Если платить кредит за машину нечем, приходится искать варианты, чтобы вырваться из «долговой ямы». С недавних пор на рынке предоставляют услуги, позволяющие не только избавиться от кредитного авто, но и получить деньги, снова заложив его.
Если платить кредит за машину нечем, приходится искать варианты, чтобы вырваться из «долговой ямы». С недавних пор на рынке предоставляют услуги, позволяющие не только избавиться от кредитного авто, но и получить деньги, снова заложив его.
Фонарные столбы и сайты бесплатных объявлений увешаны предложениями дать денег взаймы под залог кредитного авто. Журналист «АЦ» решил попробовать получить такой кредит. По телефону мы сообщили менеджеру автоломбарда: в залог предоставляется Skoda Fabia New 1,6 в комплектации Elegance 2007 года, купленная в кредит (т. е. в залоге у банка). Остаток по кредиту – $10 тыс. (чуть больше рыночной стоимости). Рассчитываем на $4-5 тыс. кредита на 5-6 месяцев.
Базовые условия данного ломбарда для некредитного авто сопоставимы с предложениями других финструктур подобного типа. До 90% стоимости машины выдается на срок от недели под 6-7,5% в месяц, то есть 72–90% годовых. Условия других ломбардов – от 0,1 до 0,3% в день или 37–110% годовых.
Однако наш случай особый – мы отдаем автомобиль, с которым кредитор вряд ли сможет что-то сделать, кроме как продать на металлолом или в качестве запчастей на разборку. Поэтому его риски достаточно высоки. Ставка по кредиту – 12% в месяц или 144% годовых. То есть за каждые 100 грн. кредита придется отдать 244 грн. (если пользоваться деньгами год). Максимум, который нам предложили за Fabia, – $3 тыс. без ограничения срока. Судя по всему, размер возможного кредита рассчитан, исходя из индивидуальных параметров авто. Нас, в принципе, все устраивает, и следующий этап – оформление документов в офисе.
Процедура получения кредита проста – заключается договор займа между двумя физлицами о передаче денег и обязательстве вернуть их с процентами. При исправном погашении процентов возможна пролонгация. Валюта значения не имеет.
Схема на схеме
При подробном изучении стандартного договора всплывают интересные моменты. Во-первых, если по договору займа некредитного автомобиля он выступает официальным залогом (и его данные вписываются в договор), то кредитная машина выступать залогом не может.
Во-вторых, кредиторы оставляют за собой право выбирать поручителя, которому предстоит отвечать по обязательствам, если у заемщика не будет денег для погашения кредита. К поручителю при этом переходит право требовать долг. «Доверенность на вождение автомобиля (а другую на кредитную машину и не выпишешь) вы оформляете на двух человек – непосредственно на менеджера, который выдаст деньги, и на директора компании. Если менеджер не сможет справиться сам, директор гасит долг, а затем берется за вас. Но мы можем исключить любой пункт – все обсуждается. Мы ведь работаем на доверии», – пояснили нам схему. И все же механизм взыскания долга директором остался непонятным. Настораживает и возможность замены кредитора со стороны заемщика.
Важным моментом оказалась и неназванная ранее пеня 2% за каждый день просрочки. Кроме того, нам рассказали, что, поскольку автомобиль кредитный и банк вряд ли обрадуется такой сделке, кредиторы сами выяснят остаток долга в банке «по своим каналам». Увы, это вполне реально: базы залоговых машин можно купить на столичном книжном рынке «Петровка».
По словам управляющего партнера юрфирмы «Можаев и Партнеры» Михаила Можаева, указанные в одном из договоров положения о праве менять кредитора вполне законны – такая возможность прописана в Гражданском кодексе. «Это нельзя сделать, только если в договоре есть прямой запрет на смену кредитора», – отметил он. То же касается и поручителя. На практике «на поруки» берут только с согласия заемщика. В законе же ограничений нет. То есть теоретически поручителя могут выбрать без вашего ведома.
