Операция «СТО» Страховое возмещение по КАСКО: в каком виде лучше: Операция «СТО»

Сегодня все реже страховщики выплачивают возмещение по КАСКО после ДТП наличными – они перечисляют деньги напрямую автосервису. Это выгодно автовладельцу или нужно требовать выплату живыми деньгами?

Сегодня все реже страховщики выплачивают возмещение по КАСКО после ДТП наличными – они перечисляют деньги напрямую автосервису. Это выгодно автовладельцу или нужно требовать выплату живыми деньгами?

Добиться от страховой компании (CК) возмещения – лишь половина дела. Ведь даже когда положительное решение принято, у автовладельца может возникнуть вполне резонный вопрос, как лучше распорядиться деньгами, которые страховщик должен выплатить в качестве компенсации ущерба вследствие ДТП. Взять их в виде «налички» и самостоятельно выбрать место для восстановления авто или довериться страховщику, который сам порекомендует СТО, где будет произведен ремонт?

Тройной выбор

СК при заключении страхового договора КАСКО предлагают клиентам два основных варианта получения страховой выплаты: «на руки» или безналичным платежом на счет СТО. К тому же станция техобслуживания может быть выбрана как самим клиентом – дилерская или обычный «гараж», так и рекомендована страховщиком.

От решения клиента зависит и стоимость полиса. Самый выгодный вариант, когда страхователь полагается в выборе СТО на компанию. Если человек хочет, чтобы автомобиль ремонтировался на официальном сервисе, страховка может подорожать на 5–15%. В случае, если он захочет реализовать право выбирать СТО и способ получения выплаты (на любой сервис либо наличными), полис окажется еще на 10–20% дороже.

Однако кризис внес свои коррективы. В последние годы страховщики серьезно пересмотрели порядок работы с СТО, а также механизм самой выплаты – они стали делать упор на прямое взаимодействие со станциями техобслуживания, причем, как правило, дилерскими. «Во-первых, это скорость и качество выполнения ремонтных работ в соответствии с требованиями и рекомендациями завода-изготовителя; во-вторых, при нормально выстроенных отношениях дилерские центры являются источником дохода для страховой компании, реализуя ее страховые продукты своим клиентам», – говорит начальник управления урегулирования убытков в автостраховании «ИНГО Украина» Александр Руликовский.

Кроме того, большинство автодилеров существенно расширили перечень услуг своих автомастерских. Имея доступ к поставкам запчастей и достаточное количество свободных средств, они смогли предложить более привлекательные условия для обслуживания клиентов. «В итоге сервис официальных автодилеров стал наиболее интересным с точки зрения сроков работ, качества и расценок», – отмечает директор департамента урегулирования СГ «PZU Украина» Олег Компаниец.

Дилеры тоже заинтересованы в сотрудничестве со страховыми компаниями, так как загрузка большинства сервисных станций составляет всего 40–50%, и они борются за каждого клиента. Соответственно, это приводит к тому, что уровень наценки падает, стоимость ремонта и запчас­тей выравнивается. В результате это выгодно и страховщику, и, соответственно, клиенту, который получает не только качественный и быстрый ремонт, но и сохраняет при этом гарантию на автомобиль.

Страховщики предпочитают оплачивать ремонт после ДТП на фирменных или специализированных СТО по кузовному ремонту.	Ремонт на дилерской СТО в значительной мере гарантирует, что машину восстановят по заводской технологии.

Цена и качество

На самом деле выбрать способ получения выплаты, а также СТО для ремонта совсем непросто, и зависит это не только от модели работы страховой компании, но и от желания автовладельца сэкономить на ремонте. Ведь, по статистике, чаще всего деньги на руки берут автовладельцы недорогих или отечественных авто, которые отдают их в ремонт знакомому мастеру, а часть страховой выплаты кладут себе в карман. Более того, в отдельных случаях люди, стремящиеся получить деньги лично, вообще не устраняют повреждения, «не влияющие на скорость».

Однако эта схема несет существенные риски. «Если человек «с улицы», ему нужно быть готовым к завышенным ценам на СТО или включению в перечень работ совершенно ненужных опций, за которые придется платить дополнительwно из собственного кармана», – предупреждает Олег Компаниец. Кроме того, если автомобиль дорогой или требует сложного ремонта, выбранная страхователем СТО может попросту не справиться с задачей, но при этом «снимет» приличную сумму.

«При выплате возмещения наличными клиенту страховщик теряет контроль над целевым использованием полученных средств. По сути, это некая форма мошенничества», – считает Александр Руликовский. Именно поэтому все более популярной становится вторая схема, когда все вопросы с СТО утрясает страховщик, экономя и время, и нервы, и деньги страхователя. В итоге страховая выплата не попадает на руки клиенту, а уходит напрямую на автосервис.
«Перечисление средств на конкретную станцию позволяет быть уверенным в целевом использовании средств и поможет качественно урегулировать страховые события в будущем, а также решить проблемы страхователя с налогообложением возмещения», – говорит генеральный директор компании «Гарант-Ассистанс» Вадим Шевченко.

Многие крупные страховщики благодаря налаженному партнерству с СТО свели участие клиента в этом процессе до минимума. «Например, у нас уже больше года работает система дистанционного урегулирования, благодаря которой клиенту необязательно пригонять поврежденный автомобиль в страховую компанию. После заявления убытка по телефону call-center направляет клиента сразу на СТО, где производятся оценка ущерба и ремонт. В Киеве по такой схеме за 6 месяцев этого года мы обслужили 21% клиентов», – рассказывает Олег Компаниец.

В итоге автовладелец получает восстановленную машину с документально подтвержденным перечнем работ и деталей. Такие документы – не банальная формальность: в случае возникновения проблем в эксплуатации клиент может предъявить претензию исполнителям. А ведь отремонтировав автомобиль на безызвестном сервисе, доказать, что местные «умельцы» заменили фирменные запчасти китайскими подделками, будет практически невозможно.

Без лишней мороки

Несмотря на то что уже около 65–70% страховых выплат осуществляется непосредственно на счета СТО, от возмещений «на руки» страховщики отказаться пока что не смогут, так как остается достаточно много клиентов, которые хотят видеть живые деньги и самостоятельно распоряжаться ими, решая, где лучше отремонтировать машину.

Важно помнить, что при выплате «на руки» страховщик в большинстве случаев взыскивает со страхователя qwсумму НДС. И он вернет ее лишь при условии, если СТО, где было отремонтировано авто, является плательщиком этого налога, а страхователь сможет документально подтвердить, что он использовал деньги на восстановление машины, а не положил их в карман.

Поэтому, если вам необходим действительно качественный ремонт с минимальными рисками и сохранением гарантии, лучше переложите заботу об автомобиле на плечи страховой компании. Тем более что прямое сотрудничество страховщика с СТО позволяет сократить сроки урегулирования до минимума – порой до нескольких дней, что является неоспоримым плюсом.

Виктор Стуков
Фото Игоря Широкуна