Чому купувати авто в кредит зараз вигідно?

Сьогодні гостем “Автоцентру” був Роман Буніч, директор департаменту продажів через альтернативні канали та партнерів Credit Agricole. Він розповів про ситуацію на ринку автомобільного кредитування України.

«АЦ».: Попри всі складності ситуації в Україні автомобільний ринок продовжує розвиватись. Чи стосується це купівлі авто в кредит? Що відбувається з автокредитуванням?

Роман Буніч: На початку повномасштабного вторгнення всі банки припинили кредитування, але вже у червні 2022 року ми одними з перших відновили видачу автокредитів. Так, ми живемо у складний період, але з іншого боку – пройшло понад 2 роки від початку війни, економіка продовжує працювати, люди адаптувалися, банк підлаштував свої процеси під реалії.

Чому люди беруть кредити на авто? Це теж комплексне питання, в якому є три складові – наявність програми кредитування у банку, можливості дилерів авто і вартість послуги. Також важлива ситуація з курсом гривні. Якщо національна валюта плавно девальвує, то наявність фіксованої ставки на кредит в гривні робить його економічно вигідним.

Український бізнес продовжує працювати і людям потрібні нові автомобілі, тож банки повертаються до фінансування їх покупки. Зазначу, що критичних змін у цій галузі не відбулося порівняно з довоєнним періодом.

Попри те, що офіційна статистика не ведеться, банки та страхові компанії мають інформацію про розміри ринку продажів авто в кредит. Якщо згадати довоєнний ринок, то частка продажів нових авто в кредит становила 35-40%, у деяких популярних брендів – близько 50%. В середньому, 4 із 10 нових авто українці купували в кредит. Сьогодні частка кредитних продажів в Україні – від 12 до 14%. Потенціал у цій сфері є, ми спостерігаємо зростання продажів. Банки в Україні активно повертаються до автокредитування, в свою чергу, імпортери також підтримують цей тренд.

«АЦ».: На початку повномасштабного вторгнення багато людей виїхали за кордон, зокрема на авто, придбаних в кредит. Як ситуація з ними? Що, коли вони припиняють виплачувати кредит?

Роман Буніч: У нас якісний кредитний портфель. Більшість наших позичальників усвідомлено обирають автокредитування, намагаються вчасно погашати заборгованість, рівень прострочення мінімальний. Були навіть такі випадки, коли кредитний автомобіль був пошкоджений, але клієнт своєчасно закриває свої зобов’язання перед банком. При цьому з кожним клієнтом ми працюємо індивідуально, зважаючи на ситуацію, яка в нього склалася.

«АЦ».: Credit Agricole багато років поспіль э одним з лідерів сектору автомобільного кредитування, зокрема щодо роботи з офіційними імпортерами та дилерами. Як ситуація такої співпраці виглядає зараз?

Роман Буніч: Credit Agricole працює з понад 15 провідними автовиробниками, має важливих стратегічних партнерів, зокрема «Тойота Україна», «АВТ Баварія», «Renault Україна», «Nissan Україна», «Stellantis Україна», «Авто Інтернешнл» та «Віннер Імпортс Україна». Сьогодні нічого не змінилося, ми не лише зберегли наші відносини з партнерами, а й плануємо підписати нові контракти. Завдяки нашим клієнтам частка ринку автокредитування Credit Agricole становить 26-28%.

Водночас ми розробляємо нові цікаві продукти, які задовольняють потреби усіх зацікавлених сторін. Наприклад, з компанією Toyota у нас є унікальний на ринку продукт «Тойота Легко». Ви сплачуєте від 30% вартості авто відразу, потім 3 роки виплачуєте щомісячні фіксовані платежі, а після цього можете залишити авто собі, обміняти на нове, або продати його дилеру. Компанія Toyota гарантує високу вартість викупу вашої машини.

Враховуючи інфляцію та курс валют, така програма допомагає навіть заощадити. Адже 40% вартості авто в гривні сьогодні і через 3 роки – це різні суми.

Разом із партнером Stellantis ми пропонуємо ексклюзивні умови кредитування на автівки марок Peugeot, Citroen, DS, Jeep та Opel: відсоткова ставка по кредиту стартує від 0,01% річних, перший внесок – від 30% вартості автомобіля.

Як один із лідерів ринку автокредитування ми пропонуємо не тільки вигідні партнерські програми фінансування, а й прагнемо перевершувати очікування наших клієнтів. Зараз при покупці авто у кредит марок Peugeot, Citroen, DS, Opel або Jeep ми даруємо клієнтам  стильні та корисні органайзери.

