Бей машины, все оплачено?

Для виновника ДТП при перезаключении страхового полиса ОСГПО предусмотрено наказание – повышение стоимости следующей страховки. Но пока он может этого избежать. А водитель, прилежно ездивший весь год, получит символическую скидку в 5%.

Для виновника ДТП при перезаключении страхового полиса ОСГПО предусмотрено наказание – повышение стоимости следующей страховки. Но пока он может этого избежать. А водитель, прилежно ездивший весь год, получит символическую скидку в 5%.

Одна из целей внедрения в Украине обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО) – повысить водительскую дисциплину, чтобы уменьшить аварийность на дорогах. Для этого владельцы данных полисов за безаварийную езду поощряются скидкой на приобретение очередного договора ОСГПО. Например, главный специалист отдела координации страхования ОСГПО компании «Гарант-Авто» Алексей Нечипоренко считает, что страхователь, заинтересованный в получении скидки, старается менее агрессивно управлять своим транспортным средством, тем самым предотвращая выплату страхового возмещения. Те же автовладельцы, по чьей вине произошел страховой случай, должны быть наказаны повышением стоимости полиса. Такая норма закреплена в ст. 8 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», в котором разъяснены правила применения бонус-малуса.

Страховщик решит о скидке

Право применения бонус-малуса находится в компетенции страховых компаний, выдающих полисы ОСГПО. Они могут и не применять коэффициенты скидок или надбавок при расчете стоимости страховки, но, как правило, пользуются ими. Ведь, как заметил начальник отдела обязательных видов страхования СК «НОВА» Максим Станаев, при перезаключении договоров ОСГПО клиенты обязательно задают страховщику вопрос о возможных скидках. Но рассчитывать на них могут не все водители, купившие полис ОСГПО в прошлом году. Согласно Закону, страховщик имеет право учитывать коэффициент бонус-малус для клиента при условии, что предыдущий договор страхования ОСГПО заключен не менее, чем на полгода. Для определения скидок и надбавок в Законе указана таблица коэффициентов. При первом заключении договора ОСГПО страхователю присваивается класс 3 (см. таблицу). При расчете стоимости полиса на следующий период представитель страховой компании уточняет, совершал ли данный клиент ДТП, по которым производились выплаты. Водитель, который ездил без аварий (вернее, не становился их виновником), вправе получить скидку в 5% от стоимости полиса, рассчитанной согласно общей методике (базовый тариф умножается на ряд коэффициентов). Если вы захотели перезаключить договор в той же компании, в которой купили полис ОСГПО полгода назад или раньше, то страховщик поднимет свою базу данных и примет решение о снижении тарифа согласно таблице бонус-малус. Часто данная таблица задействована в компьютерной программе расчета стоимости полисов, которой пользуются страховые агенты. Таким образом, если в течение десяти лет водитель не совершил по своей вине ни одного ДТП, он купит полис ОСГПО вдвое дешевле, чем его коллега, приобретающий страховку впервые.

Если вы стали виновником одного ДТП, которое повлекло за собой выплаты со стороны страховщика, ваш следующий полис подорожает на 55%, а если двух и более – в 2,45 раза. Впрочем, если клиент попал в ДТП, страховщик может применить как скидку, так и надбавку. Ведь в Законе об ОСГПО говорится, что класс страхователя определяется в зависимости от количества страховых случаев, возникших в период действия предыдущих договоров ОСГПО. Согласно тому же Закону, страховой случай – это происшествие, в результате которого нанесен ущерб третьим лицам во время ДТП при участии обеспеченного транспортного средства, вследствие чего наступает гражданско-правовая ответственность владельца полиса ОСГПО. Впрочем, определить, кто из участников ДТП виновен, вправе только суд, но его решение может быть еще не принято до того момента, когда возникнет вопрос о предоставлении скидки или надбавки при покупке нового полиса. Среди опрошенных «АЦ» страховщиков мнения о том, в каком случае применять надбавку, разделились. В СК «ИНГО Украина» повышающие коэффициенты применяют, только если вина клиента доказана в суде. В «Альфа-Гарант-Плюс» учитываются все страховые случаи (как урегулированные, так и находящиеся на рассмотрении), а в СК «НОВА» в отношении материальных убытков, которые находятся на стадии урегулирования, менеджеры определяют возможность применения бонус-малуса, исходя из конкретной ситуации, с учетом имеющихся материалов по ДТП, которые могут стать основой решения суда по определению виновника дорожного происшествия.

