Что скрывает договор: КАСКО наизнанку

«АЦ» выяснял, из чего состоит договор авто­страхования, какие нюансы он содержит, на что стоит обращать внимание при его заключении и как избежать проблем с получением выплаты.

Еще несколько лет назад при покупке полиса КАСКО авто­владелец практически всегда рисковал попасться на уловку страховой компании, которая всячески пыталась оттянуть момент выплаты либо заплатить меньше или попросту отказать, найдя в договоре какую-то зацепку. Сейчас большинство страховщиков научились работать с клиентами, и подобное поведение – скорее исключение. Но риск нарваться на «подводные камни» в договоре остается. Поэтому, покупая страховку, нужно внимательно изучить нюансы и условия страхового полиса.

Самое важное
Несмотря на разнообразие страховых услуг и разношерстность правил работы страховых компаний, договор КАСКО почти всегда имеет приб­лизительно одинаковую структуру и наполнение. В первую очередь он содержит информацию о компании (ее название, адрес и прочие реквизиты), а также о страхователе. Далее идет детальный перечень данных об объекте страхования (марка, модель, цвет, год выпуска автомобиля, регист­рационный номер и номер шасси, объем двигателя).

После этого следует финансовая информация по договору. Во-первых, указывается рыночная стоимость машины, а также страховая сумма, которая не может быть выше рыночной стоимости. Во-вторых – уровень страхового тарифа и размер премии (проще говоря, сколько придется платить по страховке). В-третьих – размер франшизы, предусмотренной части убытка, не подлежащей возмещению со стороны страховой компании. Причем франшиза может быть как фиксированной суммой в гривнях, так и в процентах. Она может отдельно устанавливаться для разных рисков: ДТП, угона авто, его полной гибели и т. д.

«Также договором может быть установлена отдельная франшиза на случай повреждения только стек­лянных деталей. Например, если договор заключается с франшизой по частичным повреждениям, может быть оговорено, что в случае повреждения исключительно стеклянных деталей автомобиля франшиза будет «0», – объясняет директор департамента управления продуктами страховой компании PZU Людмила Ясинская.

Уведомление страховой о ДТП – главное требование для выплаты возмещения.

Следующий пункт – перечень страховых рисков. Они хорошо знакомы: ДТП, повреждение или уничтожение в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, незаконное завладение, кража, повреждение или уничтожение дополнительного оборудования. После этого указывается, с какой периодичностью будет вноситься страховая премия, а также какие санкции грозят за ее неуплату. Как правило, договор попросту прекращает свое действие.

Не пить, не нарушать
Вторая часть договора КАСКО не менее важна, чем первая. Именно она содержит те пункты, из-за которых страхователи чаще всего лишаются выплаты. Речь идет об исключениях. Безусловно, каждая компания выписывает свои ограничения, но есть такие, которые присутствуют почти в любом полисе КАСКО. Отказ неминуем, если компания докажет, что страховой случай произошел в результате умышленных действий страхователя (например, специально помял бампер, чтобы заработать на страховщике денег). Это расценивается как мошенничество.

Также на выплату можно не рассчитывать, если управлявшее машиной лицо не имело водительских прав (указанного в полисе минимального стажа вождения) либо находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Отказ будет и в том случае, когда транспортное средство эксплуатировалось в технически неисправном состоянии (основные нюансы прописаны в ПДД). Техногенные катастрофы, террорис­тические акты, военные действия – все это также находится вне сферы полиса КАСКО.

Отдельным блоком идут убытки, связанные с нарушением Правил дорожного движения. Например, превышение скорости более чем на 20 км/час, проезд на красный сигнал светофора, пересечение «двойной осевой», нарушение правил проезда ж/д переездов и обгона, а также игнорирование запрещающих дорожных знаков. Впрочем, чем дороже полис, тем меньше подобных исключений.

