Особенности кредитования покупки автомобиля с нулевым первым взносом.
)
«Подводные камни» программ по приобретению автомобиля с нулевым первым взносом
Многие салоны предлагают купить у них авто в кредит без авансового взноса. Привлекательность идеи налицо: казалось бы, не имея сбережений, можно получить в собственность машину, а заплатить за нее попозже. Впрочем, при более детальном рассмотрении «всплывают» не указанные в рекламе нюансы и подробности…
Особенности кредитования
Кредитование с нулевым первым взносом появилось в Украине более трех лет назад, но тогда применялось только для автомобилей одной марки. В прошлом и начале нынешнего года такой вид кредитования стал более массовым, и теперь без первого взноса можно купить практически любую машину, воспользовавшись услугами того или иного банка. Например, клиент «ВАБанка» может приобрести автомобиль в кредит в одном из 119 автосалонов Украины, с которыми у банка есть договорные обязательства. Если же покупатель выбрал авто в салоне, с которым у банка нет договора, последний в случае платежеспособности клиента пойдет ему навстречу и договорится с нужным салоном о сделке.
Впрочем, кредитование с нулевой предоплатой и сегодня остается для банков более рискованным предприятием, чем по обычным схемам. Поэтому здесь нет столь большого выбора, как при классических схемах с первым взносом 10 – 20%, условия кредитования часто зависят от конкретных договоренностей между банком и автосалоном. Например, «Райффайзенбанк Украина» кредитует только покупку автомобилей VW и Peugeot – программы, разработанные совместно с дилерами этих марок. В них четко зафиксированы комиссия и ежемесячный платеж, который привязан к той или иной модели. Например, для Peugeot 307 он составляет 307 евро, для VW Touareg – 999 евро.
В остальном кредитные программы с нулевым первым взносом мало чем отличаются от аналогичных программ с предоплатой части стоимости машины. Например, как и при классическом кредитовании, процентные ставки составляют 16 – 18% годовых в гривнях и 12-13% в валюте. Срок кредита варьируется в зависимости от индивидуальных условий банка и страны происхождения автомобиля. В некоторых банках он составляет 5 – 7 лет, в других за машины производства стран СНГ требуют рассчитаться в течение трех лет. Существуют ограничения и по максимальной сумме кредитования (в среднем она составляет $30 – 50 тыс.).
Портрет кредитополучателя
Большинство банкиров утверждают, что особых требований к возрасту, полу или месту работы потенциального получателя кредита у них нет. Впрочем, мы выделили несколько общих принципов отбора претендентов по этим критериям.
Во-первых, оптимальный возраст получателя долгосрочного кредита составляет 28 – 50 лет. Во-вторых, приветствуется, когда у него есть не только постоянное место работы, а еще и движимое или недвижимое имущество (дом, квартира, машина). Кроме того, банки изучат кредитную историю (если таковая имеется) и отдадут предпочтение тем, у кого она не «запятнана» невыплатами. Приветствуется и факт работы с данным банком – наличие депозита, кредитных карточек и т. д. Ежемесячный доход заемщика должен как минимум в два раза превышать сумму ежемесячного платежа. Причем банки учитывают не только официальную зарплату кредитополучателя, но и другие источники дохода. В некоторых случаях во внимание принимаются даже доходы поручителей. Будьте готовы к тому, что, определяя вашу кредитоспособность, банковские служащие будут интересоваться не только доходами, но и семейными расходами (затраты на питание, одежду, отдых и образование детей).
Удорожание и ограничения
Покупая автомобиль в кредит, нужно быть готовым к общей переплате (с учетом процентов за кредит и сопутствующих платежей). Например, если кредит предоставляется на 5-6 лет, то удорожание авто ценой $10 – 30 тыс. составляет примерно 30 – 40% его стоимости. Естественно, если вся сумма кредита будет выплачена за более короткий срок, то удорожание окажется меньшим. Впрочем, взять кредит с нулевым первым взносом и уже в следующем месяце отдать всю сумму вам позволят далеко не все банки. Некоторые из них защищают свои прибыли, вводя «мораторий» на переплаты.
Если вы берете машину в кредит с нулевым первым взносом, это вовсе не означает, что ее отдадут совершенно бесплатно. Существует ряд выплат, которые придется сделать, прежде чем ключи попадут к вам в руки. В первую очередь, автомобиль должен быть застрахован. Банки требуют на весь период кредитования наличия полного КАСКО (5% и более стоимости авто в год) и страховки гражданской ответственности перед третьими лицами, а иногда – страховки кредитополучателя от несчастного случая. Кроме того, придется потратиться на установку сигнализации, без которой не оформят страховку КАСКО, нотариальное оформление договора залога (в среднем около 300 – 350 грн.), а также, в большинстве случаев, выплатить единоразовое комиссионное вознаграждение банку – 1-2% от суммы кредита. Все эти платежи связаны с оформлением кредита, независимо от схемы, по которой вы будете его выплачивать.
За что надо платить
К первоначальным затратам можно отнести необходимое при постановке на учет в МРЭО отчисление в Пенсионный фонд (3% от стоимости авто) и другие платежи.
На следующий же месяц после оформления кредита его придется отдавать, причем ряд банков в список обязательных платежей вносит ежемесячную комиссию по кредиту. Она может составлять 0,1-0,3% от суммы кредита. Кроме того, размер выплат процентов за кредит вначале будет несколько большим, чем при классическом кредитовании (ведь сумма кредита при безавансовой схеме на 20 – 40% больше). Все эти платежи станут причиной большего удорожания автомобиля.
Итого
Итак, при покупке авто в кредит с нулевым первым взносом придется выложить примерно 10 – 15% его стоимости. Для автомобиля ценой около $10 тыс. это порядка $1 тысячи. Кроме того, общее удорожание авто при безавансовом кредитовании обычно получается большим, чем при традиционном. В остальном кредитные программы с нулевым первым взносом весьма удобны и дают возможность оказаться за рулем нового автомобиля при минимальных начальных вложениях.
| Обязательные платежи при оформлении кредита с нулевым первым взносом: | |||||||||||||||||
| |||||||||||||||||
 |
| |||||||
)
| |||||||
)
| |||||||
)
| |||||||
)
| Условия кредитования в различных банках без первого взноса* |
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||