«Почему банк отказал мне в выдаче кредита?» Подобный вопрос часто возникает у незадачливого заемщика. А ведь еще до похода в банк можно предположить, каким будет ответ кредитного комитета.
«Почему банк отказал мне в выдаче кредита?» Подобный вопрос часто возникает у незадачливого заемщика. А ведь еще до похода в банк можно предположить, каким будет ответ кредитного комитета.
| | «Почему банк отказал мне в выдаче кредита?» Подобный вопрос часто возникает у незадачливого заемщика. А ведь еще до похода в банк можно предположить, каким будет ответ кредитного комитета. |
Чтобы оценить шансы на получение кредита, «Автоцентр» предлагает читателям на время поменяться с банком местами и посмотреть на свою финансовую надежность с точки зрения будущего кредитора. Если по результатам такой оценки будут сделаны позитивные выводы, тогда можно рассчитывать, что и финансовый партнер примет аналогичное решение.
Для анализа мы будем использовать методику оценки финансового состояния заемщика, которая находится на вооружении у большинства отечественных банков и регламентируется законодательными актами НБУ. Каждое кредитное учреждение видоизменяет данный алгоритм в зависимости от своих потребностей и уровня технологического развития, поэтому мы разработали упрощенную версию этой методики, которая позволит вам без больших трудозатрат оценить свои шансы на получение кредита.
Итак, для принятия решения о выдаче кредита на покупку автомобиля финансисты обычно обращают внимание на три группы показателей, совокупность которых позволяет определить степень надежности заемщика.
Социальный статус
Первую группу составляют общие показатели, которые характеризуют социальное положение клиента. Во-первых, это возраст и время проживания в данной местности. Наиболее благоприятным является возраст в интервале от 30 до 45 лет, а срок проживания в одном населенном пункте – свыше 10 лет. Во-вторых, место работы клиента. Исходя из экономической ситуации в Украине, банки считают, что работа на государственном предприятии связана с нерегулярностью выплат, поэтому частное предприятие или финансовое учреждение являются более предпочтительным работодателем.
Также имеет значение должность, которую занимает потенциальный заемщик (естественно, приветствуется руководящая), и его стаж работы на данном предприятии. Чем больше последний показатель, тем лучше. Обращают банки внимание и на семейное положение клиента – женатому поверят охотнее. Финансисты уверены, что этот показатель является определяющим моментом в мотивации клиента, а наличие детей в семье укрепляет ответственность человека, в том числе и по обязательствам перед кредитором.
Финансовая надежность
Следующую группу составляют финансовые показатели, которые свидетельствуют об уровне благосостояния клиента. К ним относятся: наличие недвижимости, текущих, депозитных или других счетов в банке, а также позитивная кредитная история, которая говорит о высокой степени ответственности и порядочности заемщика.
Отдельно обратим ваше внимание на ключевой параметр этой группы и всего анализа в целом – отношение суммы ежемесячных выплат по кредиту к сальдо платежного баланса (разница между доходами и расходами клиента). Как правило, именно этот показатель является основным при окончательном принятии решения, поскольку он указывает на возможность заемщика погашать задолженность, исходя из текущих денежных потоков. При отрицательном сальдо платежного баланса с учетом выплат, а также в том случае, если сумма ежемесячных выплат по кредиту превышает 90% положительного сальдо семейного бюджета, получить займ практически нереально. Если же данный показатель не больше 60%, тогда у заемщика есть все шансы совершить покупку.
Последнюю группу формируют параметры будущего кредита, а именно срок, сумма займа и размер внесенного аванса.
Итоги
Описанный выше алгоритм представлен в таблице «Пример оценки платежеспособности заемщика». С помощью данной методики вы можете самостоятельно оценить степень своей надежности в глазах будущего кредитора и более профессионально подготовиться к получению необходимой ссуды.
Варианты ответов по каждому из показателей оцениваются в баллах, а сами показатели ранжируются в зависимости от уровня их важности для принятия окончательного решения. В свою очередь, удельный вес каждой группы в итоге составляет 25, 45 и 30 баллов. В зависимости от варианта ответа по каждому из параметров формируется итоговая оценка путем умножения веса параметра на оценку варианта ответа. Сумма всех балльных параметров образует итог раздела, которые вместе составляют общий итог работы алгоритма.
