«Автоцентр» выяснял, есть ли смысл в досрочном погашении автокредита. Оказалось, что заемщика, решившего оперативно расплатиться с банком, могут подстерегать неприятные сюрпризы...
«Автоцентр» выяснял, есть ли смысл в досрочном погашении автокредита. Оказалось, что заемщика, решившего оперативно расплатиться с банком, могут подстерегать неприятные сюрпризы…
«Автоцентр» выяснял, есть ли смысл в досрочном погашении автокредита. Оказалось, что заемщика, решившего оперативно расплатиться с банком, могут подстерегать неприятные сюрпризы…
Каждый автовладелец, взявший машину в кредит, мечтает выплатить долг как можно быстрее. И недаром в банках говорят, что большую часть автомобильных кредитов возвращают в первые два года. Конечно, досрочное погашение – с одной стороны, экономия, но с другой – увеличение нагрузки на семейный бюджет. Более того, при этом возможны санкции со стороны банка.
Разумная экономия
Если вы намерены погашать кредит досрочно, следует все хорошенько продумать заранее. В подобном случае есть смысл оформить займ на максимальный срок. Ведь выплата с опережением графика – это добрая воля клиента, и он всегда должен иметь некую подстраховку на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с возможной потерей работы, снижением доходов и т. д. В такой ситуации всегда можно вернуться к прежнему графику погашения и «пересидеть» сложные времена.
К тому же получить кредит на больший срок проще. «Меньший платеж по займу указывает на меньшую кредитную нагрузку при принятии решения о его выдаче», – объясняет руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка Константин Синельниченко. Это удобно, если официальный доход заемщика невысок, но при этом общая сумма дохода позволит ему выплачивать кредит с опережением.
Перед тем как решаться на досрочное погашение, нужно просчитать, какой процент семейного бюджета можно направить на погашение займа и сколько придется на досрочные выплаты. Дело в том, что при незначительной переплате (3–5% от общей суммы платежей) рассчитывать на существенную экономию не стоит. Целесообразно доплачивать не меньше 10–15% суммы.
«Если ставка по кредиту излишне высока (превышает максимальную доходность по депозитам на 5% и более), то желательно направлять на его погашение всю сумму свободных средств. «Свободные» средства – это деньги, которые заемщик смог бы разместить на вкладе», – говорит Максим Мироненко, начальник департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ.
Конечно, тратить все свои доходы на погашение долга не совсем разумно. Целесообразно оставить некоторый запас денег, чтобы иметь возможность компенсировать временные финансовые трудности или незапланированные расходы.
Банк может не засчитать увеличенный платеж как дострочное погашение, а перенести остаток на следующий месяц.
Не все так просто
Экономия при досрочном погашении бывает достаточно большой. «Она может составлять в среднем 25%, в некоторых случаях – до 40% переплаты. Все зависит от условий, которые были подписаны между банком и клиентом», – уточняет Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка UniCredit Bank.
Например, если погасить 5-летний кредит за 3 года, то и переплата по процентам уменьшится приблизительно на 40%, а если 7-летний – то и на все 60%. При этом удастся сэкономить на комиссиях и страховании. Понятно, что нагрузка на бюджет заемщика вырастет приблизительно на такую же сумму. То есть, если по обычному графику он вносил 2000 грн. в месяц, то при ускоренном платеж составит 2700–2800 грн.
Нужно принять во внимание, что некоторые банки при досрочном погашении кредита практикуют 2-3-процентные штрафы от суммы переплаты, если досрочное погашение осуществляется в течение 3–6 месяцев после открытия кредитного дела. Это своеобразная плата банку за те затраты, которые он понес на обслуживание кредита. И хотя согласно п.8 ст.11 Закона «О защите прав потребителей» подобные комиссии запрещены, но все-таки банки умудряются их взимать – например, маскируя в качестве платы за расчетно-кассовое обслуживание.
Экономия при досрочном погашении – не только по процентам за кредит, но и по комиссиям и страховкам.
Кстати, погашение кредита с опережением позволяет уменьшить последующие платежи. Скажем, по договору заемщик обязан платить 2000 грн. ежемесячно, а он в течение года вносил вдвое больше. В итоге, обратившись в банк, клиент вправе попросить пересчитать платеж с учетом досрочно погашенной суммы, чтобы снизить нагрузку на кошелек и обезопасить себя на случай, если в какой-то момент досрочно выплачивать кредит уже не получится. Возможно, для этого придется писать заявление в банк либо прибегнуть к реструктуризации кредита.
Есть смысл и в том, чтобы погасить всю сумму за первый год. Во-первых, переплата при этом составит лишь 5–10%. Почти рассрочка. Во-вторых, оперативное погашение все-таки более выгодно при плавающей ставке, так как заемщик не может знать, насколько подорожает его кредит через 6–12 месяцев. А если учесть, что сегодня у банков дефицит ресурсов, надеяться на то, что ставки будут снижаться, не приходится.
Андрей Василенко Менеджер управления по взаимодействию с партнерами банка Креди Агриколь Досрочное погашение автокредита не сводится только к экономии на процентах. Погасив кредит досрочно, клиент также экономит на сопутствующих платежах: некоторые банки устанавливают комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, другие требуют обязательное страхование жизни. Если говорить о том, сколько можно сэкономить, то тут действует следующее правило: уменьшение переплаты по кредиту прямо пропорционально уменьшению срока. Другими словами, если погасить 5-летний кредит за 3 года (на 40% быстрее), то и переплата по процентам уменьшится приблизительно на 40%. Правда, и ежемесячная нагрузка на семейный бюджет значительно вырастает. Не стоит забывать, что досрочное погашение кредита не является обязательным и не совсем верно трактовать погашение 5-летнего кредита за 3 года как внесение 36-ти повышенных платежей.
Сергей Макаренко Заместитель директора операционного департамента «ПРОФИН БАНК» При правильном учете всех условий досрочного погашения сэкономить можно. Главное – помнить, что досрочное погашение не всегда дает право клиенту самостоятельно уменьшать размер ежемесячного платежа в последующие периоды. Обратите внимание на принципы распределения банком сумм к досрочному погашению. Например, если ежемесячный платеж составляет 100 грн., а клиент перечисляет на свой распределительный счет 300 грн., то банк, в зависимости от условий договора, может списать со счета либо только 100 грн. (ежемесячный платеж), а 200 грн. останутся на счету клиента и будут использованы только в следующий период, либо 100 грн. снять в качестве ежемесячного платежа, а 200 грн. – в качестве досрочного погашения. Как правило, большая часть общей переплаты по кредиту попадает на первые месяцы и годы погашения кредита. Например, если при 5-летнем кредите клиент выплачивает 50% от общей суммы за первые 1,5 года, то переплата за этот период равна сумме переплаты за последующие 3,5 года.
Как правильно досрочно погасить автокредит?
- Оформить заем на максимальный срок.
- Вносить каждый месяц на 20–30% больше минимальной суммы погашения.
- После досрочного погашения хотя бы 30–40% займа попросить у банка пересчитать размер ежемесячного платежа.
- Обратить внимание на наличие штрафов за досрочное погашение, а также на то, плавающая или фиксированная ставка по кредиту.