При нынешних ставках автокредитов они остаются дорогими. Может ли заемщик сократить издержки и избежать переплат?
При нынешних ставках автокредитов они остаются дорогими. Может ли заемщик сократить издержки и избежать переплат?
Когда ставки автокредитов превышают 20%, такие займы действительно не назовешь дешевыми. Причем эксперты не слишком оптимистичны насчет уменьшения их стоимости в ближайшем будущем. С другой стороны, кредит остается практически единственным относительно распространенным способом финансирования покупки авто. И если разумно подойти к выбору продукта, а также правильно просчитать свои затраты на обслуживание займа, можно удешевить его, причем значительно. Предлагаем рассмотреть 5 способов сэкономить при покупке машины в кредит.
Увеличиваем первоначальный взнос (Экономия до 2-2,5 раза)
Вполне очевидно: чем больше сумма, которую берут в банке, тем больше переплата. Так, при кредите на 100 тыс. грн. под ставку 21% годовых на срок 4 года заемщик отдаст банку 50 тыс. грн., а если сумма составит 150 тыс. грн. – переплата почти на уровне 75 тыс. грн. И хотя процентная ставка та же, в денежном эквиваленте удорожание авто значительно отличается. Казалось бы, зачем объяснять столь очевидные вещи? Однако многие считают: лучше дать аванс как можно меньше, чтобы заем был дешевле. Хотя на деле – совсем наоборот. «Чтобы сэкономить, нужно вносить максимально возможный первый взнос, чтобы проценты начислялись на небольшую сумму. То есть, чем меньше денег берут взаймы у банка, тем меньше переплата», – говорит заместитель председателя Правления «Фидобанка» Иван Истомин. Ведь банки ограничивают лишь минимальную сумму аванса, которая сегодня составляет около 30%. Наиболее оптимален взнос в пределах 60–70%. Он позволит удешевить кредит в 2-2,5 раза по сравнению с 30-процентным. А это существенная экономия.
Еще по теме:
Кредиты к Новому году: Скидок не будет
Новогодние праздники – традиционное время распродаж, чем всегда активно пользовались автоимпортеры и дилеры, завлекая покупателей солидными скидками и льготными кредитами. Так было раньше, но не сейчас – по крайней мере, выгодных кредитов никто не обещает.
«Играем» со схемой погашения (Экономия до 2 раз)
Банки вряд ли расскажут заемщику, что даже такой банальный, на первый взгляд, фактор, как способ погашения кредита, существенно влияет на его стоимость. По большому счету, схем погашения две – классическая и аннуитет. Первая предусматривает, что в первый месяц возврата долга платеж наибольший, в последний – минимальный. Во втором случае каждый месяц сумма погашения одинакова. С точки зрения планирования затрат аннуитет, разумеется, удобнее, но и дороже. Для примера возьмем кредит суммой в 120 тыс. грн. на 5 лет под 20% годовых. При аннуитетной схеме итоговая переплата составит более 60%, а при классической – 52%. В денежном выражении это свыше 10 тысяч гривен.
Возвращаем кредит досрочно (Экономия до 2,5 раза)
Чем быстрее отдать банку деньги – тем лучше и дешевле. Вполне логичный довод, так как кредитор берет плату за каждый день, месяц, год пользования его средствами. Соответственно, быстрее гасим – меньше платим. Поскольку штрафные санкции за досрочное погашение кредитов уже давно запрещены законодательно, заемщик вполне может заключить договор на максимальный срок (5–7 лет), дабы обезопасить себя от возможных рисков потери стабильного заработка, но при этом возвращать долг досрочно. Например, в течение 3 лет. Разумеется, ежемесячные платежи тоже вырастут в 1,5-2 раза, зато переплата сократится практически вдвое, а то и больше – в зависимости от того, как быстро будет погашен заем.
Избегаем ежемесячных комиссий (Экономия до 2 раз)
Нередко банки завлекают клиентов, предлагая по кредиту 0,000001% годовых. Но такой автокредит получается еще дороже, чем с привычной ставкой: за якобы «нулевым процентом» практически всегда скрывается ежемесячная комиссия. На первый взгляд, она совсем мизерная, 1-1,5% в месяц, но на выходе получается колоссальная переплата. Например, при четырехлетнем займе на сумму 100 тысяч гривен под 22% годовых автомобиль становится дороже на 52%, а если ставка – 0,001% годовых, но ежемесячная комиссия 1,5%, то переплата выходит уже 72%. Дело в том, что годовая ставка начисляется на остаток по кредиту, который каждый месяц уменьшается, тогда как ежемесячная комиссия – на полную его сумму. Это делает невыгодным досрочное погашение кредита – ведь в таком случае банк все равно получает все свои деньги, на которые и рассчитывал.
Ищем предложение «банк + автосалон» (Экономия в 2-3 раза)
Нередко автодилеры сотрудничают с банками на своих условиях, которые позволяют значительно удешевить кредит. «Выбирая между предложениями нескольких банков, стоит обратить внимание на тот, с которым автосалон проводит совместную акцию. Чаще всего до ее старта он устраивает конкурс между банками и выбирает партнера с наиболее привлекательными условиями финансирования», – рассказывает Иван Истомин. Как правило, речь идет о продуктах, предусматривающих высокий первоначальный взнос (от 50% и больше), а также срок погашения до 1-2 лет. При этом процентная ставка может составить от 0,01% до 5% годовых. Предложение довольно выгодное, но его недостаток в том, что далеко не все дилеры создают столь интересные условия по кредитам. Да и перечень банков, как правило, ограничен, равно как и модельный ряд авто, на покупку которых предлагаются наиболее лояльные кредиты.