Мошенничество в автостраховании: Легко ли автомобилисту обмануть страховщика?

Автолюбители часто сетуют на «хитрость» страховых компаний. Дескать, мало того, что они просят большие деньги за страховку, так еще и ищут различные поводы для того, чтобы не выплачивать возмещение. Впрочем, как выясняется, клиенты страховых компаний также частенько не прочь «кинуть» страховщика.

Автолюбители часто сетуют на «хитрость» страховых компаний. Дескать, мало того, что они просят большие деньги за страховку, так еще и ищут различные поводы для того, чтобы не выплачивать возмещение. Впрочем, как выясняется, клиенты страховых компаний также частенько не прочь «кинуть» страховщика.

Во всем мире находятся люди, которые не прочь нажиться на страховых компаниях. Чаще всего это происходит в странах, где страхованием охвачено большинство населения. Например, по экспертным оценкам, в США страховые компании ежегодно вынуждены выплачивать мошенникам возмещения на общую сумму до $15 млрд. В Канаде местным Остапам Бендерам удается обманывать страховщиков на 1,3 млрд. канадских долларов, что соответствует примерно десятой части всех страховых возмещений. Примерно так же обстоят дела и в Германии. Так, недавно только одна преступная группировка в этой стране сфабриковала за год 7740 ДТП, получив огромные суммы выплат от страховщиков.

Отечественные махинаторы учатся

Проблема мошенничества становится все более актуальной и в нашей стране. Эксперты утверждают, что большинство случаев жульничества связано со страхованием автомобилей (в частности, с «Зелеными картами») и медицинским страхованием. По некоторым данным, в результате сфабрикованных за рубежом ДТП украинские страховщики еженедельно расстаются с полумиллионом гривен. Хотя большинство страховых компаний не обнародуют потери от мошенничества, специалисты «Страховой группы ТАС» заявляют, что в структуре их расходов на долю выплат вследствие жульнических операций приходится примерно 6% от общей суммы возмещений.

Клиент на выдумки хитер

Обманывать страховщиков могут не только их клиенты, но и собственные работники, партнеры по бизнесу или привлеченные агенты. Известно несколько видов мошенничества в автостраховании. Самый распространенный вид – попытка получить сумму страхового возмещения, превышающую ту, на которую пострадала машина. При этом потерпевшие пробуют предоставить недостоверные данные при составлении договора или в заявлении о возмещении ущерба. Например, завышают реальную стоимость транспортного средства или ремонта и запчастей. Чтобы получить от страховщика побольше денег, часто прибегают к подделке или фальсификации документов – завышению экспертом суммы ущерба, «раздуванию» стоимости ремонта и запчастей, требованиям установки дорогих тюнинговых деталей и т. д. Кроме того, иногда пытаются скрыть некоторые обстоятельства, которые имеют значение для оценки страхового риска (см. примеры). Некоторые «хитрые» граждане страхуют автомобиль сразу в нескольких страховых компаниях, чтобы после ДТП получить сумму на ремонт значительно выше, чем требуется.

Довольно распространенным видом мошенничества, которое, впрочем, частенько раскрывается, является фальсификация страхового случая. Это может быть умышленная авария или другое происшествие, организованное клиентом страховой компании. Популярно среди жуликов также оформление договора страхования задним числом. Это возможно, если представитель страховой компании невнимателен или участвует в сговоре.

Зеленая, но «левая»

В Международной системе автострахования «Зеленая карта» (страхование гражданской ответственности перед третьими лицами автовладельцев, выезжающих за рубеж) мошенничество носит другой характер. Чаще всего страховые компании пытаются обмануть, подделав или сфальсифицировав сертификат страхования «Зеленая карта». В других видах автострахования подобный метод не используется. Так, работники Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) обнаружили уже 37 видов (!) поддельных страховых сертификатов, многие из которых распространяются тысячными тиражами. Другой тип обмана заключается в фальсификации настоящих полисов (исправлении, указании неправильных данных и т. д.). Причем такие нарушения часто происходят с помощью или даже по инициативе страховых агентов. За последние несколько лет работники МТСБУ столкнулись с фальсификацией страховыми агентами около 400 полисов, причем 54 агента были осуждены. Причина подделок или фальсификаций «Зеленых карт» кроется в особых правилах этого вида страхования: по международным соглашениям Украина в лице МТСБУ обязана платить возмещение за своих граждан, совершивших ДТП за рубежом, даже если водителем был предъявлен фальшивый или недействительный страховой сертификат установленного образца. После выплаты возмещения по недействительному полису МТСБУ подает в суд на виновника подделки с требованием компенсировать понесенные расходы. На сегодня в МТСБУ находятся на рассмотрении 105 дел по ДТП, при которых виновники предъявили органам полиции иностранных государств фальшивые или измененные страховые сертификаты «Зеленая карта». При рассмотрении подобных дел все чаще обнаруживаются преступные группировки, специализирующиеся на мошенничестве в страховании.

