Кредиты на автомобили с пробегом: Старый конь борозды не портит

По цене бюджетного автомобиля можно купить подержанную машину классом выше. А если денег не хватает, то для ее приобретения берут банковский кредит. Правда, он не такой уж дешевый, да и получить его не очень просто.

По цене бюджетного автомобиля можно купить подержанную машину классом выше. А если денег не хватает, то для ее приобретения берут банковский кредит. Правда, он не такой уж дешевый, да и получить его не очень просто.

Самое главное препятствие для желающих взять кредит на подержанное авто – ограниченное количество банков, которые соглашаются выдавать подобного рода займы, что значительно сужает выбор наиболее выгодного предложения. Так, по данным «Простобанк Консалтинг», к началу апреля в число кредиторов б/у техники входило около 20-ти банков, хотя на самом деле их значительно меньше. «Сегодня число банков, предлагающих кредиты на автомобили с пробегом, по нашим данным, не превышает пяти. И пока мы не ожидаем появления новых игроков в этом сегменте», – говорит директор департамента организации работы с частными клиентами «Астра банка» Виталий Жихарцев.

Скудный выбор

Главная особенность кредита на автомобиль с пробегом в том, что банки устанавливают ограничение срока эксплуатации машины с момента ее производства. Так, максимальный возраст ТС, как правило, не должен превышать десяти лет, хотя чаще это ограничение составляет 5-6 лет. Логика банков вполне понятна: чем старше авто, тем сложнее его продать на вторичном рынке в том случае, если заемщик окажется неплатежеспособным. Соответственно, банки стараются кредитовать покупку автомобилей, не так существенно потерявших в цене. Более того, большинство кредитов доступно только для иномарок, а оте­чественные авто с пробегом банки не жалуют. К последним приравнивают и машины из стран СНГ, а также произведенные в Китае, Иране, Индии.

Кроме того, банки достаточно требовательны к пробегу: он не должен превышать 30 тыс. км в год. Дело в том, что если машина за данный период «наезжала» больше, у банка могут возникнуть подозрения, что она эксплуатировалась очень активно, например, в качестве такси. А это значит, что реальная ее стоимость может быть ниже заявленной, и перепродажа будет затруднена.

Еще одно требование многих банков – первая продажа автомобиля должна быть осуществлена на территории Украины. Иными словами, банк не выдаст кредит, если машина «пригнана» из-за рубежа – есть риск, что она когда-то была угнана. При этом количество переходов права собственности на автомобиль на момент выдачи кредита не должно превышать двух раз. Хотя стоит отметить, что если авто продавалось без перерегистрации, установить, сколько у него было реальных владельцев, вряд ли возможно.

В узких рамках

Максимальный срок кредитования б/у автомобилей может достигать пяти лет, в то время как для новых автомобилей – семи лет. Однако нередко финансовые учреждения ограничивают предельный срок кредита 2-3 годами, особенно если авто подбирается к предельному возрасту, до которого оно может быть прокредитовано.

Стартовый взнос, в принципе, стандартен и составляет 20–30% первоначальной стоимости транспортного средства. Однако и здесь многое зависит от того, какой автомобиль выбран, а также от платежеспособности заемщика. Поэтому нередко банки поднимают планку аванса до 40–50%.

Но наиболее существенная особенность кредитов на авто с пробегом – процентная ставка, которая в среднем на 2-3 процентных пункта выше, чем по займам на новенькую машину прямо из автосалона. Причина все та же: желание банка застраховаться от возможных рисков, связанных с обесце­ниванием транспортного средства. К тому же заемщики, предпочитающие покупку новых автомобилей в долг, обычно имеют более высокую платежеспособность, а их официальный доход выше по сравнению с теми, кто берет у банка деньги на автомобили с пробегом.

Главная особенность кредита на автомобиль с пробегом в том, что банки устанавливают ограничение срока эксплуатации машины с момента ее производства – максимум 10 лет, но чаще всего – 5-6 лет.

Б/у – дороже

В итоге, если взять кредит на новый автомобиль сроком на 5 лет, средняя ставка составит около 19,6% годовых. То есть за год человек переплатит банку около 9%, за три года – 27%, а за 5 лет – 47%. Ставка по займу на подержанную машину достигает 22-23%, и при прочих равных переплата банку за 1 год составит более 10%, за 3 года – 32%, а за 5 лет заемщик выбросит «на ветер» свыше половины первоначальной стоимости авто.

Разумеется, кредитный автомобиль подлежит страхованию. На стоимость КАСКО, как и на условия кредитования, в значительной степени влияет состояние ТС, а также опыт вождения автовладельца и его страховая история.

«Тариф зависит он износа конкретного автомобиля, на что влияет его пробег, состояние и возраст. Причем стоимость КАСКО для б/у авто всегда выше, но при этом клиент заплатит меньше за счет того, что рыночная цена автомобиля – ниже, чем нового транспортного средства», – объясняет начальник управления по работе с банками СО «Ильичевское» Максим Гриценок.

На самом деле, кредиты на подержанное авто остаются недостаточно востребованным продуктом среди украинцев (см. результаты опроса).

Основная причина низкого спроса, по мнению банкиров, заключается в особенностях нашего вторичного авторынка. «На данный момент более 90% автомобилей с пробегом продаются на автобазарах с применением не совсем прозрачных схем снятия с учета и перехода права собственности на движимое имущество с использованием нотариальных доверенностей и комиссионных магазинов. Кроме того, все расчеты делаются наличными деньгами», – объясняет Виталий Жихарцев.

Поэтому на данный момент рынок подержанных автомобилей для банков является непрозрачным и несет высокие риски. Для увеличения объемов банковского кредитования машин с пробегом необходимо перевести их продажи в цивилизованное русло, а заемщикам – получить более привлекательные условия в виде гибких ставок и лояльных требований при выдаче займов. А пока в кредит чаще будут брать новые автомобили…

Виктор Стуков
Фото Андрея Яцуляка