Но вот «доверенность на вождение» – «развод» или же неграмотность менеджеров. Дело в том, что в Украине уже несколько лет таких не выдают. Как правило, в этом документе указан еще ряд действий, которые можно совершать с авто – например, погашать кредит, снимать машину с учета и продавать. Схема заключается в том, что новый кредитор полностью выплачивает кредит и продает авто по заниженной стоимости. При этом документы на продажу оформляются, например, на $5 тыс. при реальной рыночной стоимости в $10 тыс. Из них $5 тыс. идет якобы на возмещение погашения, а еще $5 тыс. кладется в карман. И кредитором становится мошенник, поскольку долг банку уже погашен. А на каких условиях он потребует вернуть долг – большой вопрос.
Нам удалось найти еще как минимум два «предприятия», предоставляющих подобные кредиты на условиях 5% и 9% в месяц. Разница в том, что в первом нотариальное оформление залога обойдется в 3800 грн., а во втором – в 1800 грн.
С нашей же легендой (остаток по кредиту чуть больше рыночной стоимости авто) во второй компании нам предложили достаточно странную схему. «Вы можете рассчитывать на 70% рыночной стоимости машины. Но мы проведем замену техпаспорта и сделаем справку о том, что кредит погашен. Вы понимаете, какая справка…», – сообщил нам менеджер-посредник между несколькими ломбардами. По его словам, он готов за дополнительную плату организовать такую операцию с тем, чтобы ни банк, ни конечный кредитор не знали, что машина в кредите.
По словам Михаила Можаева, реализация данной схемы тянет как минимум на мошенничество по предварительному сговору группы лиц. За что обоим участникам аферы могут присудить или штраф от 850 до 1700 грн., или два года исправительных работ, или три года тюрьмы.
Ломбарды кредитуют на положительную разницу между рыночной стоимостью автомобиля и остатком по кредиту. То есть если остаток $5 тыс., а рыночная стоимость – $8 тыс., то рассчитывать можно не более чем на $3 тыс.
Продать и забыть
Если вариант «дополнительной выгоды» на описанных выше условиях не устраивает, кредитный автомобиль можно продать. Что мы и «собрались» сделать с Fabia. Нам удалось договориться о встрече сразу с несколькими потенциальными покупателями, которые согласились – при уже известных условиях – дать от $9,5 до $10 тыс. Все они были готовы практически сразу отправиться в банк и «закрыть вопрос».
Процедура должна была выглядеть следующим образом. Покупатель вместе с продавцом-должником едет в банк и гасит кредит. Продавец получает справку о погашении долга или приезжает за ней через несколько дней. При этом покупатель берет на себя все затраты времени и денег по оформлению гендоверенности и снятию машины с учета (один из желающих приобрести кредитный автомобиль даже предложил самостоятельно забрать из банка справку о погашении кредита, т. к. ее нужно предъявлять в МРЭО для снятия авто с учета). При этом последовательность покупатель гарантировал: мол, «его» нотариус и «его» люди в МРЭО примут все необходимые решения, доверяя ему. Заметим, что речь о договоре купли-продажи автомобиля не шла. Но теоретически он и не нужен: главная задача – распрощаться с кредитом – выполнена.
Михаил Можаев не советует доверять продавцу, который готов все сделать сам и при этом не заключает договор купли-продажи автомобиля: «Чем детальнее будут прописаны взаимоотношения между кредитором и заемщиком, тем лучше для заемщика. В доверенности можно оговорить все, вплоть до продажной цены и сроков продажи».
Слушайте юриста
Итак, готовясь расстаться с автомобилем в обход банка либо взять взаймы без уведомления «старого» кредитора, следует тщательно проговорить с посредником (а лучше – с не имеющим к нему отношения юристом) весь путь, который придется пройти. Предварительно необходимо ознакомиться с документами, которые придется подписывать, и размерами всех платежей. Определенные моменты (например, право не уведомлять вас о смене кредитора) могут оказаться вполне законными, но все же уловками, которые намерены использовать против вас.
Любые формулировки типа «мы обещаем, что подделаем справку с гарантией» могут сделать вас соучастником преступления.
Но если все же решено идти на «полулегальные» меры, понадобится помощь юриста, чтобы вписать в доверенность или договор нужные вам пункты и обезопасить себя от «криминала».