Другая СК или скидка?

На первый взгляд, система расчета скидок и надбавок в зависимости от дорожной дисциплины водителя проста и легко реализуема. Но на практике все выглядит иначе. Автовладельцы, которые хотят перезаключить договор не в той страховой компании, где они покупали полис впервые, для получения скидки окажутся перед проблемой. Ведь чтобы проверить, был ли данный страхователь виновником страхового случая, компания должна располагать соответствующей информацией. А если страхователь был клиентом другой СК, с этим возникнут трудности. Подобные разночтения могли бы решаться с помощью централизованной базы данных и разъяснений Моторного бюро, но эта организация не дает страховщикам такой информации (см. ответ МТСБУ).

Предоставление компаниям сведений, касающихся страховых случаев по конкретным страхователям согласно ст. 39.2 Закона об ОСГПО возложено в качестве основных задач на МТСБУ. Для этого данная организация уполномочена разработать единый реестр (базу данных) страхователей, в котором помещена информация о совершаемых ими страховых случаях. Но такая база данных, несмотря на 1,5 года действия Закона, еще не разработана – представители Моторного бюро обещают запустить ее не ранее, чем через три месяца. Из-за этого страховщики, к которым обратился клиент другой СК, вынуждены просить подтверждение отсутствия вины клиента в страховых случаях. Для этого одни СК направляют письменные запросы в компанию, где покупал полис страхователь, другие довольствуются устной информацией. Многие страховые компании до появления базы данных МТСБУ вообще не предоставляют скидки бывшим клиентам других страховщиков. Таким образом, система бонусов сегодня работает только как средство удержания клиента в конкретной страховой компании.

Нет базы – нет надбавок

В ситуации, когда у страховщиков нет централизованной базы данных по страхователям, система надбавок за опасную езду, которая приводит к ДТП, не работает. А владелец автомобиля, ставший виновником одного или нескольких ДТП, может легко уйти от необходимости переплачивать за покупку следующего договора страхования. Ведь сегодня право заключать договора ОСГПО имеют около шести десятков страховых компаний. Без единой централизованной базы данных проверить возможную причастность потенциального клиента к совершению ДТП (а значит, применить к тарифу повышающие коэффициенты) можно, только обратившись одновременно во все СК. Понятно, что таких всеобъемлющих запросов страховщики не делают, поэтому нередко виновники ДТП приходят в страховые компании как клиенты, желающие застраховаться впервые. В этом случае тариф рассчитывается без применения системы бонус-малус, то есть покупка полиса обойдется для них в 1,5 – 2,5 раза дешевле, чем положено по Закону. От таких недобросовестных страхователей страдают не только страховщики, которые неоправданно рискуют, но и остальные водители, которые косвенно финансируют возмещение за причиненный им ущерб.

Бонус-малус – система надбавок или скидок к базовой ставке страхового тарифа, с помощью которой страховщик корректирует страховую премию в зависимости от того, были ли страховые случаи в отношении объекта страхования в определенном промежутке времени. (Ст. 1.9. Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»)

