Кредитование покупки автомобиля: Деньги в долг сначала подешевели, потом подорожали
За последние полтора года условия кредитования покупки автомобилей неоднократно и существенно изменялись. А в конце 2003-го многие крупные банки вообще отказались от выдачи кредитов. Но обо всем по порядку.
)
)
)
сначала подешевели, потом подорожали
За последние полтора года условия кредитования покупки автомобилей неоднократно и существенно изменялись. А в конце 2003-го многие крупные банки вообще отказались от выдачи кредитов. Но обо всем по порядку.
Год 2002-й
Еще год-полтора назад условия кредитования покупки автомобилей в Украине были достаточно жесткими. Во многих банках кредит в гривнях выдавали под 24 – 25%, а иногда и 28% годовых, за долларовый займ нужно было выплачивать 15 – 16% в год. Минимальный первоначальный взнос, который должен был уплатить за машину покупатель, в 2002 году составлял в среднем 25 – 30% стоимости машины, а порой – 50%. Максимальный срок, на который банки решались выдавать кредит в 2002-м, в основном составлял 2 – 3 года.
Год 2003-й
В течение года условия кредитования становились все более привлекательными. Ставки по кредитам – как гривневым, так и валютным – заметно снижались. В октябре-ноябре 2003-го гривню выдавали под 20 – 23% годовых, а валюту – под 12 – 13%. Кроме того, многие автотрейдеры совместно с банками предлагали собственные кредитные программы. В их рамках гривневый кредит можно было взять под 17 – 18%, а валютный – под 4 – 6%. Еще одна положительная тенденция прошлого года – снижение размеров первоначального взноса. Он вплоть до зимы активно уменьшался, достигнув минимальных 10%. Некоторые же банки в сотрудничестве с автотрейдерами разработали программы, по условиям которых вносить первый взнос вообще не требовалось. Хотя обычно такие схемы были рассчитаны на выплату стоимости машины в течение года. Максимальный срок кредитования в 2003-м практически все банки декларировали на уровне 5 лет. Только в некоторых случаях, при покупке автомобилей производства стран СНГ, срок кредита ограничивался тремя годами.
Сейчас
К середине декабря 2003 года ситуация на рынке автокредитования кардинально изменилась. Многие крупные банки, перевыполнив в течение года свои планы по кредитованию (причем иногда – на 200 – 300%), практически свернули эти программы. Начальник департамента продаж СП «Ниссан-Украина» Радион Карпович рассказывает, что если раньше банки настойчиво предлагали автосалонам сотрудничество в сфере кредитования клиентов, то теперь дилерам приходится искать банк, который смог бы кредитовать покупку машины.
Часть крупных банков сейчас вернулись к тем же условиям кредитования, которые действовали год-два назад. Как рассказал консультант директора кредитного департамента банка «Аваль» Андрей Шаповал, вплоть до декабря 2003 года предложение банка на рынке автокредитования было отчасти демпинговым. Супервыгодные для покупателя условия (например, 10% в качестве минимального первого взноса) были направлены на привлечение максимального количества клиентов. На сегодня кредитные программы банка достигли того уровня «зрелости», когда необходимость в демпинге отпала, и условия предоставления кредита на покупку автомобиля можно сделать экономически более обоснованными. Так, сегодня «Аваль» вернулся к 20-процентному первому взносу при покупке иномарок и 30-процентному – для автомобилей «происхождением» из СНГ.
Некоторые банки сейчас вообще ввели «драконовские порядки» – снизили срок выплаты кредитов до 1,5 лет, повысили процентные ставки до 16% в валюте, а также увеличили минимальный первый взнос до 30%. Подобные предложения воспринимаются скорее как просьба к потенциальным клиентам: «Господа, приходите позже, мы сильно устали».
Впрочем, все это вовсе не означает, что кредит сейчас получить нельзя или можно, но только под высокие проценты. На фоне явного дефицита предложения многие покупатели обратились к средним и небольшим банкам. А кредитные портфели последних еще имеют некоторый потенциал. Для таких банков сложившаяся ситуация оказалась весьма выгодной. Они не теряют возможности ухватить кусок «кредитного пирога», пока изнуренные прошедшим годом финансовые гиганты отдыхают.
Итого
По мнению руководителей кредитных отделов крупных банков, подобная ситуация с кредитами сохранится до начала февраля. Потом банки определятся со ставками, откроют кредитные портфели на 2004 год, и положение стабилизируется. Однако возвращения к таким выгодным условиям, которые существовали на конец ноября 2003 года, по-видимому, ожидать не приходится.