По сути, и кредит и рассрочка очень похожи – в обоих случая речь идет о том, что покупатель получает автомобиль, оплатив за него лишь часть стоимости, а оставшаяся часть выплачивается в течение определенного промежутка времени. Но на этом сходство и ограничивается. Далее – сплошные индивидуальные особенности.
Кредит выдает банк. Для его получения необходимо подготовить определенный перечень документов и быть готовым внести первый взнос, при этом и перечень документов, и размер взноса может варьироваться от банка к банку. После того, как на основании анализа данных, предоставленных клиентом, принимается положительное решение о выдаче кредита, а также разрабатывается и подписывается кредитный договор, определяющий проценты, сроки и прочие условия, клиент вносит свой первоначальный взнос, а банк со своей стороны проводит полный расчет с автосалоном по покупке автомобиля. Но это только то, что лежит на поверхности.
Для того чтобы увеличить собственную выгоду, банки «придумывают» различные так называемые «скрытые» платежи. Например, не исключено, что клиенту придется оплачивать само рассмотрение заявки на кредит. Распространенный «ход» – поскольку автомобиль на время погашения кредита является собственностью банка, банк требует застраховать «свой» автомобиль в «своей» дружественной страховой компании, чьи условия не факт, что самые лучшие на рынке. Еще вариант – все движения по кредиту могут осуществляться исключительно через счет, открытый в этом же банке, причем за обслуживание счета взимается комиссия. Плюс, возможна комиссия за погашение, когда, например, эта процедура осуществляется с помощью карточки, и когда за карточные операции необходимо платить.
Когда-то было такое понятие, как штраф за досрочное погашение кредита. В настоящий момент законодательство такие вещи запрещает. Но ничто не мешает изобретать иные способы заработка на тех, кто торопится вернуть банку деньги. Например, предположим, ежемесячный платеж, который нужно вносить пятого числа каждого месяца, составляет 100 гривен, но клиент решил внести в счет погашения 400 гривен и сделал это 23 июля. Банк платеж примет, но, если клиент не напишет соответствующего заявления, зачисление по погашению сделает только 5 августа. При этом, во-первых, на протяжении почти двух недель банк будет иметь эти 400 гривен в своем свободном обороте, а во-вторых, процент по кредиту за эти дни будет продолжать начисляться на сумму, еще не учитывающую погашение в 400 гривен.
Рассрочку оформляет не банк, а сам автосалон. При этом никаких банковских счетов открывать не нужно – все решается через договор, подписанный между покупателем и торговой организацией. В этом случае также предусматривается определенный размер первого взноса, оговариваются срок рассрочки и сумма ежемесячных платежей, а для получения рассрочки также необходимо подавать некий объем документов с данными о себе. И по каждой из этих позиций есть важные отличия от кредитования.
Во-первых, срок кредитования, как правило, существенно больше сроков на рассрочки. Если банки готовы ждать три…пять…сем лет, то автосалоны – не более года-двух. Во-вторых, при кредитовании речь обычно идет о меньших размерах первоначальных взносов – порядка 20% против 50% и более. В-третьих, принимая решение о предоставлении кредита, банки имеет доступ к более полной информации о клиенте, о его платежеспособности, о его надежности, а потому могут себе позволить предложить более выгодные условия. В то же время автосалоны, мало зная о покупателях, и не имея должного опыта, вынуждены перестраховываться, и результатом этой перестраховки являются не всегда привлекательные условия. Кроме того, кредит существенно расширяет возможности покупателя, так как его можно оформить на абсолютно любой автомобиль, на любую марку и любую комплектацию, рассрочки же обычно предусматривают покупку только определенных марок и комплектаций.
Еще немаловажный момент – деятельность банка по кредитованию и правила, по которым он готовит клиентам предложения, строго регламентируется законодательством. В случае же с рассрочкой, предоставляемой салонами, речь может идти о каких-то внутренних правилах. Ну, и «скрытые платежи» есть и у рассрочек. Например, это может быть плата за предоставление рассрочки – как вариант, в виде взноса за вступление в некий клуб. Возможен вариант уплаты комиссии за выдачу автомобиля.
Если же попытаться подвести некий итог сказанному, то выбор между кредитом и рассрочкой предусматривает поиск некоего компромисса. Кредит на короткий срок, например на год-два, выглядит более предпочтительным – и первый взнос наверняка будет меньше, и условия более «прозрачные». Если же «одалживать» деньги на более длительный срок, то размер переплат, который «нарастет» за пять-семь лет может оказаться просто угрожающим, и тогда рассрочка могла бы оказаться более выгодной. Да вот беда – на большой срок рассрочку не дают…
И все же, какой бы вариант не был бы выбран, есть одно главное, «железное» правило – необходимо очень внимательно и до подписания документов изучать условия, предлагаемые хоть банком, хоть автосалоном…