Точка зрения Моторного бюро

Чтобы выяснить, как Моторное (транспортное) страховое бюро рекомендует работать без централизованной базы данных, мы обратились в эту организацию, и вот какие ответы получили от помощника президента МТСБУ по связям с общественностью Антона Авдеева. «Автоцентр»: Когда МТСБУ внедрит базу страхователей для корректного применения бонус-малуса? МТСБУ: К концу первой половины 2006 года. «АЦ»: Как страховым компаниям рассчитывать бонус-малус, если к ним пришел бывший клиент другой страховой компании? МТСБУ: Вопрос не относится к компетенции МТСБУ. Бюро не сталкивается в своей работе с бонус-малусом и не контролирует его расчеты в страховых компаниях. «АЦ»: Делаются ли какие-либо отметки о применении бонус-малуса в полисе? МТСБУ: В полисе в п. 8 «Примітка» и в копии полиса, которая остается у представителя СК (специальная графа). «АЦ»: Как вы рекомендуете страховщикам вести базу данных по клиентам и страховым случаям для последующего объединения? МТСБУ: В Моторном бюро составлен и направлен в страховые компании список требований к информации, которая будет предоставляться страховыми компаниями – членами МТСБУ и сохраняться в централизованной базе данных. В этот перечень входят данные о заключенных договорах обязательного страхования автогражданской ответственности, об урегулированных делах, о выплатах потерпевшим, о потерпевших, а также данные по полисам «Зеленая карта» и выплатам по ним.

Пометки в полисе

При перезаключении полиса с применением понижающего или повышающего коэффициентов в полисе указывается новый класс клиента. В графе «Примітки» делается соответствующая запись о коэффициенте страхового платежа. Как пример – при классе страхователя «4» запись выглядит следующим образом: «Б/М – 0,95» (то есть бонус-малус, коэффициент – 0,95).

Мнение страховщика   Алексей Чиркин Начальник управления страхования транспортных рисков СК «Альфа-Гарант-Плюс» Мы применяем систему бонус-малус при перезаключении договоров ОСГПО в основном для собственных клиентов. Для клиентов других страховых компаний такой возможности в нашей СК нет, так как отсутствует механизм проверки безубыточности страхователей (общая база МТСБУ, к сожалению, не функционирует), а чтобы получить ответ на запрос из другой страховой компании, понадобится много времени. В «Альфа-Гарант-Плюс» ведется электронная база данных как по реализации полисов, так и по страховым случаям, но от других СК по поводу убытков по ОСГПО в текущем году в нашу компанию поступают только единичные запросы. При расчете скидки за безубыточность по ОСГПО в соответствии с системой бонус-малус мы учитываем все случаи, которые произошли в период действия договора, – как урегулированные, так и находящиеся на рассмотрении.

Мнение страховщика
Анатолий Иванцив Генеральный директор СК «Киев-Энерго-Полис» Мы активно используем систему бонус-малус в своей страховой деятельности. Именно сейчас начинается период перезаключения договоров с нашими клиентами, так как у многих страхователей закончился годовой период страхования. Для тех, у кого он был безаварийным, следующий годовой платеж снизится на 5%. Однако при наличии страховых выплат за истекший период в ходе перезаключения договора страхования включается система малус, т. е. к тарифу применяется коэффициент увеличения: при одной выплате – 1,55, при двух и трех выплатах – 2,45. Принимая на страхование граждан, заключивших договор на предыдущий период в других страховых компаниях, для получении скидки мы требуем от них предоставить справку из этой компании об отсутствии выплат.

Мнение страховщика
Виталий Супрунюк Андеррайтер отдела обязательных видов страхования Департамента транспортного страхования АСК «ИНГО Украина» При перезаключении договоров ОСГПО «ИНГО Украина» применяет систему бонус-малус к собственным клиентам, а также к тем, которые переходят из других страховых компаний, в случае, если можно проверить историю страхования. Чтобы следить за страховой историей клиентов, наша компания ведет собственную базу, отображающую состояние страхового события: «В рассмотрении», «К оплате», «Оплачен». По запросу других страховщиков мы всегда предоставляем данные о своих клиентах. Учитывая разночтения в Законе по поводу трактовки «страховое событие/страховая выплата» в статье 8, для применения системы бонус-малус мы принимаем страховые события, по которым вынесены решения суда о виновности страхователя.

Таблица определенния коэффициентов бонус-малуса

Сергей Матусяк
Фото Андрея Яцуляка