Подушки безопасности

Когда речь заходит об автостраховании, мы традиционно вспоминаем о КАСКО и «автогражданке». Однако не менее важны и другие виды полисов, которыми автомобилисту стоит обзавестись для обеспечения безопасности – как своей, так и пассажиров.

Когда речь заходит об автостраховании, мы традиционно вспоминаем о КАСКО и «автогражданке». Однако не менее важны и другие виды полисов, которыми автомобилисту стоит обзавестись для обеспечения безопасности – как своей, так и пассажиров.

Для любителей приключений

Страховка от несчастных случаев на транспорте или в результате ДТП – наиболее распространенный вид дополнительной защиты для водителя и пассажиров. Напомним, что именно такой вид страховки заложен в стоимость любой поездки общественным или междугородным транспортом. Поэтому талончик в автобусе или трамвае нужно брать не из страха перед контролером, а для того, чтобы получить свой крошечный «страховой полис». Страховка автомобилиста от несчастного случая или аналогичный полис для пассажиров – это дополнительная защита как от безалаберности соседей по трассе, так и от собственных неожиданных маневров. Ее особенность – выплата фиксированной суммы независимо от расходов, понесенных страхователем. Причем, как правило, деньги выдаются на руки, и компании все равно, потратите вы их на лечение или на ремонт пострадавшего в ДТП авто. С другой стороны, если лечение при переломе руки обошлось автомобилисту в 7 тыс. грн., а по договору ему при такой травме положена выплата в 5 тыс. грн., то 2 тыс. грн. придется выложить из своего кармана. Но если операция обошлась в 3 тыс. грн., то клиент получит 2 тыс. грн. «на мороженое». Директор Центра личного страхования СК «Провидна» Наталия Придачук отмечает, что среди «сопровождающих» полисов для автомобилистов наиболее востребован рисковый пакет с наличием неотложного стационара и скорой помощи с медикаментозным обеспечением. «В нашей компании такой пакет доступен за 60 грн. в год и позволяет получить медпомощь на всей территории Украины. При госпитализации застрахованного лица в лечебное учреждение вне списка договорных клиник нашим пакетом предусмотрено страховое возмещение, если будут предоставлены все необходимые документы. Важное преимущество такой программы – отсутствие ограничений для страхователей по возрас­ту», – говорит г-жа Придачук. В страховом полисе может быть предусмотрена отдельная сумма выплаты на каждого пострадавшего пассажира или общая – на всех. Как правило, страховую сумму при покупке полиса определяет сам клиент. Компания может установить разве что минимальный порог. Тарифы на этот вид страхования – 0,3-1% от страховой суммы, то есть 60-200 грн. в год для страховки на 20 тыс. грн. При этом полис можно оформлять и на менее длительный срок – на неделю «ответственных» поездок или на летний сезон, когда предполагаются путешествия по сложной местности. Краткосрочные полисы, естественно, обойдутся дешевле. На стоимость страховки влияют занятия экстремальными видами спорта, рискованная профессия клиента, работа в сфере перевозок или доставки товаров. Чем больше рисков травм, тем больше риски выплат, а значит, выше тариф. Если же полис распространяется и на пассажиров транспортного средства, он становится дороже в 2-3 раза. Страховка от несчастного случая может быть как одноразовой, так и многоразовой. В первом случае это означает, что после осуществления выплаты по страховому событию (например, при получении определенной группы инвалидности) действие полиса прекращается. Во втором случае полис может прекратить действие только по одному из видов страховых событий. Например, если в договоре предусмотрена отдельная сумма выплат при переломе и ушибе, то однажды получив компенсацию на перелом, клиент может рассчитывать и на выплату при ушибе. Как правило, компании разрабатывают целый список конкретных травм, в котором фиксируют, на какой именно процент от страховой суммы может рассчитывать потерпевший при получении того или иного увечья. Традиционно, чем легче повреждения, тем меньше размер выплаты. Третья группа инвалидности дает право на 30-50% страховой суммы, вторая – на 40-80%. Первая группа с полной утратой трудоспособности, соответственно, – на 90-100%. В некоторых страховых компаниях на полную сумму можно рассчитывать только в случае гибели застрахованного лица в результате ДТП.

Тарифы на страховку от несчастного случая невысоки, а полис можно оформить не только на год, но и на определенный период – например, на сложную поездку.

Постоянная защита

Еще один способ защититься от последствий автомобильной аварии – добровольная медицинская страховка. Но стоит она дороже, потому что может быть использована несколько раз в течение года, ограничена максимальным размером страховой суммы и распространяется не только на увечья, полученные при ДТП, но и на другие недуги – от простуды до переломов и урологии. Как правило, деньги перечисляются страховой компанией на счет лечебного заведения и только за те услуги, лекарства или материалы, которые им предоставлены. То есть если стоимость лечения превышает лимит, доплата идет из кармана клиента. Если же она ниже – разница на руки не выдается. Лимиты на лечение – стандартные и определяются уровнем «элитности» клиник, в которых будет обслуживаться клиент, и спектром услуг, на получение которых он может рассчитывать. Например, в экономных предложениях сведены к минимуму расходы на стоматологию, дорогостоящие операции, а обслуживание предлагается проходить в государственных и ведомственных медучреждениях. Цены на страховку стартуют со $100 за полис с минимальным набором опций и суммой покрытия в 10–15 тыс. грн. А этого явно недостаточно при серьезных травмах в результате аварии. Приятный бонус при такой стоимости медицинской страховки – возможность раз в год пройти курс массажа или посетить 5–10 занятий в тренажерном зале. Однако эти опции доступны в предложениях очень ограниченного количества компаний. Большинство СК, активно работающих на рынке медицинского страхования, отдают предпочтение корпоративным клиентам. Пока в нашей стране нет обязательного медстрахования и не очень распространено индивидуальное, многие страховщики считают пришедшего к ним клиента-одиночку «любителем полечиться». К клиенту будут гораздо лояльнее, если он приведет с собой семью или компанию друзей в 5–10 человек. Такая «толпа» уж точно заранее не спланирует массовую отправку на дорогостоящее лечение. С другой стороны, групповая страховка позволит обезопасить всех в коллективной поездке или при совместном отдыхе.

