Ноль – не всегда ноль

Особенности кредитования покупки автомобиля с нулевым первым взносом.

Особенности кредитования покупки автомобиля с нулевым первым взносом.

«Подводные камни» программ по приобретению автомобиля с нулевым первым взносом

Многие салоны предлагают купить у них авто в кредит без авансового взноса. Привлекательность идеи налицо: казалось бы, не имея сбережений, можно получить в собственность машину, а заплатить за нее попозже. Впрочем, при более детальном рассмотрении «всплывают» не указанные в рекламе нюансы и подробности…

Особенности кредитования

Кредитование с нулевым первым взносом появилось в Украине более трех лет назад, но тогда применялось только для автомобилей одной марки. В прошлом и начале нынешнего года такой вид кредитования стал более массовым, и теперь без первого взноса можно купить практически любую машину, воспользовавшись услугами того или иного банка. Например, клиент «ВАБанка» может приобрести автомобиль в кредит в одном из 119 автосалонов Украины, с которыми у банка есть договорные обязательства. Если же покупатель выбрал авто в салоне, с которым у банка нет договора, последний в случае платежеспособности клиента пойдет ему навстречу и договорится с нужным салоном о сделке.

Впрочем, кредитование с нулевой предоплатой и сегодня остается для банков более рискованным предприятием, чем по обычным схемам. Поэтому здесь нет столь большого выбора, как при классических схемах с первым взносом 10 – 20%, условия кредитования часто зависят от конкретных договоренностей между банком и автосалоном. Например, «Райффайзенбанк Украина» кредитует только покупку автомобилей VW и Peugeot – программы, разработанные совместно с дилерами этих марок. В них четко зафиксированы комиссия и ежемесячный платеж, который привязан к той или иной модели. Например, для Peugeot 307 он составляет 307 евро, для VW Touareg – 999 евро.

В остальном кредитные программы с нулевым первым взносом мало чем отличаются от аналогичных программ с предоплатой части стоимости машины. Например, как и при классическом кредитовании, процентные ставки составляют 16 – 18% годовых в гривнях и 12-13% в валюте. Срок кредита варьируется в зависимости от индивидуальных условий банка и страны происхождения автомобиля. В некоторых банках он составляет 5 – 7 лет, в других за машины производства стран СНГ требуют рассчитаться в течение трех лет. Существуют ограничения и по максимальной сумме кредитования (в среднем она составляет $30 – 50 тыс.).

Портрет кредитополучателя

Большинство банкиров утверждают, что особых требований к возрасту, полу или месту работы потенциального получателя кредита у них нет. Впрочем, мы выделили несколько общих принципов отбора претендентов по этим критериям.

Во-первых, оптимальный возраст получателя долгосрочного кредита составляет 28 – 50 лет. Во-вторых, приветствуется, когда у него есть не только постоянное место работы, а еще и движимое или недвижимое имущество (дом, квартира, машина). Кроме того, банки изучат кредитную историю (если таковая имеется) и отдадут предпочтение тем, у кого она не «запятнана» невыплатами. Приветствуется и факт работы с данным банком – наличие депозита, кредитных карточек и т. д. Ежемесячный доход заемщика должен как минимум в два раза превышать сумму ежемесячного платежа. Причем банки учитывают не только официальную зарплату кредитополучателя, но и другие источники дохода. В некоторых случаях во внимание принимаются даже доходы поручителей. Будьте готовы к тому, что, определяя вашу кредитоспособность, банковские служащие будут интересоваться не только доходами, но и семейными расходами (затраты на питание, одежду, отдых и образование детей).

Удорожание и ограничения

Покупая автомобиль в кредит, нужно быть готовым к общей переплате (с учетом процентов за кредит и сопутствующих платежей). Например, если кредит предоставляется на 5-6 лет, то удорожание авто ценой $10 – 30 тыс. составляет примерно 30 – 40% его стоимости. Естественно, если вся сумма кредита будет выплачена за более короткий срок, то удорожание окажется меньшим. Впрочем, взять кредит с нулевым первым взносом и уже в следующем месяце отдать всю сумму вам позволят далеко не все банки. Некоторые из них защищают свои прибыли, вводя «мораторий» на переплаты.

Если вы берете машину в кредит с нулевым первым взносом, это вовсе не означает, что ее отдадут совершенно бесплатно. Существует ряд выплат, которые придется сделать, прежде чем ключи попадут к вам в руки. В первую очередь, автомобиль должен быть застрахован. Банки требуют на весь период кредитования наличия полного КАСКО (5% и более стоимости авто в год) и страховки гражданской ответственности перед третьими лицами, а иногда – страховки кредитополучателя от несчастного случая. Кроме того, придется потратиться на установку сигнализации, без которой не оформят страховку КАСКО, нотариальное оформление договора залога (в среднем около 300 – 350 грн.), а также, в большинстве случаев, выплатить единоразовое комиссионное вознаграждение банку – 1-2% от суммы кредита. Все эти платежи связаны с оформлением кредита, независимо от схемы, по которой вы будете его выплачивать.

