С 1 января 2005 года вступает в силу закон о страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев. Чтобы разобраться, какие проблемы скоро появятся у автомобилистов и страховщиков, «Автоцентр» собрал за «круглым столом» представителей страховых компаний.
 | | С 1 января 2005 года вступает в силу закон о страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев. Чтобы разобраться, какие проблемы скоро появятся у автомобилистов и страховщиков, «Автоцентр» собрал за «круглым столом» представителей страховых компаний. |
Хотя до введения всеобщего обязательного страхования осталась всего пара недель, и страховщики, и автомобилисты отмечают, что порядок страхования гражданско-правовой ответственности (ОСАГО) автовладельцев в Украине еще не совсем понятен. Поэтому встречу мы начали c обсуждения реальноcти даты вступления закона в силу.
Старт задерживается
Поскольку у страховщиков есть организация, которая координирует их действия в автомобильной сфере – Моторное (транспортное) страховое бюро, то именно его представитель информировал о нынешней ситуации. Начальник отдела правового обеспечения МТСБУ Роман Роменский рассказал, что в Украине упомянутый закон вступает в силу с 1 января 2005 года. Две его нормы начнут действовать с 1 апреля 2005 г. – об ответственности водителей за отсутствие полиса и о выплатах из фонда страховых гарантий МТСБУ за вред, причиненный незастрахованными автовладельцами. «Никаких предпосылок нормативного характера для изменения этого срока не существует. Основанием для возможного переноса сроков может быть только решение Верховной Рады, но вряд ли она его примет, – говорит Роменский. – Впрочем, для того, чтобы данный вид страхования начал работать, необходимо утвердить ряд нормативных актов – лицензионные условия для страховщиков, размер базового тарифа (пока что документа о его утверждении МТСБУ не получило), образец бланка полиса, «Порядок исчисления размера возмещения в случае смерти кормильца», а также «Порядок исчисления износа транспортного средства».
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ОСАГО: точно в срок
Представитель МТСБУ выразил надежду, что данные подзаконные акты будут утверждены до 1 января. Впрочем, это не означает, что полисы начнут выдавать с первого же дня нового года. Ведь страховщики должны получить соответствующую лицензию и переоформить членство в Моторном бюро. А только на рассмотрение заявки страховой компании Государственной комиссией по финансовым услугам (которая выдает лицензии) по закону положено 30 дней, и еще 10 дней – на выдачу разрешительного документа. По словам представителя СК «Эталон» Сергея Марченко, крупные компании, к которым он причисляет и «Эталон», уже давно решили участвовать в данном виде страхования. А средние и мелкие будут решать этот вопрос в зависимости от лицензионных условий, поэтому начнут работать на данном рынке несколько позже. Лидеры рынка надеются, что первые лицензии будут выданы раньше, чем через месяц после утверждения лицензионных условий.
Еще одна проблема – что делать с договорами, заключенными по старым правилам (до начала 2005 года)? В Законе об этом ничего не сказано, и ответа на вопрос до сих пор нет. Есть несколько вариантов его решения, но какой из них выберут государственные регулирующие органы, пока неизвестно.
Штрафовать начнут раньше?
Как выяснилось в процессе обсуждения, в Законе не совсем четко указано время наступления ответственности водителей за отсутствие полиса ОСАГО. Иными словами, закон, который вступает в силу с начала 2005 года, вносит дополнения в Кодекс Украины об административных правонарушениях норму, согласно которой работникам ГАИ предписывается проверять наличие полиса и в случае его отсутствия составлять протоколы на водителей. Данные дополнения начинают действовать с 1 января. В то же время в Законе о страховке ОСАГО в Украине говорится, что ГАИ может применять меры против незастраховавшихся водителей только с 1 апреля. Подобная правовая коллизия фактически позволяет работникам ГАИ штрафовать водителей уже с начала следующего года (когда в Кодексе появится дополнение об ответственности за отсутствие полиса). Более того, присутствующие на встрече вспомнили, что уже в 2004 году стали свидетелями того, как работник ГАИ требовал предъявить полис. «Не знаю, на каком основании он собирался меня оштрафовать, –вспоминает представитель СК «Вексель» Андрей Мороз, – но у меня полис был при себе, хотя сегодня его наличие необязательно».
