качеством обслуживания клиентов, которые своевременно и полноценно выплачивают страховые возмещения», – говорит заместитель председателя правления СК «ИНГО-Украина» Александр Миколенко. Например, сопоставив соотношение привлеченных средств и выплат возмещений, можно с определенной долей уверенности понять, какой страховщик выполняет свои обязанности по ОСГПО, а какой ориентирован лишь на привлечение клиентов».

Не приветствует отдельные акции и скидки, не предусмотренные Законом, и Моторное бюро Украины. По словам советника президента МТСБУ Антона Авдеева, «действующим законодательством четко установлены коэффициенты и прописаны ограничения на скидки и размеры агентских комиссий. Акции отдельных страховых компаний, направленных на уменьшение страхового платежа или на увеличение лимита ответственности, вызывают обеспокоенность. Дело в том, что в погоне за увеличением объемов продаж страховая компания рискует своей финансовой стабильностью – недостаток резервов может привести к банкротству страховщика. В свою очередь, это негативно отразится на Фонде защиты потерпевших МТСБУ – ведь согласно Закону ответственность по полисам обанкротившегося страховщика перекладывается на гарантийный фонд».

Таким образом, страховой рынок Украины предлагает клиентам возможность выбора. Тем автомобилистам, которые не впервые сталкиваются со страховыми компаниями, важнее их репутация, опыт работы и надежность. Для таких клиентов акции, скидки и бонусы в виде нулевой франшизы не станут поводом сменить проверенного страховщика. В то же время подобные бонусы важны для людей, впервые покупающих страховые услуги или делающих это принудительно (из-за боязни проверок ГАИ). А дополнительные услуги в виде бесплатного эвакуатора или круглосуточного ассистанса важны всем автомобилистам.

Условия страхования по ОСГПО некоторыми страховщиками

Первая десятка страховщиков по ОСГПО за 2007 г.

Сергей Матусяк
Фото Сергея Кузьмича