Годами индустрия страхования оставалась очень консервативной сферой. Любые изменения встречались с недоверием. Как клиенты, так и сами компании очень осторожно присматривались к новым технологиям, даже если они несли определенные выгоды всем сторонам.
На то есть объективные причины. Страхование, как и банковское дело является строго регулируемой отраслью, из-за чего игроки рынка чаще предпочитают проявлять осторожность с различными новыми продуктами или стартапами, которые именуют себя «иншуртех». Именно поэтому подавляющее большинство страховых компаний все еще предлагают продукты прошлого века.
Применительно к автострахованию (допустим КАСКО), такой подход приводит к тому, что некоторые автовладельцы платят больше, чем они должны платить. А все потому, что при классическом расчете тарифа учитываются далеко не все параметры.
К примеру, есть два владельца с одинаковыми автомобилями, соответственно – идентичными исходными данными для оформления КАСКО. Но люди то разные, и ездят они по-разному. Один соблюдает правила дорожного движения, другой – любитель полихачить. Очевидно, что и риски у этих водителей разные. И тариф должен быть разный. Но не в мире традиционных страховых продуктов. Все дело в том, что с таким подходом у страховщиков просто нет инструментария, чтобы индивидуально формировать ценовое предложение.
Тем не менее прогресс не остановить. По определению, Insurtech – это использование технологических инноваций, призванных сделать существующую модель страхования более эффективной, конкурентной, что в условиях пандемии коронавируса выходит на первый план.
Итак, что же можно назвать настоящим, современным автомобильным Insurtech-продуктом? Это должна быть удобная, в первую очередь для клиента, страховка. Простая и понятная, надежная и недорогая, а главное – зависящая не только от параметров автомобиля, но и от манеры езды водителя.
Думаете это все из разряда фантазий?
А вот и нет. Недавно на украинском рынке появилось приложение UNIVERSALNA by kasko2gо. Это уникальный продукт для украинского рынка, хотя в Европе (в Германии и Швейцарии) подобное приложение работает уже два года и получает положительные отзывы. Суть работы приложения состоит в том, что с помощью искусственного интеллекта оно прогнозирует возможность наступления страхового случая исходя из того, как водитель ведет себя в потоке машин, какова его реакция на внештатные ситуации на дороге, как часто и долго он находится за рулем и других факторов. Именно это, является определяющим в формировании цены КАСКО.
После установки мобильного приложения (доступно в Apple Store и Play Market), водитель самостоятельно выбирает желаемые для страхования риски и размер франшизы для каждого из них. Здесь можно экспериментировать, выбирать различные условия и посмотреть, как это отразится на стоимости полиса. Таким образом будет сформирована первоначальная цена. Но покупать по ней страховку – не обязательно.
Далее начинается тестовый период, в течение которого происходит самое интересное – в работу вступает искусственный интеллект. Вы просто ездите, а он на основании стиля вождения изменяет цену КАСКО. Размер платежа может значительно уменьшиться – вплоть до 50%. Все зависит от того, насколько вы ответственный водитель.
При этом есть несколько важных моментов, которые оценят украинские автолюбители.
Во-первых, оплата за страхование в UNIVERSALNA by kasko2gо – помесячная. Вам не нужно выкладывать всю сумму сразу за год или полгода, как в традиционных предложениях страховых компаний. Можно платить раз в месяц, при этом можно приостанавливать действие договора КАСКО в любой момент. Например, если не ездите зимой – просто оставляете опцию «страхования на время стоянки», а остальное отключаете. Экономия очевидна.
Во-вторых, застраховать через UNIVERSALNA by kasko2gо можно автомобили возрастом до 15 лет. На украинском рынке наиболее распространены программы КАСКО для авто до 7-10 лет, и если срок эксплуатации машины превышает этот срок, то приходится значительно переплачивать или довольствоваться полисом со определенными ограничениями.
В-третьих, работа приложения не подвязана под установку в автомобиль различных дополнительных устройств. Нужен только смартфон. Это важно для владельцев новых автомобилей, которые подпадают под гарантию от производителя. Обычно дилеры не приветствуют вмешательство в конструкцию транспортного средства и могут снять с себя из-за этого гарантийные обязательства.
В-четвертых, водитель лично не контактирует с представителями страховой компании, экономя свои время и силы. Это важно в период пандемии, когда лучше избегать контактов с большим количеством людей. Не надо встречаться с менеджером, ездить в офис, подписывать огромное количество бумаг. Вы сами делаете фото своего автомобиля и документов, после – загружаете их в приложение. Остальное – забота страховой.
И приятный бонус: в приложении можно зарегистрироваться в программе лояльности Fishka и накапливать за страхование баллы, которые потом можно использовать для получения бонусов, ценных наград или приобретения полезных для любого автолюбителя мелочей.
Вот таким должен быть настоящий Insurtech – страховым продуктом нового поколения, который несет выгоду, в первую очередь, автовладельцу, будучи при этом простым, понятным и доступным.