Страховщики с опаской относятся к людям, которые в одиночку пришли страховаться по добровольным медицинским программам. Поэтому лучше по ним страховаться группой.

Страховка от крайностей

Полис, который можно приобретать не только в качестве дополнительного страхования для водителя, но и как самостоятельный продукт – страховка жизни. И это не классическая защита «от случайности»: страховые события – дожитие или смерть. Такая страховка – это накопительный депозит. Клиент выбирает конечную сумму и срок, за который он планирует ее собрать. Менеджер разбивает эту сумму на равные платежи. Например, за 20 лет, внося раз в полгода по 2000 грн., можно накопить примерно 100 тыс. грн. Поскольку вклад долгосрочный, то сюда плюсуется еще и прибыль от вложения средств в экономику. Минимальная, установленная законодательством доходность таких страховок – 4% в год. Однако СК, как правило, зарабатывают в 1,5-2 раза больше, то есть доход будет несколько выше. Деньги можно накапливать и в иностранной валюте. Выходить «из схемы» раньше, чем через 10 лет после начала, экономически невыгодно, поскольку расходы на ведение дела отнимут львиную долю платежей. В случае, если клиент доживает до конца срока страховых накоп­лений, он забирает всю сумму вместе с заработанными процентами и использует по своему усмотрению. Если же с ним случается непоправимое, всю страховую сумму – независимо от того, сколько осталось до конца срока, – получают его родные или другие лица, указанные в полисе. Большинство компаний удваивает сумму страховой выплаты, если гибель произошла в результате ДТП. Конечно, многие суеверные водители наверняка отмахнутся от такого предложения. Однако, к сожалению, аварии – довольно частое явление на наших дорогах. И хотя бы небольшая «подушка безопасности» у семьи на случай потери кормильца должна быть. Многие банки в партнерстве со страховыми компаниями при выдаче автомобильных кредитов обязывают клиентов застраховать свою жизнь. Но речь идет, как правило, о страховках от несчастного случая. При этом нужно помнить, что выплату в рамках любой «кредитной» страховки получает в первую очередь банк, направляя полученные деньги на погашение остатка долга, если заемщик потерял трудоспособность и сам не может вносить ежемесячные кредитные платежи. А клиент, даже получив травму при аварии, вынужден будет, как правило, лечиться за собственный счет.

Страховка жизни, которую обязывает приобрести банк при выдаче автовладельцу займа на покупку авто, нужна кредитному учреждению – если что-то случится с заемщиком, банк вернет свои деньги.

Меры безопасности

Как и КАСКО и ОСАГО, все эти страховки не работают, если водитель сел за руль в нетрезвом состоянии, грубо нарушал правила дорожного движения, не имел права управлять транспортным средством. «В страховании от несчастного случая существуют следующие исключения: превышение допустимого количества пассажиров согласно техпаспорту; осуществление самоубийства или его попытка. Для пассажиров – осуществление действий, за которые предусмотрена уголовная ответственность, по отношению к водителю или с целью незаконного завладения автомобилем или имуществом в нем», – отмечает начальник отдела транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко. А как быть, если разные виды страховок куплены в разных компаниях, или же различные виды полисов приобретены в одной компании, но при этом страховое событие должно оплачиваться как по одному, так и по другому полису? По словам директора департамента продаж личного страхования НАСК «Оранта» Елены Таровской, конфликт интересов здесь не должен возникнуть. «Если наступает страховой случай, то пострадавшему в первую очередь необходима медицинская помощь, которую он может получить без затрат собственных денежных средств. Поэтому сообщать о страховом событии нужно прежде всего в компанию, где клиент приобрел полис добровольного медстрахования. Уже после этого могут производиться выплаты непосредственно застрахованному лицу по страховке от несчастного случая. Если у человека есть разные медицинские страховки, то организацию и оплату медицинских услуг осуществляет та страховая компания, в которую он обратился в первую очередь и в которой зарегистрировано наступление страхового случая», – рассказывает г-жа Таровская. По ее словам, если клиент приобрел несколько страховок от несчастного случая, то страховую выплату он может получить по каждому такому договору страхования в разных компаниях, и все они должны выполнить свои обязательства. При этом сумма выплаты не уменьшается. «Исключением может быть покрытие расходов на лечение при несчастном случае. Тогда сумма выплаты по всем договорам не должна превышать реально понесенных расходов», – добавляет Александр Яременко. Таким образом, покупка нескольких дополнительных страховок может показаться лишней нагрузкой на семейный бюджет автолюбителя или «накликанием» на себя беды. Однако если купить дополнительные полисы (разумеется, кроме КАСКО и ОСГПО) хотя бы только на самые ответственные поездки, они станут безопаснее. А чувство защищенности повысит вашу уверенность в себе.

Покупка дополнительных полисов страхования, хотя бы на дальние поездки, сделает путешествия более безопасными и спокойными вне зависимости от различных ситуаций.

Тимофей Крамарев
Фото из архива редакции