За что надо платить

К первоначальным затратам можно отнести необходимое при постановке на учет в МРЭО отчисление в Пенсионный фонд (3% от стоимости авто) и другие платежи.

На следующий же месяц после оформления кредита его придется отдавать, причем ряд банков в список обязательных платежей вносит ежемесячную комиссию по кредиту. Она может составлять 0,1-0,3% от суммы кредита. Кроме того, размер выплат процентов за кредит вначале будет несколько большим, чем при классическом кредитовании (ведь сумма кредита при безавансовой схеме на 20 – 40% больше). Все эти платежи станут причиной большего удорожания автомобиля.

Итого

Итак, при покупке авто в кредит с нулевым первым взносом придется выложить примерно 10 – 15% его стоимости. Для автомобиля ценой около $10 тыс. это порядка $1 тысячи. Кроме того, общее удорожание авто при безавансовом кредитовании обычно получается большим, чем при традиционном. В остальном кредитные программы с нулевым первым взносом весьма удобны и дают возможность оказаться за рулем нового автомобиля при минимальных начальных вложениях.

Обязательные платежи при оформлении кредита с нулевым первым взносом:

единоразовая комиссия банка нотариальные услуги внесение авто в реестр движимого залогового имущества страхование КАСКО страхование ОСГПО страхование владельца от несчастного случая 3% стоимости автомобиля – в Пенсионный фонд оформление автомобиля в МРЭО Всего – 10 – 15% стоимости автомобиля

Комментарий эксперта   Виталий Шастун Начальник управления активных операций физических лиц банка «Финансы и Кредит» Потенциальных клиентов программа кредитования по приобретению новых автомобилей с нулевым первым взносом привлекает простотой и доступностью: условия кредитования мало чем отличаются от обычной схемы и не требуют от заемщика никаких дополнительных платежей или комиссий, за исключением необходимости в его страховании от несчастного случая. Основные ограничения касаются только максимальной суммы кредита «в одни руки» и обязательства заемщика в первый год пользования кредитом погасить не менее 20% от его суммы.

Комментарий эксперта   Юрий Воронюк Эксперт отдела банковских продуктов «Райффайзенбанк Украина» На конец 2005 года по программе безавансового кредитования банк предоставил более 500 кредитов, что составляет около 5% общего количества заключенных договоров. Средняя стоимость автомобилей, профинансированных «Райффайзенбанком», составила около 25 тыс. евро. Впрочем, подобные программы кредитования не имеют массового характера, поскольку для банков существуют повышенные риски невозврата кредитов, необходимость построения эффективной системы контроля и оценки финансового состояния заемщиков, которая должна существенно отличаться от обычной, если нет каких-либо дополнительных гарантий возврата кредита. Все это требует больших вливаний денежных средств и времени.

Комментарий эксперта   Ирина Литвиненко Заместитель начальника управления развития розничного бизнеса «ВАБанк» Программа автокредитования нашего банка «Без авансового взноса. Без комиссий» работает с декабря 2005 года, но уже более 50% всех заключенных кредитных договоров по автокредитам проходят именно на этих условиях. Необходимое условие получения кредита для заемщика – размер совокупного ежемесячного дохода семьи должен в 2 раза превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту. Причем при предоставлении кредитов «ВАБанком» в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только им, но и его поручителем, а также компенсирующие факторы: другие регулярные доходы, вклады, ценные бумаги, нематериальные активы – дом, квартира, автомобиль.

Комментарий эксперта   Иван Истомин Начальник Департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ «УкрСиббанк» За счет кредитных средств по программе «Без первого взноса» у наших клиентов есть возможность приобрести легковой автомобиль любой марки (новый импортный или производства стран СНГ) стоимостью до 30 тыс. долларов США в любом автосалоне города. Срок кредита зависит от марки выбранного клиентом авто (максимальный срок предоставления кредита составляет 6 лет). Обеспечением по кредиту выступает залог приобретаемого автомобиля и поручительство третьего лица. Данная программа достаточно популярна среди клиентов банка, поскольку у них нет необходимости долго накапливать необходимую сумму на первоначальный взнос. Доля кредитов, предоставленных по программе «Без первого взноса», в общем портфеле автокредитов составляет порядка 10%.

Условия кредитования в различных банках без первого взноса*

Светлана Скрипка
Фото Андрея Яцуляка