На основании заключительной оценки могут приниматься следующие решения:
| выдача кредита нецелесообразна – количество баллов менее 30; |
| для выдачи автокредита необходимо дополнительное обеспечение (залог квартиры, поручительство родственников) – от 30 до 45 баллов; |
| финансовое состояние удовлетворительное, информация требует дополнительной проработки, но выдача кредита возможна – от 45 до 55 баллов; |
| финансовое состояние соответствует требованиям банка, выдача кредита возможна – от 55 до 75 баллов; |
| положительная рекомендация по выдаче кредита, финансовое состояние заемщика не вызывает сомнения – свыше 75 баллов. |
| Причины отказа |
Даже хорошая подготовка не всегда спасает от отказа в выдаче кредита. Практика показала, что получить отрицательный ответ можно по следующим причинам: | заемщик нигде не работает или работает, но не может это подтвердить; | | общий стаж работы меньше двух лет; | | клиент слишком часто меняет места работы; | | на последнем месте службы клиент официально числится меньше трех (иногда – шести) месяцев; | | доход заемщика меньше определенного (установленного банком) уровня; | | нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности; | | нет постоянной регистрации в регионе, где проживает клиент; | | у заемщика есть крупные невыплаченные кредиты или же он регулярно задерживает платежи по ним – банки активно обмениваются подобной информацией; | | заемщик очевидно неблагонадежный (привлекался к уголовной или административной ответственности, имеет судимость и т. п.). |
Однако терять надежду не стоит. Вполне возможно, что другое финучреждение будет не столь придирчиво и согласится помочь вам осуществить автомобильную мечту. |
|
|
| Оценка платежеспособности заемщика |
| Показатель | Параметр | Cловесная оценка | Балл | Вес параметра | Пример | | Балл заемщика | Итог параметра | | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7=5х6 | | Раздел 1. «Общие данные» | | Возраст | менее 19 лет или более 60 лет | неуд. | -1 | 2 | 0,5 | 1 | | от 20 до 30 лет или от 50 до 60 лет | хорошо | 0,5 | | от 30 до 50 лет | отлично | 1 | | Время проживания в данной местности | проживает в другом регионе | неуд. | -1 | 4 | 0,5 | 2 | | до 3 лет | уд. | 0 | | от 3 до10 лет | хорошо | 0,5 | | свыше 10 лет | отлично | 1 | | Место работы | пенсионер, студент, временно безработный | неуд. | -1 | 5 | 1 | 5 | | гос. предприятие, а/о, предприниматель, частная фирма | уд. | 0,5 | | финансовый сектор | отлично | 1 | | Занимаемая должность | исполнитель | уд. | 0 | 5 | 0,5 | 2,5 | | руководитель малого или среднего звена | хорошо | 0,5 | | руководитель высшего звена | отлично | 1 | | Срок работы на одном предприятии | до 1 года | уд. | 0 | 5 | 0,5 | 2,5 | | от 1 до 3 лет | хорошо | 0,5 | | свыше 3 лет | отлично | 1 | | Семейное положение | холост | холост | 0,5 | 4 | 1 | 4 | | женат | детей нет | 0,9 | | 1-2 ребенка | 1 | | 3 ребенка и более | 0,5 | | разведен, вдовец | детей нет | 0,4 | | 1-2 ребенка | 0,3 | | 3 ребенка и более | 0,2 | | Итог | 25 | | 17 |
|
| Раздел 2. «Финансовые показатели» |
| Наличие пластиковых карт | да | хорошо | 1 | 2 | 1 | 2 | | нет | неуд. | 0 | | Наличие счетов в банке (текущий или депозитный) | нет | хорошо | 1 | 3 | 1 | 3 | | нет | неуд. | 0 | | Кредитная история | кредитной истории нет | уд. | 0 | 15 | 1 | 15 | | своевременное погашение кредита и процентов | отлично | 1 | | любые нарушения в течение последних 5 лет | неуд. | -1 | | Отношение ежемесячного платежа (осн. суммы и процентов) к сальдо платежного баланса заемщика (в %) | >90 % | крайне рискованно | -1 | 25 | 0,5 | 12,5 | | от 80 до 90 % | уд. | 0,2 | | от 65 до 80 % | хорошо | 0,5 | | от 50 до 65 % | очень хорошо | 0,8 | | <50 % | отлично | 1 | | Итог | 45 | | 32,5 |
|
| Раздел 3. «Характеристика кредита» |
| Срок кредита | от 1 до 3 лет | хорошо | 1 | 2 | 0,5 | 1 | | от 2 до 5 лет | уд. | 0,5 | | более 5 лет | рискованно | 0 | | Сумма запрашиваемого кредита, эквивалент USD(по курсу НБУ) | менее 2000 | превосходно | 1 | 3 | 0,5 | 1,5 | | от 2000 до 5000 | отлично | 0,7 | | от 5000 до 10000 | очень хорошо | 0,5 | | от 10000 до 15000 | хорошо | 0,3 | | от 15000 до 20000 | уд. | 0,1 | | более 20000 | рискованно | 0 | | Размер аванса, % от стоимости автомобиля | более 40% | отлично | 1 | 10 | 0,2 | 2 | | от 30 до 40 % | очень хорошо | 0,7 | | от 20 до 30 % | хорошо | 0,4 | | от 10 до 20 % | уд. | 0,2 | | менее 10 % | рискованно | 0 | | Качество обеспечения | залог приобретаемого автомобиля плюс доп. обеспечение | отлично | 1,5 | 15 | 1 | 15 | | залог приобретаемого автомобиля | хорошо | 1 | | Итог | 30 | | 19,5 | | Общий итог по всем разделам | 100 | | 69 |
|
Сергей Красавцев
Фото Сергея Кузьмича