«АЦ».: Чи стало кредитування під час війни дорожчим для покупця? Як змінились вимоги для людей, що бажають отримати кредит? Вони стали жорсткішими, чи навпаки розгляд заявок став лояльнішим?

Роман Буніч: Основними індикаторами є ринок депозитів та облікова ставка НБУ. Коли регулятор знижує ставку, то вартість кредиту зменшується. Щодо позичальників, ми постійно аналізуємо наш кредитний портфель. Ми вже двічі оновлювали наші умови у бік спрощення. Востаннє це було восени минулого року. Люди, які зараз беруть кредити, якісно обслуговують свої позики. Відповідно, якщо так буде й надалі, ми продовжимо спрощувати процедуру і робитимемо її максимально доступною для всіх.

«АЦ».: Тренд останніх двох років – стрімке зростання продажів електромобілів. Чи є для таких авто який особливий тариф кредитування, або якісь спеціальні умови?

Роман Буніч: Ми стежимо за ситуацією на ринку і розуміємо, що з кожним роком відсоток електромобілів зростатиме. Уже скоро ми плануємо представити спеціальний продукт для покупців електромобілів. Такі програми обов’язково з’являтимуться, і, гадаю, вони стануть привабливими для позичальників.

«АЦ».: Чи існують зараз програми кредитування для вживаних авто? Як це працює?

Роман Буніч: Тема кредитування вживаних автомобілів цікава для нас, тому що цей ринок дуже великий і перспективний. Я вважаю, що ситуація покращиться, коли всі банки почнуть якісно працювати у цьому напрямі. Я маю на увазі те, що клієнту запропонують не програму споживчого (беззаставного) кредитування, яка має дещо іншу логіку та філософію, а саме кредит на купівлю б/в авто. Адже одна справа видати беззаставний кредит на певну суму, що дозволить клієнту купити все, що завгодно: машину, будматеріали або будь-які інші товари. Інша справа, коли фінансується саме купівля б/в авто. Коли видається кредит на купівлю б/в машини, цей автомобіль береться до банківської застави та страхується, відповідно ставка фінансування менша. До того ж клієнт отримує можливість у разі ДТП відремонтувати машину завдяки страховим виплатам, якщо автомобіль придбали у дилерській мережі. Це велика екосистема, яка запускає свої механізми роботи. Умови, у будь-якому випадку, для покупця будуть набагато вигіднішими, ніж при споживчому кредитуванні.

У ситуації з покупкою авто є ще один елемент, що стосується традицій і звичок. Не всі українці готові розглядати купівлю вживаного авто в кредит. Зазвичай люди прагнуть одразу заплатити всю суму за нього. Наприклад, наші партнери з компанії Toyota розповідали, що з 2400 проданих торік б/в авто лише 30 було придбано в кредит.

Разом із тим ринок кредитування вживаного авто дуже цікавий і перспективний, тому якщо банки активно працюватимуть у цьому сегменті, то згодом ситуація покращиться. Звичайно, зараз поки йдеться про угоди з офіційними дилерами, які мають викуплені у клієнтів автомобілі, але пізніше з’явиться можливість укладати угоди безпосередньо між фізичними особами.

«АЦ».: Як ви вважаєте коли український автомобільний ринок позбавився консервативної звички продавати авто за повну вартість, та перейшов на фінансові механізми оплати невеликими частинами, як це розповсюджено у розвинених країнах?

Роман Буніч: Це залежить не тільки від банків, це комплексна робота для всіх учасників ринку, зокрема і страхових компаній та дилерів. І ті приклади, які ми бачимо, наприклад, «Тойота Легко» та інші, свідчать, що ринок рухається у правильному напрямі.

Якщо процес розвиватиметься, а всі імпортери сприйматимуть фінансування як інструмент продажу, то буде позитивний результат.

Банки, в свою чергу мають зробити процес фінансування максимально прозорим. Один із важливих кроків н шляху до цього був зроблений – кредитування здійснюється у гривні, з фіксованою ставкою, яка не змінюється при коливаннях курсу грн/долар/євро. Таким чином банк вибудував із клієнтом взаємовигідні партнерські відносини.

Якщо буде довіра клієнтів до програм кредитування, а страхові компанії будуть якісно підтримувати процес фінансування, то умови кредитування ставатимуть дедалі привабливішими.

Резюмуючи, я думаю, що частка кредитних машин в Україні має повернутися на довоєнний рівень 35-40%. Це хороший європейський показник, а надалі, можливо, він стане ще вищим.