В 2011 году тарифы по КАСКО замерли, и цена полисов практически не растет. Страховщики стараются завлечь клиентов бонусами и индивидуальным подходом. «АЦ» узнавал, на что могут рассчитывать автовладельцы, покупая КАСКО сейчас, и чего им ждать к концу года.
В 2011 году тарифы по КАСКО замерли, и цена полисов практически не растет. Страховщики стараются завлечь клиентов бонусами и индивидуальным подходом. «АЦ» узнавал, на что могут рассчитывать автовладельцы, покупая КАСКО сейчас, и чего им ждать к концу года.
В 2011 году тарифы по КАСКО замерли, и цена полисов практически не растет. Страховщики стараются завлечь клиентов бонусами и индивидуальным подходом. «АЦ» узнавал, на что могут рассчитывать автовладельцы, покупая КАСКО сейчас, и чего им ждать к концу года.
Конец 2008-го и весь 2009 год – период резкого роста тарифов по КАСКО. За этот промежуток времени стоимость полисов в некоторых компаниях увеличилась на 40–50% и даже больше. Основной причиной стал тот факт, что, продавая полисы по одной цене, страховщики столкнулись с резким ростом курса доллара, а также стоимости авто, запасных частей и ремонтных работ.
Рынок затих
В итоге убытки начали расти как на дрожжах, и диспропорции в своих портфелях страховые компании стали выравнивать путем увеличения тарифов. Цена на полное КАСКО с 3-4% стоимости автомобиля увеличилась до 5–7%. 2010 год оказался более спокойным, однако на некоторые классы машин тарифы страховок все равно выросли на 20–40%, а средняя цена полисов достигла 6–8% от цены авто.
Затишье наступило лишь в нынешнем году: цена страховок почти не менялась, тарифы выравнялись и СК всерьез занялись вопросом сервиса. «Цены на полисы КАСКО повышали отдельные страховщики, которые в стратегическом плане приняли решение ориентироваться на технический результат бизнеса, а не на захват рынка. Другой причиной повышения стоимости в некоторых компаниях был рост убыточности», – говорит Инесса Зданевич, начальник управления методологии и андеррайтинга СК «Гарант-Авто».
На автомобили бизнес- и премиум-класса наблюдалось даже снижение тарифов, что связано в первую очередь с низкой убыточностью подобных машин. В итоге стоимость полисов для VIP-авто сейчас составляет 5-5,5% их цены.
Сервисом по цене
Приметой этого года стало изменение страховыми компаниями методов формирования тарифов. «Ряд компаний выстраивает тарифные системы в зависимости от марок ТС, есть и достаточно экзотические варианты – например, тарификация в зависимости от цвета авто», – подчеркивает Светлана Шкарбан, начальник андеррайтингового центра СГ «ТАС». Это позволяет вывести оптимальную стоимость страховки для каждого отдельно взятого клиента и даже добиться ее удешевления до 10–30% в зависимости от аварийной статистики выбранной модели или марки авто, убыточности, опыта владельца и т. д.
Однако главная тенденция нынешнего года – упор на качество продуктов и борьбу за клиента неценовыми методами. Например, страховщики упрощают процедуру получения страхового возмещения, сокращают сроки урегулирования, налаживают сотрудничество с СТО с целью ускорения ремонта автомобиля. Причем нередко вопросы, связанные с согласованием стоимости ремонта, страховая компания берет на себя, клиенту необходимо лишь забрать уже отремонтированную машину.
Все чаще страховые компании прибегают к выплатам без справки ГАИ. «Например, у нас для автомобилей стоимостью до 350000 грн. максимальный размер выплаты без справки ГАИ составляет 5000 грн.; для авто дороже 350000 грн. – 10000 грн.», – говорит Анастасия Сыропоршнева, начальник отдела сопровождения СК «ИНГО Украина». И хотя размер выплат в этом случае редко превышает 3–5% страховой суммы, автовладелец экономит немало времени и бережет нервы.
В качестве инструмента для «завлечения» клиента страховщики используют также акции и пакетные предложения. Суть многих из них сводится к тому, что автовладелец, приобретая КАСКО, получает 10–15% скидки или 1–3 месяца страхования в подарок, а также комбинацию с другими страховыми продуктами по льготному тарифу (например, страхование от несчастного случая или дополнительная гражданская ответственность).
