Кто поручится?

Вместе с ростом процентных ставок по автокредитам усложнились и условия их выдачи. Банкиры все чаще предлагают потенциальным заемщикам побеспокоиться о поручителе.

Вместе с ростом процентных ставок по автокредитам усложнились и условия их выдачи. Банкиры все чаще предлагают потенциальным заемщикам побеспокоиться о поручителе.

Вместе с ростом процентных ставок по автокредитам усложнились и условия их выдачи. Банкиры все чаще предлагают потенциальным заемщикам побеспокоиться о поручителе.

Договор поручительства по кредиту заключается в тех случаях, когда банк сомневается в возможности погашения заемщиком всей суммы кредита самостоятельно. Сегодня это требование особенно актуально для желающих получить кредит на покупку машины. Ведь большинство банков при выдаче займа отказались учитывать так называемые неофициальные доходы клиента. А официальные (чаще всего – зарплата, подтвержденная справкой из бухгалтерии предприятия, где работает потенциальный заемщик) не у всех достаточно высоки, чтобы рассчитывать на кредит.

Также поручитель понадобится, если возраст заемщика приближается к пенсионному, если он может потерять работу (например, часто меняет место службы или занимает не соответствующую образованию должность), а также если его благонадежность вызывает сомнения (например, частые перерывы в трудовой деятельности). О поручителе стоит побеспокоиться и в случае, если заемщик имеет плохую кредитную историю, то есть он когда-либо не вовремя погашал (или не погашал) другие кредиты.

При просрочке платежей по займу через 15 дней банк имеет право подать в суд как на заемщика, так и на поручителя.

Требования к поручителю

Чем длительнее срок кре­дита, тем более «близкий» поручитель может понадобиться. При долгосрочном кредитовании поручителями обычно выступают близкие родственники, при краткосрочном – любой человек, отвечающий требованиям банка. «Требования к поручителю такие же, как и к заемщику: возможность обслуживать кредит, соблюдение возрастных рамок. Как правило, поручителем выступает один из членов семьи», – говорит Антон Шаперенков, начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка. Но каждый банк пересматривает эти требования в зависимости от собственной политики. Иногда родственникам доверяют меньше, чем чужим людям, – банк может заподозрить денежные махинации в попытке супругов поручиться друг за друга.

Впрочем, одно требование везде обязательно и неизбежно на протяжении многих лет: по уровню материального обеспечения «гарант» должен быть богаче заемщика. А его репутация должна быть почти безупречной. «В последнее время требования к заемщикам и к их поручителям при предоставлении кредитов на приобретение автотранспортных средств существенно не изменились, во всяком случае, в нашем банке. Но изменился размер взноса заемщика в зависимости от первоначальной стоимости авто иностранного производства (от 10% до 30%)», – объяснила Анна Федченко, начальник управления розничных продуктов ОАО «Эрсте Банк».

К ответу!

Если заемщик перестал выплачивать кредит и проценты по нему, банк имеет право предъявить претензии к поручителю в течение 10 дней после обнаружения просрочки выплаты. В случае непогашения заемщиком задолженности в 5-дневный срок банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на поручителя.

Впрочем, обычно банки не спешат обращаться в суд, они стараются урегулировать этот вопрос самостоятельно, чтобы избежать излишней волокиты и судебных издержек. До суда дело может дойти не раньше, чем через 3–6 месяцев.

Большинство отечественных банков отказались учитывать при выдаче займа на покупку автомобиля неофициальные доходы потенциального заемщика.

«Гарант изначально извещается письменно, но если нет ответной реакции, банк может обратиться в суд», – говорит Антон Шаперенков.
Поручитель отвечает перед кредитором за должника не безвозмездно. «Если поручитель исполнит обязательство, к нему переходят все права кредитора, в том числе и те, которые обеспечивали исполнение: залог и т. п., – говорит Екатерина Гутгарц, партнер «Адвокатского бюро Гутгарца». – Согласно ст. 554 Гражданского кодекса Украины должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. То есть поручитель отвечает наравне с должником, и кредитор имеет право предъявить требования как к основному должнику, так и к поручителю».
Договором поруки также может быть предусмотрена так называемая субсидиарная ответственность поручителя. В этом случае кредитор (банк) обязан сначала предъявить требования к основному должнику (получившему кредит) и только при неисполнении обязательства основным должником – к поручителю. В любом случае, если требование предъявляется к поручителю, он должен сообщить об этом основному должнику. Договором может быть предусмотрено, что порука обеспечивает исполнение обязательства в полном объеме (основной долг, проценты, неустойка, возмещение убытков) или только частично (должно быть указано, в какой именно части). Кроме того, поручителей по договору может быть несколько.

Возможные проблемы

Найти гаранта по своему кредиту сегодня очень сложно. Ведь на возможном образовании задолженности по кредиту заемщика проблемы поручителя не закончатся. Он может испортить себе кредитную историю: если заемщик не будет вовремя платить по кредиту, поручитель вряд ли в будущем сможет оформить кредит для себя в этом же банке.

Обычно при получении авто­кредита банкиры не говорят о поручительстве, если документы будущего заемщика соответствуют всем требованиям банка. Поэтому желательно предоставить максимум информации о своих доходах или рассмотреть варианты кредитования с меньшими обязательствами (менее дорогой автомобиль, больший первоначальный взнос, более длительный срок кредитования). А поручительство другого человека использовать только в крайних случаях.

Мнение    Екатерина Гутгарц Партнер «Адвокатского бюро Гутгарца» Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он является незаконным и не влечет за собой никаких правовых последствий. Поэтому оформить человека поручителем без его ведома можно, только подделав его подпись. Если такое произошло, следует обращаться в прокуратуру с заявлением о возбуждении уголовного дела. В случае обмана (если человек подписал договор собственноручно, но думал, что подписывает что-то другое и т. п.) следует оспорить договор поруки в судебном порядке, сославшись на ст. 230 Гражданского кодекса Украины. Антон Шаперенков Начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Отказаться от поручительства нельзя. Но в случае, если заемщик вовремя погашает кредит и его финансовое состояние улучшилось, банк может разрешить поручителю отказаться от обязательств. Для этого письменно оформляется дополнительное соглашение к договору поручительства о расторжении договора.

Необходимые документы от поручителя 1. Паспорт. 2. Справка из Государственной налоговой администрации Украины (ГНАУ) о присвоении идентификационного номера. 3. Если поручитель зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности: свидетельство о государственной регистрации физического лица – предпринимателя; декларация о доходах за последние 6 месяцев; справка из ГНАУ об отсутствии задолженности перед бюджетом. 4. Свидетельство о заключении брака (при наличии). 5. Паспорт супруги (-а). 6. Справка из ГНАУ о присвоении идентификационного номера супруге (-у) поручителя. 7. Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества. 8. Если поручитель наемный работник: справка с места работы; справка о заработной плате за последние 6 месяцев. Если право собственности на недвижимое имущество принадлежит нескольким людям, все собственники выступают имущественными поручителями по кредиту.

Рейтинг автокредитов*

Татьяна Матычак
Фото Сергея Кузьмича и из архива редакции