Вячеслав Черняховский, председатель правления ЗАО УСК «Веста», затронул еще одну проблему. «Я считаю, что утвержденный сегодня размер штрафа за отсутствие полиса очень мал (8,5 – 17 грн.). Сколько раз ГАИ остановит водителя, чтобы проверить наличие полиса? В Киеве – максимум 10 раз в год, в сельской местности – еще меньше. Таким образом, даже по максимуму нарушитель заплатит 85 – 170 гривен! А стоимость страховки на тот же период намного выше. Поэтому я утверждаю, что большинство водителей полисы покупать не станут. Одни будут ждать отмены этого вида страхования, другие понадеются на безнаказанность. В результате застрахуются самые ответственные, осторожные, сознательные и аккуратные водители. А биться будут совсем другие! И виновниками ДТП чаще всего будут именно незастрахованные». С 1 апреля 2005 года в силу вступает положение о том, что Моторное бюро обязано платить из фонда защиты потерпевших за тех водителей, которые не купили страховку ОСАГО. А если таких окажется полстраны? Вячеслав Черняховский уверен: «Это громадная юридическая проблема. От человека, который не застраховался, но стал виновником ДТП, в лучшем случае получим «копейки» ежемесячных удержаний с зарплаты. В худшем – из-за правовой коллизии с виновного не сможем востребовать ничего в регрессном порядке». На это высказывание один из страховщиков откликнулся: «Тогда зачем страховаться? Неужели все так плохо? Я и не знал! И если сейчас все купят старые «Запорожцы» и начнут бить дорогие «Мерседесы», то им за это ничего не будет?». Страховщики считают, что стимулом для всеобщего страхования должны стать высокие штрафы, размеры которых соизмеримы со стоимостью годового полиса. Причем во многих странах 70% сумм этих штрафов идут в резервный фонд, из которого выплачивают возмещения за незастрахованных водителей.
Страховка – не лотерея!
Что же даст обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автомобилисту, кроме дополнительных затрат? По мнению участников встречи, данный вид страхования направлен в первую очередь на защиту пострадавших. Роман Роменский говорит, что застрахованный по ОСАГО автовладелец, ставший виновником ДТП, не будет нести имущественную ответственность, то есть ремонтировать побитую им чужую машину. Это сделает страховая компания в пределах своей ответственности (до 25500 грн. по имуществу и 51000 грн. по жизни и здоровью потерпевшего), за исключением франшизы в 510 грн. Сегодня средний ущерб от одного ДТП составляет 6 – 7 тысяч гривен. Но не у каждого водителя есть такие деньги. А если виновник пострадает или погибнет, то кто заплатит за ремонт машины невиновного? Его семья? С 1 января и за «железо», и за лечение людей платит страховая компания. Так что это не только защита водителей, но и их семей. Причем она гарантирована не личными сбережениями в банке, а законодательно, фондами страховой компании и Моторного бюро. Но защита обеспечена только в том случае, если каждый водитель имеет такой полис.
Страховщики отмечают, что пока многие украинцы рассматривают страховку почти как лотерею: дескать, если несколько лет покупал полис и ни разу не попал в аварию, то это несправедливо. Но те, кто хоть однажды пострадал в ДТП, уже не сомневаются в необходимости такого вида страхования!
А сервис будет?
Автовладельцев очень интересует удобство покупки полиса, а при возникновении страхового случая – возможность быстро и без проволочек получить деньги. Ведь не секрет, что уровень сервиса в нашей стране все еще очень отличается от европейского. Этот вопрос вызвал противоречивые суждения присутствующих. Вячеслав Черняховский сразу же подтвердил наши опасения: «Любое новое дело начинать непросто. Главная особенность данного вида страхования в том, что деньги за полис платит виновник, а получает возмещение другой человек – пострадавший. В России из-за нулевой франшизы даже при минимальном повреждении страховщик должен выплатить деньги. Поэтому у наших соседей есть проблемы с получением возмещения – очереди, недовольство страхователей и т. п. В Украине существует франшиза в 510 грн., которая заставляет участников ДТП, если повреждения мелкие, самостоятельно решать свои проблемы. Поэтому страховщики считают, что у нас не будет таких огромных очередей, как в России. Хотя нельзя забывать, что из-за большой нагрузки на суды, недостаточной подготовленности работников ГАИ и страховых компаний возможны задержки с выплатами и другие проблемы. Особенно тяжело будет в первый год действия закона. И даже если проблемы создадут не страховщики, все равно недовольство клиентов будет направлено именно на представителей страховых компаний. И к этому нужно готовиться. Роман Роменский, впрочем, особой проблемы здесь не видит: у страховщиков есть практика обслуживания клиентов, которые выезжают за рубеж и оформляют «Зеленую карту». Возле пункта пропуска на границе стоит 5 – 7 модулей, где заключаются договора. И вряд ли кто-то из страховых агентов нахамит клиенту, наоборот, некоторые угостят чаем, кофе, предложат бесплатно позвонить. Поэтому, когда в стране появится конкуренция между страховщиками, повысится уровень сервиса как при продаже полисов, так и при выплате ущерба. Ведь потерпевший, получивший возмещение, может стать клиентом этой компании. А если он получит отказ в выплате денег, то подаст в суд. И контролирующий госорган примет все меры против такого страховщика, вплоть до лишения лицензии.
