Дополнительные услуги при автокредитовании.
)
 | | Сегодня человек, решивший купить автомобиль в кредит, уже не находится в роли просителя. Конкуренция в автокредитовании привела к тому, что банки сами борются за клиента. Чем? Улучшают обслуживание и предоставляют новые приятные и полезные услуги. Конечно же, за деньги клиента… |
Привлечь к своему банку желающего купить в кредит автомобиль легче всего снижением процентной ставки по займу. Но реалии отечественного рынка не позволяют банкирам существенно уменьшить проценты: этот процесс идет, но очень медленно. По расчетам аналитической компании «Простобанк Консалтинг», в нынешнем году кредитные предложения на покупку авто уже успели подешеветь на 0,5-1%. Таким образом, к началу сентября ставки на рынке приблизились к 17,1% в гривнях и 13,2% – в долларах США. По прогнозам специалистов, снижение процентных ставок будет продолжаться. По итогам года условия автомобильного кредитования еще могут улучшиться на 0,5-1,0%. Но заемщикам трудно заметить такие незначительные изменения. И банкиры стали предлагать более осязаемые вещи: упрощенные процедуры кредитования, а также целые наборы дополнительных услуг, которые делают их автомобильные предложения более привлекательными, не забывая получать с этого прибыль.
| |
| |
|
С выравниванием уровня процентных ставок на рынке для клиента становится важным не столько стоимость будущего кредита, сколько скорость и место принятия решения, а также дополнительный сервис, который может предоставить ему банк. В качестве таких услуг банковские учреждения могут предлагать своим клиентам кредиты на покупку страхового полиса КАСКО и на оплату одноразовой комиссии при получении кредита, оформить кредитную карту на оплату расходов при получении автокредита; автоматическое погашение всех платежей по кредиту с текущего или карточного счета клиента.
КАСКО по частям
По наблюдениям экспертов, самой популярной услугой для автолюбителей являются кредиты на оплату страховых платежей КАСКО, что неудивительно, ведь расходы на покупку автополиса обходятся от 4 до 7% от стоимости транспортного средства, а это несколько тысяч долларов США.
«Страховочные» кредиты сегодня предлагают ПУМБ, ОТП Банк, Укрсоцбанк, Форум, Укргазбанк, Альфа-Банк, Надра Банк и другие. Ссуда, как правило, выдается на 1 год и только на первый страховой платеж, поэтому оплачивать последующие ежегодные страховые расходы заемщику придется самостоятельно. Однако есть исключения. К примеру, в Надра Банке клиенту могут предоставить «страховочное» финансирование в течение всего срока пользования автокредитом.
Впрочем, и этот дополнительный сервис в различных банках может оплачиваться по-разному. Например, в ПУМБе, Укрсоцбанке и Альфа-Банке заемщика «подстрахуют» на тех же кредитных условиях, на которых берется автоссуда: от 11,5 до 12,5% годовых в долларах США. В банке Форум финансирование расходов по КАСКО будет на 0,5–1% дороже, а в Правэкс-Банке и ОТП Банке дополнительный сервис предоставляется на условиях обычного потребительского кредитования: около 30–40% годовых в гривнях.
Сначала платить меньше
Кредит на одноразовую комиссию можно получить в ПриватБанке и ОТП Банке путем увеличения общей суммы автокредита на размер одноразовых расходов, но сумма такой ссуды будет незначительна, ведь подобные расходы, как правило, не превышают 2% от общего займа.
Вместе со страховкой и комиссией некоторые банки (Правэкс-Банк, Надра Банк) предложат оформить кредит и на другие расходы, связанные с оформлением машины, например, оплату услуг нотариуса и регистрацию автомобиля в ГАИ. Оптимальным инструментом оплаты таких расходов, по мнению банкиров, является кредитная карта, с помощью которой заемщик может снять нужные средства не только на оплату страховки и сопутствующих расходов, но и для других нужд, например, на проведение дополнительного тюнинга купленной машины. В зависимости от валюты и банка-эмитента стоимость обслуживания кредитной карты колеблется в пределах 25–40% годовых, а срок пользования – от 1 года до 3 лет.
30% на потом
Помимо кредитного финансирования первоначальных расходов заемщиков, банки также начали применять различные схемы по уменьшению ежемесячной нагрузки на их семейный бюджет. Например, ОТП Банк совместно с автоцентрами «Атлант-М на Днепровской набережной» и «Ауди Центр Киев Юг» внедрил программу кредитования на покупку автомобиля с отсрочкой погашения основной части ссуды – Buy-Back (обратный выкуп). Согласно новому продукту заемщик, у которого есть первоначальный взнос в размере 10% от стоимости авто, имеет возможность в течение 5 лет погашать только часть задолженности по ссуде (60% от стоимости машины), тем самым уменьшая ежемесячный платеж по кредиту практически на треть. По окончании срока кредитования клиент становится перед выбором: погасить остаток кредита (30%) из собственных средств и оставить автомобиль себе либо оформить на эту задолженность новую ссуду сроком до трех лет под «старые» проценты. Клиент также может продать машину дилеру по системе trade-in, погасить остаток кредита, а разницу (если б/у автомобиль будет стоить больше 30%) забрать себе или использовать в качестве первого взноса на новое транспортное средство.
Эффективность такого подхода к уменьшению размера ежемесячного платежа по кредиту очевидна. К примеру, если авто стоит 50 тыс. долларов, а кредит берется на 7 лет с внесением 10% аванса, то размер ежемесячного платежа по обычной схеме будет составлять около 535$, а по программе Buy-Back – 375$. Как видим, снижение нагрузки значительно, однако несмотря на то, что ежемесячные платежи по кредиту будут меньше, чем при стандартном кредитовании, переплата по такой схеме по сравнению с обычной может составлять от 10 до 15%. Это происходит потому, что выплата части основного долга откладывается до конца срока кредита и не погашается, однако проценты на эту часть начисляются и выплачиваются заемщиком.
Чем дольше, тем меньше
Еще одна модная новинка в этом году была запущена банком «Финансы и кредит». Так, в рамках предложения «Автопремиум» заемщик может получить кредит со ставкой, которая будет уменьшаться по мере погашения ссуды (см. таблицу) – 15,3% в гривнах в первый год до 10% – на седьмой год. Однако и в этом случае банкиры делают такие поблажки для клиентов не просто так. Известно, что украинцы не очень любят жить в долг и при первой возможности стараются погасить свою задолженность перед банком. В результате банк несет убытки в виде недополученных процентных платежей. Особенно это стало актуальным после внесения в 2006 г. изменений в Гражданский кодекс, вследствие чего банковские учреждения теперь не могут взимать штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. Внедряя такую схему кредитования, банкиры стараются стимулировать украинцев пользоваться автомобильными кредитами как можно дольше, тем самым снижая риски недополучения своих доходов.
Помимо всего перечисленного, в некоторых банках стараются заманить заемщика упрощенной схемой получения автокредита, отказываясь от обязательного предоставления справки о доходах с места работы, а также принимая предварительное решение о выдаче кредита после общения по телефону. Например, в ПриватБанке клиенту готовы предложить кредитный сертификат – документ, подтверждающий право заемщика получить автоссуду на установленных в сертификате условиях в течение месяца с момента его оформления. При этом не обязательно приходить в отделение банка – всю необходимую для этого информацию у заемщика спросят по телефону.
| Кредитование иномарки со снижением процентной ставки (%) по мере погашения кредита* |
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||