«Причинами отказа зачастую бывают ситуации, когда событие не подпадает под имеющийся в договоре классификатор страховых рисков. Например, не все компании производят выплаты по таким событиям, как попадание транспортного средства в дорожный люк, нанесение ущерба вследствие вандализма, кражи колес, колпаков и т. д.», – рассказывает заместитель генерального директора СК NGS Сергей Бурбель.

Очень важно соблюдать требование о наличии на авто сезонной резины, особенно зимой. Если произойдет ДТП и окажется, что автомобиль не «переобут», – отказ неизбежен.

Ищем нюансы
Завершают договор права и обязанности сторон, поведение страхователя при наступлении страхового случая, а также порядок осуществления страховых выплат. Эти пункты нужно читать особенно внимательно, так как от четкого следования им зачастую зависит судьба страховой выплаты.

Основным условием при наступ­лении страхового случая является звонок в call-центр с места события в течение двух часов и написание заявления в течение двух-трех рабочих дней. «Зачастую причиной отказов в страховом возмещении является звонок не с места события или его отсутствие. Это странно для многих клиентов, но, посмотрев на ситуацию «глазами» СК, логику понять можно. Например, клиент сбил столбик, повредил машину, но позвонил на следующий день. Разве страховщик знает? Может, водитель был нетрезв, побоялся, что при­едет аварийный комиссар и это увидит», – говорит начальник отдела по работе с банками СК «ВУСО» Елена Дяченко.

Техногенные катастрофы, террористические акты, военные действия не подпадают под риски договора КАСКО.

Если есть второй участник ДТП, в любом случае нужно вызывать ГАИ. И еще после страхового случая страхователь должен предоставить пакет документов, без которых страховщик платить не будет. Причем застрахованный автомобиль зачастую можно ремонтировать самостоятельно, но только после уведомления СК. В противном случае компания может отказать в выплате.

Стоит учесть и другие возможные нюансы. «Если расчет суммы выплаты осуществлен по счету СТО, а клиент просит выплатить возмещение ему, страховщики оставляют за собой право отдать 80% рассчитанной суммы. Остальные 20% – только пос­ле предоставления страхователем документов, подтверждающих, что авто было отремонтировано на СТО, которое является плательщиком НДС», – объясняет Людмила ­Ясинская.

Случается, что некоторые СК не оговаривают разные нюансы договора, особенно ограничения по ПДД. Поэтому даже в случае, когда говорят «без ограничений», нужно попросить указать пункт, где это написано, так как зачастую мелкие нарушения действительно не включены в договор, в то время как грубые, наоборот, учитываются.

«Договором может быть предусмот­рено, что страховая компания не возмещает амортизационный износ по деталям, которые подлежат замене. То есть если в результате наступления страхового случая автомобиль имеет повреждения, для устранения которых требуется менять некоторые детали (бампер, крыло, стекло и т. д.), сумма выплаты по таким деталям будет уменьшена на процент износа. В среднем износ достигает 10% в год», – предупреждает Людмила Ясинская.

Также у многих компаний есть ограничение по стажу вождения. На момент страхования далеко не все об этом говорят, а при наступлении страхового случая выяснится, что франшиза вместо 0% составляет 1,5–2%, потому что стаж водителя – лишь 2–3 года.

На что обратить внимание, заключая договор КАСКО?

– Размер страховой суммы (она должна быть не больше рыночной стоимости авто);

– Уровень тарифа;

– Размер франшизы и способ ее определения (условная/бе­зу­словная, на какие случаи распростра­няется);

– Перечень страховых рисков и их расшифровку;

– Периодич­ность уплаты страховой премии (раз в год, полгода, квартал);

– Исклю­чения из страховых случаев;

– Ответствен­ность стра­ховщика за несоблюдение обязательств (штрафы, пени, расторжение договора и т. д.);

– Дейст­вия страхователя при наступлении страхового случая;

– Порядок и нюансы оформления страховой выплаты (сроки подачи и перечень документов).

Автор Виктор Стуков