Сергей Марченко предложил: «Давайте не будем идеалистами – такое положение дел сложится только через год-два. А с 1 января мы станем свидетелями другой ситуации: водители из-за боязни быть оштрафованными пойдут в первую попавшуюся страховую компанию, и везде возникнут очереди. Поэтому успех СК будет зависеть от того, насколько они окажутся способными удовлетворить пиковый спрос. Есть большая опасность, что некоторые компании наберут много клиентов, но не смогут организовать свою деятельность таким образом, чтобы впоследствии выплачивать большое количество возмещений.
Другие участники «круглого стола» согласились, что спрос на страховку ОСАГО в Украине будет подвержен пикам – при введении штрафов, перед окончанием техосмотра и в конце года. А выплачивать возмещение придется постоянно и в довольно большом объеме. Но как раз к выплатам отечественные страховщики намного меньше готовы, чем к наплыву клиентов. Ведь им надо набрать много специалистов – страховых комиссаров, служащих, научить их работать в новых условиях… Кто-то в зале вспомнил мировую практику, когда в начале действия обязательного страхования люди воспринимают его негативно, но постепенно их мнение меняется. В развитых странах, где большинство автовладельцев застраховано и по ОСАГО, и по КАСКО, между страховщиками существуют соглашения о том, что возмещение любого ущерба клиенту выплачивает та же компания, которой владелец машины заплатил деньги. Участники «круглого стола» согласились, что подобная практика может быть внедрена в Украине не ранее, чем через несколько лет.
Будьте начеку!
Директор дирекции по продажам СК «Гелиос» Артур Кравчук заметил, что никто пока не вспомнил о мошенничестве. Например, в системе страхования ответственности автовладельцев за рубежом «Зеленая карта» нередко случались подделки полисов, по которым Моторному бюро приходилось выплачивать возмещение жуликам. А ведь это деньги из фондов страховщиков! Если мошенники смогут пользоваться «дырами» в законодательстве и получать незаконные возмещения по ОСАГО, то страховщики на следующий год будут вынуждены поднять тарифы. Кроме того, автомобилистам могут предлагать много «соблазнов» для экономии денег. Например, посоветуют купить недорогой полис на 15 дней вместо годового в надежде на то, что работник ГАИ не станет проверять срок его действия. Но клиентам стоит помнить, что неправильно указанные данные о себе или автомобиле, неверно оформленный полис или ошибка в нем станут причиной вполне законного отказа страховщика от выплат. А получить возмещение в МТСБУ пострадавшему в ДТП будет значительно сложнее.
Считать не так просто
Участники «круглого стола» согласились, что система расчета стоимости полиса слишком сложна для большинства людей. Множество коэффициентов, отсутствие рекомендаций по их применению может привести к огромному количеству неверно оформленных полисов. Даже сегодня при оформлении «Зеленой карты», где расчеты гораздо проще, многие агенты ошибаются. Василий Дужак предложил коллегам разработать несколько типовых сводных таблиц, в которых учтены все коэффициенты. Такие таблицы помогут свести ошибки к минимуму. Возникла дискуссия – одни утверждали, что это невозможно (коэффициенты нужно подбирать индивидуально каждому клиенту), другие настаивали, что таблицы еще больше усложнят вычисление цены страховки. Артур Кравчук предложил каждой из компаний разработать компьютерную программу, с помощью которой можно будет правильно вычислить стоимость полиса, и обеспечить ею всех агентов. Но сегодня многим непонятно, как применять эти коэффициенты. Когда вспомнили зарубежный опыт, то оказалось, что там существует практика электронного заполнения полиса. В специальных базах данных записаны все сведения о страхователях, влияющие на стоимость полиса. Человек получает полис по почте, после проверки правильности данных подписывает его, оплачивает и отправляет второй экземпляр страховщику. Так решаются проблемы ошибок, неправильных расчетов и очередей.
Впрочем, организовать работу таким же образом в нашей стране страховые компании не смогут без помощи государственных структур, в первую очередь МВД. Алексей Чиркин предложил активнее взаимодействовать с ГАИ, Моторным бюро, разрабатывать нормативные акты и разъяснения. Алексей Румянцев подытожил: «Мы увидели, что компании, которые пришли на этот рынок с серьезными намерениями, не собираются использовать пробелы в законодательстве, а будут преодолевать трудности совместными усилиями, – говорит Румянцев. Ведь если в сложившейся ситуации ничего не предпринимать, невозможно будет работать».
P. S. Чтобы проследить, как будут решаться эти и другие проблемы, еженедельник «Автоцентр» готов провести еще одну подобную встречу. Уважаемые читатели! Задавайте через «Автоцентр» вопросы представителям страховых компаний, а мы постараемся получить ответы на них у наших гостей.
| Участники «круглого стола» в редакции «Автоцентра» | |
| |
|
)
)
)
)
)
)
)
)
)
)
)
)
)
| |||||||
)
| |||||||
)
| |||||||
)
| |||||||
)
| |||||||
)