Все более распространенными становятся бонусы за аккуратную езду. Это своего рода способ удержать в компании безубыточных клиентов, предложив им более выгодные условия страхования. Итоговая «скидка» за 4–5 лет может достигать 40–50% первоначальной стоимости полиса.
Зато продукты, которые предлагают якобы полную защиту за полцены (КАСКО 50:50, до первого страхового случая и т. п.), могут уйти в прошлое. «Даже если страхователь уверен, что не станет виновником ДТП, риск оказаться потерпевшей стороной остается таким же. И если страховой случай произойдет в самом начале действия договора, то переплачивать за КАСКО 50:50 или оформлять новый договор (если было условие «до первого страхового случая») никто не хочет», – объясняет Василий Дужак.
Плюс ко всему, для того, чтобы добиться «неурезанной» страховой выплаты, застрахованному все равно придется доплачивать полную стоимость полиса. Поэтому проще купить классическое «полное КАСКО», чем сэкономить и выбивать возмещение.
Лидеры рынка автострахования вряд ли пойдут на увеличение тарифов в 2011 году – слишком сильная конкуренция сегодня на рынке автостраховок.
Будет спокойно
Осень и зима вряд ли принесут на рынок КАСКО радикальные изменения. Ведь веских причин для резкого удорожания страховок нет. Однако не исключено, что к зиме стоимость полисов все же может подняться. Во-первых, это будет зависеть от темпов продаж новых автомобилей, а также постоянно растущей убыточности по КАСКО и отмены обязательного техосмотра. «Некоторые страховщики уже заявили о своем намерении повысить цену полиса КАСКО, поскольку существует вероятность появления на дорогах машин в аварийном состоянии и, соответственно, увеличения количества ДТП», – подчеркивает Инесса Зданевич.
С другой стороны, повышение цен – крайне непопулярная мера. «Существенным сдерживающим фактором для увеличения страховых тарифов является сильная конкуренция, поэтому СК подбирают альтернативные варианты для управления убыточностью», – говорит Анастасия Сыропоршнева.
Так что лидеры рынка, которые сумели очистить свои портфели от «последствий» 2008–2009 гг., вряд ли пойдут на увеличение стоимости КАСКО, особенно накануне Нового года, когда продажи как авто, так и страховок достигают своего пика.
Чем страховщики привлекают владельцев авто?
1. Более гибкий расчет страховых тарифов, позволяющий добиться снижения цены полиса на 20–30%.
2. Скидки водителям за безаварийную езду.
3. Ускорение процесса урегулирования убытков.
4. Возможность сэкономить, если покупать КАСКО в комплексе с другими видами страхования.
5. Уменьшение «коробочных» и дешевых программ КАСКО в пользу индивидуального подхода к запросам клиентов.
Светлана Шкарбан Начальник андеррайтингового центра страховой группы «ТАС» Сегодня страховой рынок пестрит разнообразными продуктами по КАСКО. Это и пакетные предложения, когда вместе с КАСКО в одном договоре предлагается добровольное страхование автогражданской ответственности или добровольное страхование от несчастного случая. Это и программные продукты, в которых клиент в зависимости от потребностей и пожеланий выбирает одну из нескольких сформированных программ страхования. Речь идет и о предложениях, выстроенных по принципу «конструктора», когда клиент самостоятельно может подобрать тот набор условий страхования, которые интересны и необходимы именно ему. К тому же все СК, активно развивающие страхование КАСКО, понимают необходимость постоянного совершенствования сервисной поддержки клиентов, в связи с чем проводят реинжиниринг бизнес-процессов, разрабатывают и внедряют более комфортные сервисы в обслуживании. Коридор стоимости на полное КАСКО составляет 5–7%, и особых ценовых колебаний на рынке за 1-е полугодие не наблюдалось. Тем не менее есть ряд причин для пересмотра страховыми компаниями тарифов во 2-м полугодии. По нашему мнению, это отразившиеся на убыточности страхового портфеля результаты влияния природных явлений (сильный дождь, град и т. п.); предстоящее Евро-2012, так как ожидается миграция фанатов, и концентрация авто в принимающих и других городах существенно изменится; введение законодательных норм – в частности, европротокола, согласно которым увеличится возможность оформления ДТП без привлечения представителей Госавтоинспекции.