Страховщик – не следователь

Украинские страховщики значительно меньше подготовлены к противодействию незаконным операциям со стороны клиентов, чем их зарубежные коллеги. В развитых странах страховые компании содержат штат профессионалов, которые проводят оперативно-следственную работу. Проблемами страхового мошенничества на Западе занимаются специальные департаменты государственных служб безопасности. В Украине страховщикам запрещено проводить расследование. А единственным государственным органом, который интересуется отношениями между страховщиком и страхователем, является Комиссия по регулированию рынка финансовых услуг Украины.

Отечественные страховые компании противодействуют мошенникам самостоятельно, изредка – при поддержке экспертов и юристов. Только некоторые крупные страховщики содержат отдел по борьбе с мошенниками (или экономической безопасности). Специалистов в этой области нигде не готовят, поэтому зачастую компании пользуются услугами бывших милиционеров или работников силовых структур.

За обман – 3 года

Страховщики сетуют, что наказать злоумышленников довольно сложно – не хватает соответствующей профессиональной подготовки штатных сотрудников, денег и времени на уличение злоумышленников. Чаще всего после раскрытия фактов мошенничества страховые компании только отказывают в возмещении ущерба, а дальнейшего хода делам не дают. Ведь главную для себя задачу они выполнили – предотвратили неоправданные траты в своей компании. Между тем, именно показательные судебные процессы над мошенниками могут серьезно «остудить» пыл желающих нажиться за чужой счет.

Страховая компания судится с клиентом только в том случае, если она уже выплатила возмещение, а потом были найдены доказательства мошенничества. Тогда страховщик подает регрессный иск о возвращении выплаченных средств. Между тем, осудить и строго наказать мошенников вполне реально. Так, статья 358 Уголовного кодекса Украины «Подделка документов, печатей, штампов и бланков, их сбыт, использование поддельных документов» предусматривает за подделку документов штраф в размере до 70 необлагаемых налогом минимумов (1190 грн.) или арест на срок до трех месяцев, или ограничение свободы на срок до трех лет (правда, данный вид наказания в Украине уже не используется). Если мошеннические действия были совершены повторно или группой лиц, злоумышленников ждет полгода тюрьмы. Использование заведомо поддельного документа карается штрафом до 850 грн. или арестом до шести месяцев. Кстати, именно по этой статье проходят страховые агенты, которые фальсифицируют полисы «Зеленой карты».

«Случаи, когда клиент страховой компании становится жертвой недобросовестных страховых агентов, нередки, – говорит Виталий Нечипоренко, заместитель главы правления по развитию «Страховой группы «ТАС». – Но в страховом деле действуют два основных принципа – порядочность в отношениях (если одна из сторон его нарушит, суд признает ее виновной) и презумпция невиновности клиента (клиент прав до тех пор, пока не будет доказано обратное). То есть, если агент, который действует от имени страховой компании, нарушил правила, страховая компания в любом суде признается виновной и обязана выплатить возмещение. Если же договор страхования оформил страховой брокер (которых выступает в интересах клиента), он самостоятельно несет ответственность за свои действия».

Кто страдает?

Для противодействия мошенничеству в автостраховании ряд страховщиков предприняли попытку создания базы автомобилей, по которым были выплачены возмещения. С другой стороны, создание реестра страховых агентов, а также общегосударственной системы их подготовки было бы куда более эффективным шагом для минимизации жульничества. При надлежащем контроле за собственными сотрудниками, агентами и партнерами, налаженной профессиональной работе персонала страховщики могли бы обезопасить себя от обмана.

Другим эффективным методом борьбы со страховым мошенничеством может стать обучение населения культуре страхования. Например, МТСБУ во избежание злоупотреблений со стороны иностранных граждан в случае ДТП выдают нашим автомобилистам листовки-памятки, где указано, что делать в той или иной ситуации, связанной с аварией на территории другого государства.

Таким образом, у страховщиков есть возможность противостоять мошенникам. Но пока им выгоднее замалчивать факты жульничества – чтобы сберечь репутацию своей фирмы. А ведь риски от убытков из-за мошенничества, а также затраты по содержанию штата юристов и службы экономической безопасности страховые компании закладывают в тарифы, по которым вынуждены платить страховые премии честные граждане. Более того, из-за риска быть обманутыми страховщики начинают подозревать в мошенничестве чуть ли не каждого своего клиента, который попадает в беду и требует выплаты. Именно поэтому украинские автомобилисты часто сталкиваются с проблемой несвоевременной и неполной выплаты по страховому случаю. То есть из-за жуликов и нежелания страховщиков с ними бороться страхование нам обходится дороже, чем могло бы, и защищает нас от неприятностей совсем не так, как следует.

Сергей Матусяк
Фото Сергея Кузьмича, рис. Т. Кудиненко