Задумавшись над вопросом, стоит ли брать кредит на новое авто, обычно мы начинаем с опроса знакомых и штудирования интернета. Но, наслушавшись страшных историй и начитавшись пугающих статей, чаще решаем, что ввязываться в эту авантюру не стоит.
Однако, эти страхи не всегда обоснованы, ибо правила работы украинской банковской сферы постоянно меняются, и полученные от знакомых и из статей сведения могут быть устаревшими.
Итак, какова сегодня ситуация на украинском рынке автокредитования?
ШАГ 1
Вы хотите взять кредит на бюджетное авто.
В какой банк обращаться?
На сегодняшний день в автокредитовании новых авто участвует около 40 финучереждений, предлагающих порядка 1750 кредитных программ. И хотя количество банков, готовых участвовать в этих программах, с каждым годом в Украине растет, пока не каждый банк хочет и может заниматься автокредитованием.
ШАГ 2
Сколько мне могут дать кредитных денег?
Сейчас все кредиты на покупку нового автомобиля выдаются исключительно в гривне на срок от 1 года до 7 лет и на сумму 80% – 100% от стоимости ТС.
ШАГ 3
Это выгодно?
С 2017 года в Украине условия автокредитования стали мягче, а процентная годовая ставка снизилась. Благодаря этому рынок автокредитов вырос почти вдвое по сравнению с предыдущими годами.
ШАГ 4
Какую выбрать программу автокредитования?
Сейчас в Украине есть 5 банков (Credit Agricole, Укргазбанк, ОТП Банк, Правэкс-банк, банк Глобус), которые предлагают клиентам кредиты на новые авто по так называемым партнерским программам с дилерами c нулевыми ставками.
Такие программы кредитуют только конкретные марки автомобилей. Подобное автокредитование, пожалуй, можно назвать самым комфортным для клиента, т.к. в некоторых случаях годовая ставка по нему может быть в 2 раза меньше иных предложений.
Кредиты по партнерским программам выгодны еще и тем, что по ним отсутствуют ограничения по досрочному погашению, а их оформление происходит по упрощенной системе – прямо в автосалоне с минимальным пакетом документов.
ШАГ 5
Какие марки бюджетных авто участвуют в партнерских программах?
Бюджетные автомобили, участвующие в партнерских программах, встречаются у:
Citroen, Fiat, Ford, Hyundai, Kia, Opel, Peugeot, Renault, Skoda, Toyota.
Сейчас наибольший выбор программ кредитования представлен по:
- – Hyundai – годовая ставка от 0,01% до 14,9%;
- – KIA – 0,01% – 18,36%;
- – Skoda – 0,93% – 19,9%.
Обращаясь к автодилеру, сначала узнайте, участвует ли он в партнерской программе с банком, и каковы условия такого кредита.
ШАГ 6
Дадут ли мне кредит на новое авто?
Не каждому человеку банк готов выдать заемные средства.
Условия получения автокредита:
- вы гражданин Украины;
- вам не меньше 21 года. Иначе нужно поручительство близких родственников или третьих лиц. Минимальный возраст оформления кредита – 18 лет;
- вы не старше 65 лет;
- ваши официальные постоянные доходы достаточны для погашения кредита.
Сложности могут возникнуть у:
- фрилансеров, если им сложно показать банку официальные доходы, и доказать благонадежность;
- частных предпринимателей, бизнес которых существует менее 12 месяцев;
- у людей опасных или сезонных профессий;
- если минимальный стаж на последнем месте работы меньше 6 месяцев.
ШАГ 7
Какие нужны документы для получения автокредита?
- паспорт;
- идентификационный код;
- согласие супруга/супруги, если заемщик состоит в браке (гражданском в т. ч.);
- справка о доходах за 6-12 месяцев с последнего места работы;
- составление залогового договора на покупаемое авто.
Остальные документы не обязательны, но банк может расширить их перечень с целью удостовериться в благонадежности заемщика.
ШАГ 8
Каков первый взнос?
Большинство украинских банков не готово давать кредит, если клиент не может выплатить хотя бы 10% авансового платежа.
Суммы первых взносов по автокредиту делятся на две группы:
- первый взнос 10% – 30%;
- первый взнос 40% – 70%.
Чем больший аванс внесен, и чем меньше срок кредита, тем меньше вы заплатите и за пользование кредитом.
ШАГ 9
Какие платежи входят в кредит на новое авто?
Чтобы понимать, что такое кредит, и не попасть с ним впросак, нужно знать, какие права и обязанности есть у заемщика и банка. Для этого разберитесь в банковских терминах.
Платежи, входящие в автокредит:
– открытие счета – бывает платным и бесплатным, зависит от банка.
– единоразовая комиссия – сумма в % за предоставление кредита. Берется до выдачи займа и вычитается из его общей суммы.
Пример: если сумма кредита 10000 грн., а комиссия – 2% (200 грн.), то вы фактически получите на руки 9800 грн. кредита.
– страховка – защита банка, что за время выплаты кредита с вами (инвалидность или смерть) и с вашим авто (повреждения и угон) ничего не случится.
Страховка КАСКО: минимум 5% от стоимости автомобиля ежегодно. Рассчитывается по сложной формуле. Страховую компанию будете выбирать не вы, а кредитующий банк.
Страховка ОСАГО: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС. Также рассчитывается по формуле.
– ежемесячная комиссия – помесячная плата за обслуживание кредита. Рассчитывается из суммы, увеличенной страховками.
– годовой процент – бывает фиксированным и плавающим, и начисляется на сумму остатка по телу кредита. Самостоятельно провести подсчет этих платежей сложно, поэтому, обязательно просите сотрудников банка рассчитать эти суммы. Они обязаны это сделать по Закону Украины № 2455 от 10.07.2017 «Про споживче кредитування». Фиксированный годовой процент – ставка на протяжении кредита остается неизменной. Банкам ее менять запрещено.
Плавающий годовой процент – коварный платеж. Менять его банк имеет право только с согласия кредитуемого.
ШАГ 10
Какова очередность оплаты платежей кредита?
По Закону № 2455 средства кредитуемого идут сначала в счет погашения просроченной суммы задолженности (если она есть), а затем тела кредита и процентов по нему. И только после этого – на различные штрафы.
ШАГ 11
Как рассчитать кредит на новое авто?
Главный совет – внимательно изучите суммы и схемы платежей, а также прочтите кредитный договор. Он объемный и написан сложно. Но, «влезая» в кредит, и не изучив свои права и обязанности, впоследствии только вы будете виноваты, что взяли на себя обязательства, в которых не разобрались.
Согласно ст.9 п.1 Закона Украины «Про споживче кредитування» от 10.07.2017, потребитель перед подписанием договора о получении кредита должен самостоятельно ознакомиться с информацией о схеме кредитования, которая выкладывается банком на его веб-сайте.
Поэтому сами подсчитайте сумму выплат на основе полученных данных. А если не уверены в своих знаниях, покажите кредитный договор опытному юристу и экономисту, и только после этого подписывайте документы.